近年来，随着互联网金融的发展，各类网贷相继涌现。 在互联网模式的冲击下，银行也加强了信用卡业务的推广。
网贷速度快，使用方便，体验好，但缺点也很明显——利息太高。
现金贷产品的年化利率往往在100%以上，不少消费分期、网贷平台平台的利率也卡在36%的监管红线；
有消费金融牌照+小贷牌照的互联网公司，比如支付宝的借呗、腾讯的微粒贷、百度的有钱花等，日息一般不超过5万，相当于年化18% .
信用卡账单分期的年手续费约为14%~16%信贷技巧，预借现金（信用卡取现）利息为5万，相当于年化18%，但取款手续费另行计算。
如今，金融服务的渗透率越来越高，个人与企业、银行之间的往来频率也会越来越高，信用贷款的使用方式可能会越来越多。 因此，要想真正追求借款，让自己的资金周转更加充裕和顺畅，就必须从银行体系中获取信贷产品。
但是很多朋友对银行信贷知之甚少，即使信用很好也申请不到。 今天老金就和大家聊聊申请银行信贷的几个小技巧。
弄清楚你在银行“值多少钱”
我们首先要了解自己在银行眼中“值多少钱”，这样才能知道自己值多少钱。 这里引入一个概念，叫做“收入负债比”。
银行审核信贷申请时，除了要看申请人的个人情况和信用记录外，还要评估你的“收入负债率”。 计算公式为=负债÷收入×100%。
注意，这里的“收入和负债”不是广义上的收入和负债，必须经过银行认可才有效。
每家银行对收入负债率都有不同的规定。 一般来说，我们可以参考平安银行的“新首贷”标准，即收入负债率控制在75%以内。 之所以提到这款产品，是因为它是银行体系消费信贷的明星标杆产品。 很多银行会参考平安银行的审计逻辑，围绕75%的标准上下浮动。
被银行认定为“收入”的主要项目有：
1. 每月按揭供款的10倍
2. 整套房产总值的6%
3. 商业保险年保费的8倍
4、公积金缴费基数的4倍
被银行认定为“负债”的主要项目有：
1、信用贷款每月还款额或本金的3.5%（以较低者为准）
2.信用卡使用额度或分期付款额度的10%
请注意，抵押贷款不包括在“收入与债务比率”的计算中。
【例如】
老金名下有一套抵押的房子。 收购价为40万元。 目前评估价为80万元。 贷款期限20年，还款5年。 月供2000元。 为了计算方便，我们假设老金没有其他可以被银行确认的收入。
更不用说债务了。 老金有4张信用卡，总限额15万元，至今已用12万元； 此外，他还有两笔合计20万元的信用贷款。 万元。
按照“收入负债率”的计算方法，老金的收入=月供*10=2万元，负债=信用贷款本金*3.5%+信用卡使用额度*10%=7000元+12000元=19000元元元。
收入负债率=19000÷20000×100%=95%，远高于75%的标准，信贷空间=0，所以老金肯定会被银行拒收，怎么办？
改变收入和债务结构并成功申请信贷的三个技巧
根据收入负债率的计算特点，适当改变我们的收入负债结构，降低收入负债率，可以大大增加信贷成功率和信贷空间。
我们继续说之前老金的案例。
1.将信用卡使用额度转换为信用额度
信用卡额度越满，越不利于降低收支比。 按照这个思路，可以申请将已使用的信用卡额度12万元转为授信额度（可通过银行柜台办理）。
这样，老金的信用贷款本金变为20万+12万=32万，信用卡使用金额=0，确认负债=32万×3.5%+0=11200元，比之前少了7800元。 老金的收入没有变化，仍然是2万元，收入负债率降低为11200÷20000=56%，信贷空间相应变化为元。
2.提前将按揭房转为全款房
调整收入结构也可以达到增加信贷空间的目的。
我们假设老金的负债维持在19000元不变。 收入方面，老金选择提前还房贷，转为全额还款的房子。 这样按全款房计算收入，即80万元×6%=48000元，收入负债率=19000÷48000×100%≈40%，信贷空间进一步增至48.6万元。
近年来房价的快速增长为房主申请信贷创造了极好的条件。 如果房贷期限所剩不多，钱多的情况下，可以考虑选择提前还款，增加信用空间的效果非常明显。 而且即使是利率较低的按揭贷款，full house也比 house有明显的优势。
3.购买商业保险单，充分利用杠杆
上面我们说了，银行把商业保单年保费的8倍算作收入，这个杠杆够大了。
需要注意的是，商业保单授信是有身份识别要求的，一般需要两年内的3次缴费记录。
老金的债务维持在19000元不变。 收入方面，假设老金没有房子，但名下有保费1万元的银行批保，那么收入=1万元×8=8万元，收入负债率=1.9万元÷8万元≈ 23%，信用空间理论 在互联网上，单笔交易可以达到50万元的“封顶金额”。
在资产不变的情况下，我们通过改变收入和负债，成功地将收入负债率从95%降低到56%、40%、23%，信贷空间也从0元提升到最高单位. 笔50万元。
当然，以上计算和方法仅供参考。 不同的银行有不同的信用规则。 最终信用额度除了考察收入和负债，还与个人年龄、婚姻、工作、信用状况等有关。
总之，在调动资金方面，不能只关注信用卡和网贷，尤其是信用良好的朋友，低息银行信贷也是不错的选择。
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