本文整理自金融行业专访，嘉宾为京东数字研究院高级研究员金田。
金融领域：众所周知，此次疫情对餐饮业、旅游业、服务业造成了巨大的损失。 那么此次疫情对金融机构或者金融行业的影响到底有多大，具体体现在哪些方面呢？
金田：这次疫情不知从何而来，影响非常广泛。 现在它具有全球影响并持续很长时间。 这应该是过去几十年没有经历过的重大突发事件。 目前不确定性还是很大，不知道几个月后会有根本性好转。 在这种情况下，至少在中短期内，对金融业的影响是非常大的。 具体体现在几个方面：
首先，金融行业最大的优势是服务渠道广泛，用户群体庞大。 比如银行业，与券商、基金、保险相比，它最大的优势就是资源。 所以从目前来看，受疫情的影响，银行的线下场景和线下服务渠道应该说是在加速向线上迁移。 几年前在银行，我在做的课题是网点客流量太大，怎么导流，有的用自助设备，有的迁移到线上。 现在再去，没有人。 尤其是疫情期间，没有人去网点开户、贷款，客流缩水很多。 银行正在加速向在线迁移。 在这种情况下，线上部分的成本大幅上升。 对于运营商来说，其实是负债压力加大了。 同时，因为进来的客户少了，后续转化率就会缩水，产品的实际购买转化，收入的变现都会受到全过程的影响。 个人服务已经存在好几年了，现在很多人习惯使用手机银行来完成一些操作。 更大的影响可能发生在TOB服务器端，银行的企业信用。 据了解，企业授信的发放需要进行前期尽职调查和实地考察。 公司车间工作情况如何，流动资金情况如何，实际水电消耗情况如何？ 这需要客户经理进行现场访问。 现在因为疫情，做不到这些事情。 这类金融属性强、线下特征强的银行业务由于数字化程度低，目前受到的冲击比较大，数字化转型能力目前还比较弱。 震荡应该值得关注。
二是从银行数据来看，信贷资产质量明显下降。 如果说目前银行整体不良率比较稳定的话，城商行、农商行等部分中小机构的不良率从去年四季度到今年一季度都有明显上升。今年，尤其是农商行的数据。 ，已经高于4%，属于比较高的水平。 同时可以看出，基于不同类型的授信，不良风险暴露的周期和路径有所不同。 比如信用卡业务，因为贷款期限很短，很快就会暴露。 从信用卡的角度来看，不仅是中小银行的问题，就连一些大型股份制银行，从事信用卡业务相对成熟的银行，近期也出现了明显的非-信用卡的执行率。 另一方面，对于中小微企业，包括一些个人贷款，不良暴露期会相对较长，但未来一旦暴露，影响程度需要密切关注。上监控。 尤其是刚才提到的中小城商行和农商行，风险管理能力相对较弱，后续的逆周期潜在压力会更大。 此外，从监管的角度来看，现在金融行业和金融机构有必要将利润转移到实体行业。 那么我们也可以看到，不同的银行其实目前的盈利能力是有比较大的差异的。 一些银行的利润率实际上相对较低。 你怎么能保证呢？ 你说你有大面积的损失。 这是值得银行考虑的话题。
第三，由于疫情不断反复，包括银行在内的很多企业都集中办公。 各地的疫情防控措施也影响了人员流动。 所以对于银行来说，线下业务可能会有影响。 比如收一些收款，需要看不良资产，做收款、转账、核销，需要进场看。 但是，这些业务现在无法开展。 . 这迫使银行将这些线下业务迁移到线上。
当然，还有一些新的商机。 比如对于金融行业，相对于小微公司或者一些低端市场的小额贷款公司来说，银行是比较稳健的。 这些平台主要从事下沉市场和二次元人群，受到的冲击较大。 所以这个市场现在面临着新的洗牌或整合机会。 对于银行来说，这可能是一个机会，可以整合一些不同风险偏好的人，或者（未能通过审计）吸纳这部分存量。 另外，过去对线上场景重视不够，现在疫情期间线上场景明显爆发。 比如零售行业向线上行业的迁移，包括泛娱乐的迁移，聚集了大量的用户流量。 有流量的地方就有场景信贷业务，有场景的地方就有金融服务植入的机会。 这些都值得关注。 此外，它还对银行的具体业务产生影响，例如客户服务和收款，这些都在向数字渠道迁移。 在这个过程中，传统金融机构——银行、互联网科技公司——的合作机会应运而生，都可以帮助金融机构降本增效。 以前需要直接去面对面联系，现在可以通过远程客服完成。 而这些客服可能是智能客服，可以模仿人的声音，甚至可以根据用户的喜好使用客户喜欢的语音。 这样可以在保证多家庭体验的同时降低用户投入成本。 包括收款，现在可能有一些智能收款，在保证基本财务管理的情况下，实际上减轻了人员的压力。
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