银行贷款期接到银行电话，称可以为其提供30万元的贷款额度，贷款期限3年，每月还款9000元，贷款服务费仅为2.67%（（36* 9000-)/3/=2.67% )，孟华听了有些感动，但他把每月9000元按2.67%的贴现率折算下来，算出来的现值与30万元相差甚远。
每月还款9000现金优惠
这是一个比较常见的分期利率陷阱。 用个人贷款计算器粗略计算，实际利率约为5.07%，比银行声称的2.67%高出近一倍。
这是因为在分期付款的情况下，借款本金一直在减少，但利息并没有随着本金减少，所以实际贷款利率高于银行所要求的服务费率。
利息是货币的时间价值。 不同的还款方式直接关系到资金的实际成本。 下面我们来看看几种常见的还款方式的利率计算方法。
1、等额还本付息
等额还本付息是指每月等额偿还贷款本息。 以上情况，就是等额还本付息。 如果按月还款，利率计算如下：
(P/A,i,n)=贷款
(P/A,i,n)为年金现值系数，可查表求得，再插值计算。
计算比较复杂，可以直接通过网贷款计算器计算器计算。
2.分期付息，到期还本付息
分期付息，到期还本付息，是指按月或按季付息，到期一次性还本。 金融机构提供的利率一般为报价利率，即名义利率，而非实际利率。 例如，报价利率为8%，按季付息，每季利率为2%，实际利率为（1+2%）^4-1=8.24%。
三、优惠方式
贴现法是指在发放贷款时一次性预收借款利息的付息方式。 例如，A公司借款100万元，报价利率为10%，利息为10万元。 由于借款实际本金为90万元，实际利率为10/(100-10)=11.11%。
除了以上三种还款方式外，其实还有各种其他的贷款模式，比如收取手续费、等额本金、等额本金、等额利息等。无论哪种方式，都可以计算出内部收益率（IRR），即是现金流入现值等于现金流现值时的贴现率。 ∑现金流入/(1+IRR)^m = ∑现金流出/(1+IRR)^m。
贷款在商业活动和个人生活中越来越普遍，金融也越来越复杂。 贷款前应清楚了解条款银行贷款利率，计算好实际利率，选择合理的还款方式，避免掉入利率陷阱。
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