网络小贷清理整顿未“一刀切”新规让行业一度陷入惶恐

“一刀切”,还是在于其有普惠金融的功能:在传统以央行信用为核心的征信模式下,没有被覆盖到的社会群体占据着大片的征信尴尬地带,但这部分人群的借贷需求又是真实而又广泛的。《通知》中明确指出,经营现金贷业务,必须有牌照!行业内部对此红线的看法基本趋同:36%的综合息率上限比较合理,既保证了小额借贷的收益,也保证利率水平给客户的负担在绝对规模上不算太重。

2010年以来,网络小额信贷如雨后春笋般涌现。

12月1日,互联网金融风险专项整治领导小组办公室、P2P网络借贷风险专项整治领导小组办公室联合印发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》 (以下简称《通知》)。 督促开展网络小额贷款清理整顿,让现金贷的监管要求彻底浮出水面。

靴子还没落地,“一刀切”的传言和炒作一度让行业陷入恐慌。 《通知》发出后,相信不少从业者应该都松了一口气。 毕竟,这种监管并没有完全停止。

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平台整治并非“一刀切”

新规一方面对突出问题和违规机构进行整治,另一方面鼓励正规持牌金融机构通过合理渠道向更广领域发展。

行业之所以能持续发展小额借贷,并非“一刀切”,因为其具有普惠金融功能:在以央行授信为中心的传统征信模式下,未被覆盖的社会群体占据了大面积的尴尬征信,但这群人的借贷需求真实而广泛。

普惠金融是从小额信贷和小额信贷发展而来的。 没有小额信贷行业的健康持续发展,普惠金融的发展可能成为一句空话。

就其产品和服务而言,网络小额信贷本质上属于“数字小额信贷”范畴。 只要引导得当,可以极大地促进我国小额信贷行业的发展。 酒吧。 毕竟,并不是所有的网贷平台都是“违背良心赚钱”贷款口子,关键就在于“合规”二字。

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哪些平台被认为是“合规的”?

根据《通知》,监管划定了3条生死线:综合利率36%以下、许可经营、场景支持。 可以说,网络小额贷款业务将进入一个高门槛、高要求、严监管的领域。 能够突围而出的顶级机构,一定是像趣店一样牌照强,流量大,财力雄厚。

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每一次强监管到来,都会唤醒牌照这把悬在所有金融公司头上的利剑。 《通知》明确指出,经营现金贷业务需要办证!

据网贷家统计,截至目前,全国共获批213张网络小贷牌照。 其中,17家P2P公司共获得20张牌照,30家现金贷公司共持有35张牌照。 在更严格的监管压力下,牌照被抢购和转让,价格被炒到几千万甚至上亿。 从商业角度来看,这项政策实际上让趣味店更“值钱”了。

2、综合利率低于36%

在12月1日的《通知》中,有36%的法律红线是纸上谈兵。 事实上,这是一条之前就预料到的绝对红线。 业内对这条红线的看法基本一致:36%的综合利率上限较为合理,既保证了小额贷款的收益,又保证了客户利率水平的负担。绝对不会太重。

对于一些小规模的互金平台,这条红线可以判他们死刑。 但与此形成鲜明对比的是,一些具备一定获客和风控能力、盈利丰厚的平台却率先在降息方面未雨绸缪。

“龙头企业”的这种主动调整,既可以看作是适应市场的能力,也可以看作是提高竞争壁垒的策略。

3.场景依赖

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近年来,我国整体消费金融行业迎来了前所未有的发展。 在具体的模式选择上,形成了两类不同的产品——没有场景的“现金贷”,以及基于消费场景的消费分期和消费信贷服务。 仅从定义上看,依赖真实消费场景的消费分期、消费信贷等业务,明确排除在本条例的监管范围之外。

毋庸置疑,法规落地后,场景化将成为消费金融领域竞争的焦点,很多场景甚至会应用到我们的日常消费中。

可以预见,在短暂的沉寂之后,消费金融场景的竞争将再次白热化。 具有消费场景的消费金融平台价值将大幅提升,用户将进一步向这些龙头产品集中。

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重建的命令在哪里?

现金贷整治有利于净化市场环境,有利于机构可持续发展。 要明白小额借贷,监管层要清理的是那些想浑水摸鱼的机构,而像趣店这样已经“落地”的行业龙头,长期来看将迎来健康有序的竞争环境. 无疑是对其发展的一大利好,因为他们确实做到了“担当”。

每个行业都有自己的发展周期和轨迹。 当轨迹发生偏差时,需要有人将其收回。 所谓“生死考验”,无非就是适者生存。 笔者期待并相信,风雨过后,每个人都会拥有更广阔的天地。 让“正规军”活下去,让他们过得更好,是实现普惠金融的必由之路。

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