为了提高实际贷款利率，扩大优质资产规模，即便是头部现金贷平台也需要在营销上下功夫。
出品 | 消费金融频道
头部现金贷产品不再平躺。
近期，微信和支付宝两大国民级应用微微贷和信用贷（原再白）推出分红补贴活动，特别针对新客户首贷，优惠上限不断刷新. 在北整改方案实施后，微众继续加大营销力度。 双方的目的大致相同：争夺优质资产。
就整个消费金融市场而言，获客普遍面临瓶颈，尤其是优质用户的争夺非常激烈网贷口子，获客成本从数百元到数千元不等。 要想留住用户，让他们完成注册、授信、放贷的全流程，补贴大战必不可少。 如果巨头们都这样，中小平台的处境自然会更加尴尬。
降息和免息轮番上阵
小额贷款补贴太疯狂了。 有用户反映，微微贷近期推出限时免息活动，用户贷款可享受30天的降息优惠。 如贷款年利率为18.25%，贷款2万元，30日内可减免300元利息。 这意味着部分微微贷用户可以免费使用贷款30天，比市场上的同类促销活动更给力。
此前，微微贷还推出了新用户专属福利，借1元免息送8元红包。 微微贷想通过奖励大于贷款金额的红包来刺激用户完成第一笔贷款。 可以看出，他们已经尽力吸引客户。
除了免息红包等补贴活动，微微贷还早前调整了利率。 最低每日利率由0.025%降至0.015%，相当于年利率仅为5.47%。 一些相对优质的客户年利率低至5%左右。
与微微贷相比，支付宝信用贷推出了限时降价活动，部分用户的贷款利率下降了40%以上。 有用户表示，原贷款利率为14.4%，如果分12期借入1万元，需要支付利息1444元。 现在利率优惠到9%，借同样的金额只需要支付902.5元的利息。
微微贷和信用购均启动分红补贴。 一方面可以最大化平台内流量，挖掘优质资产； 要想享受巨杯的品牌加持，只能用真金白银去面对与同行产品的竞争。
在央行要求利率披露的背景下，各机构的价格营销势必面临竞争，降息正是造势的良机。 微微贷的几次营销活动都发生在在北整顿期间。 对利率和补贴进行精准调整是最好的政策。
不过，与在贷升级后的信用贷相比，微微贷可能面临更为复杂的竞争局面。 支付宝不仅包括蚂蚁金服的自营产品千元借款，还包括众多第三方金融机构的产品。 后者在利率弹性和资产规模上具有较大优势。
微微贷采用自营借贷的情况，数量有限； 采用联合贷款方式的同时，还面临商业银行互联网贷款新规对联合贷款投资比例和业务范围的限制。 商业银行与微众共同出资发放贷款的，合作方在单笔贷款中的出资比例不得低于30%。
微众银行对联合贷款合作方的出资比例约为2:8。 合作方不仅包括大型国有银行，还包括城商行、农商行等地方新银行。 由于微众和合作伙伴都是银行，他们的联名贷款也将受到更严格的限制，这也可能影响微微贷的上限。
优质用户难服务
微微贷和信用贷都是通过贴息的营销方式获客。 他们可能主要是想接触高质量的客户群。 毕竟千元借款，优质用户对贷款利率更为敏感。 尤其是在利率下行趋势下，消费金融平台都希望优化客群结构，瞄准次优及以上客群，实现质优价廉。
以微微贷为例，微微贷的客群相对较低。 微众2020年财报显示，微微贷客户覆盖全国31个省（市、区）560多个城市，约80%的贷款客户大专及以下学历，约78%从事非白-领服务或制造业。
客群下沉，获客成本低。 微微贷约70%的贷款总成本低于100元。 当前的成本模型显然无法支持新的客户群战略。 随着消费金融公司和龙头借贷平台纷纷降息，微微贷等明星消费贷产品想要吸引优质用户，只能采用较低的利率，否则就会流失客户。
从信用贷和微微贷的营销来看，目前消费金融平台新增用户难度较大。 即使授信，用户也可能不会进行首次借贷操作。 这不仅增加了平台的成本，也使得用户的信用模型难以更新。 因此，各平台想方设法提高用户的实际借贷率（借贷用户与授信用户的比值）。
此外，消费贷款产品同质化严重，用户对品牌的依赖程度远弱于利率。 微微贷和都有超级流量平台支撑，但毕竟只是独立品牌，这意味着它们都需要注重获客和定价，才能触及优质用户的喜好。
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