信贷业务最重要的目标是什么？
当然是为了赚钱。 我们赚钱首先考虑的是利润数据的计算内容。
在这篇文章中，我们来谈谈信贷业务中盈利模式的内容。 盈利模式也称风险收益模式。 这部分不仅是个人零售需要了解的内容，也是当下热门的中小微企业中最热门、最重要的内容。 盈利模型必须满足（个人或中小企业）银行在信用风险-收益模型中的净利润大于零。
在信用数据的收入成本中，收入部分主要是贷款利息利息收入，还包括一些违约金、罚息等收入；
成本部分主要包括：贷款的机会成本（无风险收益率）、贷款的风险损失等。
以贷款的风险损失为例。 例如，在对特定企业的贷款中，贷款金额越大，风险等级越高。 对于一家主要从事摩托车零部件生产的小型加工厂，当你贷款5万元时信贷业务，假设坏账损失的概率为1%； 但当你贷款它20万元时，坏账损失的概率可能是3%，所以当贷款金额为5万元时，可能的风险损失为50000×1%×(1+r)，当贷款金额为为20万元，可能的风险损失为20万×3%×(1+r)。 其中 r 是贷款利率。
下图是贷款收益率曲线和贷款成本曲线的叠加。 随着贷款贷款变化，即贷款收益率曲线和贷款成本曲线最多有交点的情况。 贷款总收入等于贷款总成本的点。
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下面说说盈利模式下各种数据维度的思考。
计算盈利模式，需要明确以下主要部分，即：
一、支出：
① 各项费用支出
②资金情况
③坏帐展期
2、收入：
①贷款基本信息
根据实际项目数据，推算出相关盈利模型数据，下面为大家详细讲解：
一、费用
1.1. 各种费用
在每笔支出的内容中，相关成本支出包括：获客成本、数据费、开户率情况、每月运营成本分配、服务费率、审批成本等。
其中获客成本、数据成本和运营成本为初始投资成本，坏账率会随着资产MOB的滚动而变化，涉及到较为复杂的计算过程。
例如，相关获客成本等，相关数据列示如下：
的
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（以上数据需根据真实数据计算）
1.2. 资金数据
金融机构借出的每一笔资金都有成本。 银行向中央妈妈借款资金成本最低。 在开篇中提到资金成本是12%。 目前在小额贷款等相关互助金融机构中属于比较正常的资金成本。 相关资金成本列举如下：
的
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1.3. 坏账转期
坏账估计的重要性，之所以要重点衡量这个指标，是因为在资产发展的过程中，资产往往并没有真正的好坏，只有真正经历过，我们才能了解资产。整个生命周期。 最终形式。 但是我们会等待资产全部消失吗？ 显然不是，也不需要等到真正意义上的资产变卖，所以有经验的信用分析师可以准确估计坏账。 如何估算，可以参考下面两种比较经典的方法：
1.3.1. 坏账预测的迁移率
迁移率：表示客户从一种还款状态过渡到另一种还款状态的速率；
M1是C的下一个还款状态，M2是M1的下一个还款状态，依此类推。 迁移率是一个“流入”的概念，可以结合催收相关指标（召回率，即“流出”的概率）来分析坏账水平的形成过程。
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1.3.2. 使用估计坏账
在介绍之前，我们先介绍账龄（Month On Book，MOB）和逾期天数（Days Past Due，DPD）两个概念。
MOB是指订单所属的支付月份。 一个订单从借贷成功开始就有一个账龄，一个订单的整个账龄>=该订单的期数。
MOB1：支付后的第一个月
MOBX：付款后 X 个月
例如1月份下达的订单，1月份的观察时间为MOB0，10月份的观察时间为MOB9。
DPD是指逾期天数。客户逾期天数=实际还款日（未还款统计日期）-还款到期日
如果还款日是每个月的1号，那么2号就是逾期的第一天。 如果客户在第10个还款日还款，则逾期9天。
Mn表示逾期n个月，逾期1个月为M1（1-30天），逾期2个月为M2（31-60天），逾期3个月为M3（61-90天），以此类推。
该图也称为酒窖图。 它以老化的MOB为轴，观察每个贷款月的老化质量。
有2种计算口径：
订单数量口径：逾期率=逾期Mn数+期末订单数/借出订单总数
金额口径：逾期率=逾期Mn+到期日末逾期剩余本金/贷款本金总额
各金融机构的计算口径存在差异。 从风险控制的角度来看，M1+的量口径用的比较多。
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显示方式通常是：图表，上图是PD7+的情况。 一般来说，随着账户年龄的增加曲线是单调递增的，但递增趋势逐渐减小。 我们可以看到上图在MOB4中基本趋于稳定。
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以上是测试具体坏账情况，请注意图片中的文字介绍。
关于这部分坏账估计的内容，感兴趣的童鞋可以关注一下：
第61期：风险控制者必备的资产分析课程——坏账估计
第六十二门：基于成本收益模型的风险定价
2.收入部分
2.1. 贷款基本信息
贷款基本信息主要包括但不限于：贷款本金、月利率、资金成本、期数、服务费率、月坏账率、预期通过率、获客成本、数据费、客户类型、每月运营成本分配、风险准备金等。
以某短期贷款产品为例，相关贷款基本信息如下，供参考：
的
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（以上是风控和财务综合指标中盈利模式最重要的两个收入和支出，当然我们只列出重要的内容，暂时忽略所有包含的运营成本和利息收入存在。）
3.利润计算部分
利润的计算在相关计算中可以简单罗列如下：
利润=收入-补偿（呆账情况）-费用-资金的各项费用【增值税（销）及附加】
纸上谈兵不容易看懂，理论还是要在数据上实践。 本次我们将为您提供具体的数据集和实战案例进行利润计算。 做利润测试的同学可以在知识星球上查看此文。 实践学习材料：
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