第一节经营性贷款与政策性贷款的含义和区别贷款详解

本文讨论的经营性贷款主要是银行表内资产业务。也可是政策性银行。本文讨论的主要是商业银行根据政府的经济调控政策发放的具一定指导性质的贷款。而不能是经营性贷款。政策性银行亏损和大量不良资产导致了其业务和经营的不可持续性。是一般性经营性贷款与政策性贷款不能分离的信号。银行发放政策性贷款的意愿提高。利息补贴等细节上区别于银行一般的经营性贷款。

银行经营性贷款与政策性贷款的分离研究 第一节经营性贷款与政策性贷款的含义 贷款是银行或其他金融机构按照一定的利率贷出货币资金并必须归还的一种信用活动形式。 贷款可以根据不同的条件分为不同的类别。 例如,按期限可分为短期、中期和长期贷款; 按担保方式可分为信用和担保; 按性质分为:自营贷款、委托贷款、专项贷款等。在贷款分类中,经营性贷款和保单性贷款没有明确的划分标准。 本文具体讨论的两类贷款如下: 经营性贷款:银行自主选择贷款对象发放的贷款,银行自行承担全部贷款风险。 可以是银行的表内资产业务,也可以是表外业务。 本文所讨论的经营贷主要是银行的表内资产业务。 广义上的政策性贷款是在信贷政策范围内为支持国家宏观经济政策而发放的贷款,是具有一定引导性的贷款。 从狭义上讲,政策性贷款是在信贷政策范围之外发放的具有一定指导性的贷款。 从以上可以看出,政策性贷款既可以由商业银行提供,也可以由政策性银行提供。 本文主要探讨商业银行根据政府经济调控政策发放的具有一定引导性的贷款。 第二节联系与区别 从分类上看,经营性贷款和保单性贷款均属于银行自营贷款,即贷款人以合法筹集的资金发放的贷款,贷款人收回本息; 从期限上看,经营性贷款和政策性贷款有短期、中期和长期之分,但略有不同: 1. 细分市场和贷款主体:两种贷款都可以涉及一级、二级和三级行业。

从行业来看,经营贷细分市场较为广泛,涉及农业、医药、房地产、电力、餐饮住宿等多个行业; 政策性贷款的细分市场多为政府支持的行业,如农业、水电行业等。由于细分市场不同,两者的贷款主体也存在一定差异。 银行可以自主选择经营贷的借款人,可以是集团客户、中小企业,也可以是有实力的个人客户。 借款人的准入要求比较高,一般要求客户信用记录良好,能够按时还款。 具有还款能力,有足够价值的抵押或质押,或担保人有偿还能力的自愿担保,客户一般处于经济周期的景气或复苏阶段。 但政策性贷款的借款人准入条件略低于经营性贷款。 本息部分由金融部门补贴,这些客户大多处于萧条期或复苏初期。 2、担保方式、金额、利率、期限:从担保方式看,近年来,商业银行自营担保贷款,特别是抵质押贷款比例逐年上升,而信用类贷款已逐年减少。 但政策性贷款大多用于支持贫困地区经济发展、支持综合开发等,受贷方大多无法提供全额担保,各级政府只能做出“口头”承诺。

经营性贷款的金额、利率和期限一般根据贷款用途、质押物价值、客户还款能力等综合因素进行评估。 最终结论可由商业银行自行决定。 一般来说,利率越高,期限越短,按揭贷款额度一般越大,信用贷款额度越小。 政策性贷款由于具有引导性,利率一般介于基准利率和市场利率之间,低于市场利率。 期限比较长贷款APP,金额一般是固定的。 大额有基建贷款,小额有创业贷款 近年来,多地政府加大对下岗失业创业者小额贷款和妇女创业小额贷款的投入和保障力度。 3、贷款流程: 经营贷款:客户直接向银行申请,银行调查后进行审核,在授信准入条件内向客户发放贷款。 第三方机构可能包括评估公司和担保公司。 政策性贷款:申请人一般向政府相关部门提出申请,相关部门认为符合政策要求后,会推荐给银行。 四、贷款的“三性” 《中华人民共和国商业银行法》(以下简称《商业银行法》)第四条明确规定,“商业银行按照安全性、流动性、效率。” 由于银行是高度负债经营的行业,安全成为商业银行可持续经营的基础,是盈利能力和流动性的前提和充分条件。 据统计,截至2010年6月末,全国政策性贷款总量7.66万亿元,如下图:52%存在一定风险,正常;26%存在严重风险;22%正常,存在一定风险和严重的风险。 一类是融资平台贷款约2万亿元,项目现金流能够覆盖本息偿还,占比26%,属于正常贷款。

第二类是指第一还款来源不足,必须依靠第二还款来源偿还本息的贷款。 约有4万亿元,约占52%。 第三类是借款人不合规、财务担保不合规、还本付息存在严重风险的贷款,占比22%,约1.7万亿元。 从上述数据可以看出,由于政策性贷款大多是政策性指令,各级政府只是“口头承诺”,因此普遍认为政策性贷款的安全性较低。 但不能一概而论。 例如,近年来,为支持下岗失业人员和妇女创业,各地政府与商业银行共同发放“下岗失业”、“妇女创业”等政策性贷款。 金额一般较小(10万元以下)。 担保以当地财政部门开立的保证金账户形式提供,政府对贷款利息给予全额补贴,大大提高了该类贷款的资金安全性。 在研究经营性贷款和保单性贷款的异同时,银行的效率是一个至关重要的问题。 《商业银行法》第七条规定:“商业银行向借款人收回到期贷款本息,受法律保护。” 此外,根据现行规定,除国务院外,任何单位和个人无权减免、缓缴企业利息。 由此可见,国家保护银行的利益,银行应得的利益也受到法律保护。 与经营性贷款相比,政策性贷款是非营利性的。 这种非营利性并不意味着它是低利润或无利润贷款。 政策性贷款也能带来一定的利润,但政策性贷款发放的初衷并不是为了追求利润。

但在军工企业、粮食、农副产品采购贷款方面,大多直接保障了国家利益,损害了银行利益。 如果无法维持银行贷款的利息,此类贷款只能是保单贷款。 ,而不是经营贷款。 5、风险管理: (1)政策性风险:政策性信用是被动的。 在选择贷款对象时,他们被动地接受政策指令。 银行信贷失去主动选择权,政策风险转化为信用风险。 由于我国社会主义市场经济体制还不完善,计划和市场化存在于同一个经济活动主体中,政策先于经济活动制定和实施。 当企业的经济活动背离政策本身时经营贷款,政策的内在刚性使得支持企业经济活动的政策性信用风险有所增加。 例如,在制定农副产品收购价格时,政府的计划价格与企业销售行为的市场价格往往存在矛盾。 当进货价格和销售价格逆向发展时,就会形成销售亏损,而且亏损超过保单。 信用风险的范围相应增加。 虽然国家建立了价格补贴机制,但由于差价补贴形式多样,地方(尤其是县级)财政差价补贴难以全面落实。 这种计划收购价格政策不仅没有消除信用风险,反而增加了政策信用风险。 (2)操作风险操作风险在政策性贷款中更为突出。 由于我国农业大国的历史本质尚未改变,农业的基础地位和稳定农副产品价格成为我国经济发展的重中之重。 因此,政策性信贷只能支持微利经营; 另外,按照计划经济的惯性思维,市场经济体制改革的风险全部转移到政策性信贷上。

个体户经营贷款_经营贷款用途_经营贷款

市场改革阵痛越大,企业传导的政策风险就越大。 (3) 信用风险 传统上,信用风险是指商业银行因债务人不能按期偿还债务而遭受的损失。 一般经营贷款客户的生产经营活动不是孤立的,而是与其大股东、上下游客户、市场竞争者等相互影响。 这些相关群体的变化可能会影响贷款人的生产经营和信用状况。 政策性贷款客户的还款能力不仅受资金实力等因素影响,还受还款意愿的影响。 贷款对活跃的企业和法人实体尤为突出。 一些地方政府对融资平台的资金支持力度不大,存在“新官不理旧账”的道德风险,影响贷款担保和抵押的有效性。 ,从而演变为信用风险。 (四)操作风险 操作风险伴随着银行的诞生而产生,始终存在于商业银行的经营过程中。 无论是经营性贷款还是政策性贷款,都不可避免地存在操作风险。 由于内部程序、员工、信息技术系统不完善或有问题,以及外部事件,如内部欺诈、玩忽职守、员工缺乏知识和技能等造成的损失。保单贷款的操作风险不仅来自商业内部银行,也来自政府对政策性贷款的支持,如担保方式、补贴或拨款安排等。

第三节经营性贷款与保单性贷款的分离 1、能否分离? 1994年,我国成立了国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行3家政策性银行,直属国务院领导。 三大政策性银行的成立,标志着我国经营性贷款与政策性贷款分离迈出了重要一步。 2008年,随着国开股份的成立,我国政策性银行开始向商业化转型。 政策性银行商业化,是不是意味着国家要整合一般经营性贷款和政策性贷款,而不谈两类贷款的分离? 首先,三大政策性银行成立初期,主要涉及对国民经济发展和社会稳定具有重要意义的领域,但其他商业银行从盈利角度出发,不愿融资. 这些领域通常投资规模大、周期长、注入效益见效慢、资金回收时间长。 其次,国家给予政策性银行的优惠、补贴和信贷支持与市场经济发展的特定阶段有关。 在金融市场相对成熟、社会信用体系相对发达的条件下,政策性业务会逐渐萎缩。 性银行亏损和大量不良资产导致其业务和经营难以为继。 最后,也是最容易被忽视的一点:政策性银行商业化是一个动态的改革发展过程。 在此过程中,政策化程度逐渐降低,市场化程度逐渐提高。 改革的目的是保障国内经济发展。 、提升金融业整体竞争力,着眼于“风险自担、盈亏自负”,改革是从根本上提高政策性贷款质量,而不是政策性银行质量的变化。

因此,我们不能简单地认为政策性银行商业化就是一般经营性贷款和政策性贷款不能割裂开来的信号。 2.如何分开? (一)明细分离 银行经营性贷款和政策性贷款需要区别对待,从明细中分离。 具体到贷款的“三个特点”,本文前文提到的“下岗失业”、“妇女创业”等政策性贷款经营贷款,大大提高了政策性贷款的安全性,增加了银行的盈利能力. 由于这些贷款数额较小,政府通常提供财务担保。 大致流程如下: 以某县某银行为例:该类贷款自2009年设立以来,累计发放贷款1880笔,支持个体户和优秀涉农小户企业。 1万余元、400多笔贷款有力支持了县域经济。 截至2011年底,累计收回到期贷款320余万元,正常贷款占比100%。 此类贷款额度较小,一般个人10万元以下,优秀涉农小企业120万元以下,期限2年以内。 由于量小户多,风险也分散了。 在这类贷款的担保方面,政府财政部门提供担保,或者借款人提供全额抵押或质押担保,银行在选择借款人方面有很强的自主权。 与以往“政府担保等同于信用贷款”的传统思维不同,其担保方式类似于担保公司的担保贷款。

首先,财务部门在银行开立借款人专用账户的银行账户,存入一定数额的保证金,然后向银行提供担保。 如果借款人违约,银行将按违约金额直接扣除保证金; 借款人直接向银行提供足额抵质押。 如果借款人违约,将被视为一般贷款。 此外,该类贷款由政府全额贴现,利率高于基准利率。 在保证银行资金安全的前提下,提高了银行的效率,增加了银行发放政策性贷款的意愿。 这种政策性贷款模式改变了以往的担保方式,由金融部门“垄断”担保,将部分风险从银行分散到政府。 不过这种模式多适用于小额项目。 在大型基础设施项目和农副产品回收利用项目中,受政府财力等因素影响,仍需结合一般抵押和质押担保。 该类政策性贷款充分考虑银行资金安全,将一般经营性贷款和政策性贷款进行明细拆分,对比差异,加强“薄弱环节”管理。 政策导向在贷款流程、担保方式、贴息等细节上均有别于银行一般经营性贷款。 经营贷款有两个主体:银行和借款人; 政策性贷款的三个主体:银行、借款人和政府。 当然还有担保公司、房产管理部门、工商部门等第三方机构,这里不做详细讨论。

授信的根本原因是借款人的资金需求,而政策性贷款不仅是客户的资金需求,还有政策导向。 可见,政策性贷款与一般经营性贷款的主要区别在于“政府”和“政策指引”的细节。 从宏观经济角度看,我国是农业大国,仍处于社会主义初级阶段。 1982年至1986年,中央一号文件连续五年提出“三农”(农业、农村、农民); 2004年至2012年连续9年对“三农”问题作出具体部署。 这体现了政府扶持农村经济的力度。 农村经济是收入少、回报慢的典型。 这就需要政府部门和金融部门加强对贷款“三个特点”细节的认识,统一对政策性贷款发展细节的认识,就政策性贷款合作与合作的细节达成共识。互惠互利。 从微观上看,需要控制好具体的风险细节,才能让借款人得到资金支持,才能保证银行的利益。 政策支持不仅体现在信贷资金的引导上,还体现在税收优惠上。 降低借款人的其他费用,意味着提高资金利用率,降低银行资金面临的风险。 近年来,国家对部分农产品实行限价,由中央财政给予补贴。 中央给予的补贴,其实是为了控制风险的细节。 (2)经营性贷款统一管理,政策性贷款与明细分离,并不意味着两类贷款在管理层面需要划分“楚河汉界”,比如农村小额贷款。 ..

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