消费金融:牌照优势进一步凸显,行业走向智能化发展

·目前,消费金融行业已形成多元化的生态图谱,主要参与主体有商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、电商平台、互联网公司及金融科技公司。向读者展现多元化消费金融行业生态图谱、现阶段金融科技是如何赋能消费金融三大环节、行业面临的三大问题以及在科技赋能下对消费金融趋势五个方面的展望。消费金融行业发展趋势——持牌化、科技化、竞争加剧1金融科技赋能消费金融各环节1金融科技在消费金融的主要应用领域

概括

·自2009年原银监会发布《消费金融公司试点管理办法》以来,消费金融行业已经发展了十年。 1-10月,我国金融机构短期消费信贷规模升至9.60万亿元,即将突破10万亿大关。 现阶段,以人工智能、大数据、云计算、区块链为代表的技术不断成熟,广泛应用于消费金融领域,主要解决风险识别和定价、提升效率、提升体验等问题。 问题使行业逐渐走向智能化发展。

·目前,消费金融行业已形成多元化的生态版图,主要参与者包括商业银行、消费金融公司汽车金融公司、电商平台、互联网公司和金融科技公司。 在持牌金融机构中,截至9月末,商业银行信用卡授信余额7.42万亿元,占比77.93%。 商业银行凭借雄厚的资金实力和风控体系,以信用卡为切入点,占据了大部分市场。 消费金融公司作为专业领域的持牌金融机构,与商业银行形成互补。 截至9月末,资产规模4938亿元,占比仅为5.19%,但资产规模呈持续增长态势。 同为持牌金融机构的汽车金融公司也主要覆盖华中地区的客户群,以汽车产品为主,市场份额相对较小。 但作为专业持牌金融机构,牌照优势进一步凸显,未来增长潜力巨大。

· 非持牌机构中,电商平台凭借流量优势、消费场景优势和技术优势,逐步形成生态布局良好消费金融闭环,是银行零售领域的重要竞争者。 近年来,在流量和技术的支持下,一些互联网企业不断探索消费金融业务,但真正有效的消费场景相对较少。 在新兴主体中,以金融科技公司为代表,依托技术优势和垂直消费场景,与金融机构合作提供助贷服务。

介绍

2010年至10月,我国金融机构短期消费信贷规模从0.96万亿元攀升至9.60万亿元,增长10倍,短期消费信贷规模将达到10万亿元以上。 近年来,在政策红利不断释放和居民需求驱动下,消费金融市场迎来前所未有的增长。

商业银行作为传统金融机构,以信用卡作为零售转型的切入点。 截至9月末,信用卡还款贷款余额7.42万亿元,累计发卡7.34亿张。 自原银保监会颁布《消费金融公司试点管理办法》以来,消费金融公司发展了10年,数量已达24家。金融牌照一直稀缺,谁能发起或参与消费金融《办法》出台以来消费金融消费金融公司备受关注。 互联网企业掀起新一轮消费金融牌照争夺战。 上半年,百度通过微博曲线布局采用了度小满和阿里; 下半年,小米、平安先后获批成立消费金融公司

无论是商业银行的信用卡产品和服务,还是消费金融公司和电商平台推出的消费信贷产品,都具有金额小、审批快、无抵押、相对分散、条款灵活五个特点。 这样的产品特性决定了技术能力在消费金融领域的重要性。 在行业内,技术赋能最大的贡献是开发了基于大数据和人工智能的风控模型,让优质用户的审批达到秒级以上,并在应用中迭代更新,从而为下沉用户提供技术支持。 支持填补了央行征信系统外客户群,从3亿征信用户扩大到9亿互联网用户,极大拓展了消费金融业务发展空间。

此外,基于人工智能、大数据、云计算、区块链等技术,为信贷服务全流程赋能精准营销、智能贷前、贷中、贷后、反欺诈模型、智能客服等。 从组织结构上看,商业银行、消费金融公司、电商平台、金融科技公司都在积极探索和应用,龙头企业在技术专利成果和系统应用方面达到领先水平。

本报告基于对捷信消费金融、马上消费金融消费金融、中邮消费金融、中原消费金融消费金融行业领先消费金融公司的专业调研。 向读者展示多元化的消费金融行业生态版图,金融科技如何赋能现阶段消费金融三大环节,行业面临的三大问题,科技赋能下消费金融趋势的五个方面。

目录

第一章消费金融行业概况

1.1消费金融行业发展变化

1.1.1消费金融十周年:试点-扩大-标准制定

1.1.2 消费总量十年增长超过200%消费信贷十年增长超过670%

1.1.3国家金融与发展实验室:消费金融仍处于5年多高速增长期

1.1.4消费金融监管日趋完善

1.2 没有技术,就没有金融

1.2.1 金融科技助力解决金融领域五大难题

1.2.2消费金融成为金融科技的重要应用场景

1.2.3 金融科技市场规模已达1486亿元

消费金融_消费金融abs_消费金融图片

1.2.4 各部门出台政策支持金融科技发展

第二章消费金融产业生态图谱

2.1 市场主体:持牌金融机构主导,电商平台竞争力强

2.2消费金融公司十周年

2.2.1 幕后黑手:“银行+产业部”为主导的六大派系角力

2.2.2 资产规模保持较快增长,龙头企业增速放缓

2.2.3 基金“装备”竞争正在进行:头部企业可全渠道获得资金

2.2.4 线上+线下助贷业务相结合成为重要组成部分

2.2.5 下沉客群:聚焦“小镇青年”

2.3 其他市场主体:各有禀赋

2.3.1 商业银行以信用卡为抓手,占据主导地位

2.3.2汽车金融公司:以厂商为后盾,汽车消费金融的主要提供者

2.3.3 电商平台+互联网公司:电商平台是银行在消费金融市场的重要竞争者

2.3.4 新兴平台:处于劣势,主要提供助贷服务

2.4消费金融行业发展趋势——授权化、技术化、竞争加剧

第三章 金融科技赋能消费金融

3.1 金融科技赋能消费金融各环节

3.1.1 金融科技在消费金融领域的主要应用领域

3.1.2 风控环节:建立覆盖贷前、贷中、贷后全流程的智能化风控体系

3.1.3营销环节:打造“千人千面”智能营销体系

3.1.4 服务环节:提升用户体验,提高借贷率

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