“没想到，真的没想到，今天来一波提前还贷。” 王先生一脸疑惑。 三年前，他正在寻找与受托人的关系，以便尽快发放住房抵押贷款。
银行房贷市场的转型实在是太快了。 三年前，贷款难，按揭大排长龙。 许多客户近一年都没有借出抵押贷款。 但目前还款困难，提前还贷需要排队，还收取提前还贷违约金。
为什么会有大量提前还贷？
房贷利率是否过高？ 这不是主要原因。 之前也是一样的利率，但是没有大额提前还贷。 有大量提前还贷，还有其他原因。 我将在下面解释。
一、银行提前还贷现象罕见
提前还贷热搜应该是第一次吧。 8月1日，交通银行发布《关于调整提前还贷补偿费收费标准的公告》。 此消息引发热议，登上热搜。 这是当前提前还贷热潮的直接反映。
在交通银行“调整提前还贷补偿收费标准”公告上热搜的同时，“北京楼市正迎来提前还款潮”的报道也备受关注。 以下三个现象足以说明北京的提前还贷热潮： 1、银行提前还款需要排队； 2、某银行北京分行提前还款项同比增加20%； 3、石景山某国有大型银行某分行每月提前还款8000万。
事实上，不仅是北京，全国各地的银行都表示提前还款同比有所增加。 提前还贷似乎已经成为全国房贷客户的共识。
笔者最近收到了很多网友的私信。 从他们的咨询中，我能强烈感受到银行客户提前还贷意愿的迅速上升。 在多个微信群里，提前还贷的消息一直刷屏。
2、为什么提前还贷银行要收取违约金？
提前还贷收取违约金，由来已久。 不过，各家银行的态度各不相同。 有的银行不收取违约金，有的银行提前还贷； 减免补偿许可”。
但目前，由于大量提前还贷的出现，银行的态度似乎发生了变化。 一方面，住房按揭贷款增长停滞，房地产市场低迷，买房人少，银行按揭贷款增长自然不好。 另一方面，大量提前还贷直接导致银行房贷存量锐减。 例如，某银行北京分行约有5000名个人按揭客户。 最近每个月都有一两百甚至二三百人提前还款预约提前还款，不仅还款人数大幅增加，还款金额也比平时翻了一番。
目前，贷款仍是银行利润的主要来源。 如果贷款不增加，银行的利润就很难保持正增长。 住房贷款是银行优质的个人贷款产品，贷款利率高，贷款期限长，不良率低。 因此，银行不希望个人住房贷款客户提前还款。
如果银行的其他个人贷款能够在大额还贷的情况下大幅增加，对银行的经营会更好一些。 但从目前来看，全国银行个人贷款增长难度很大。 受经济下行影响，银行各类个人贷款，包括住房贷款、经营贷款、消费贷等，营销不畅，增幅不理想。 尤其是当银行将纯信用贷款利率下调至4%以下时，信用贷款人数的增加和财政支出的增加，并没有达到银行的预期。
央行数据显示，2月和4月，居民中长期贷款出现负增长。 这种现象从2007年开始才出现两个月，今年都得到了处理。 这种情况的出现，将导致不少银行分行采取“严格执行提前还款、收取违约金”的方式来防止和减少部分提前还款业务。
3. 为什么按揭客户要提前还款？
出现大面积提前还贷的原因有3个，但其中一个是最重要的原因。
一、房价上涨跑不赢房贷利息
不可否认的是提前还贷，在目前存量的房贷客户中，仍有一定数量的客户并非只是购房需求。 这些以投资为目的的房贷客户最关心的是房价能不能涨。 但今年以来，各地的房贷不仅没有上升，反而出现了不同程度的下降。
房价的下跌，直接让投资者将提前还款纳入个人理财重要事项。 面对“房价上涨跑不过房贷利息”、房价上涨没有预期的情况，“提前还贷”似乎是投资房贷客户唯一正确的选择。
2.收入下降不足以支付每月的付款
经济不景气，很多家庭的收入都减少了，每月的供款都变得困难重重。 4月份，关于深圳的热点新闻之一是教师工资被削减，每年大约削减8万至10万元。 这时，我看到深圳很多老师发帖说收入下降了，每个月的房贷都付不起了。 今年以来，各大互联网公司纷纷裁员降薪，这也让很多高收入的年轻家庭难以支付每月的供款。
事实上，在疫情反复、经济不景气的情况下，很多人的收入都下降了，或多或少都会影响每月的房贷还款。 这种情况下，想办法还清房贷是很多家庭考虑的问题。 因此，很多人都把原本为退休和子女教育准备的银行存款支了出来，提前还贷。
央行数据显示，上半年，我国居民存款（储蓄存款）规模112.8万亿元，比年初增加10.3万亿元，增长2.9%。同比增长万亿元。 这为居民提前还贷提供了资金来源。
我的一个朋友在收入下降后，每个月都为还钱发愁，甚至影响夫妻和睦。 他的父母看不下去，把银行的积蓄全都扔了，帮他还清了银行的住房按揭贷款，生活重归平静。
3、投资理财整体收益下降，提前还款更划算
过去，很多房贷客户并没有动用资金提前还款，因为投资理财的收益还是可以高于银行房贷利率的。 但目前，股市表现不佳。 炒股、买基金不亏钱就不错了，就没有赚钱的希望了。 银行理财产品收益率持续走低，似乎很难找到4%的稳定收益率。 数据显示，目前全市场理财产品收益率约为2.8%，已降至3%以下。 而且，目前银行理财产品多为净值型，收益率低，且有亏损的可能。
一方面是低风险资产收益率下降，另一方面是5.5%的住房贷款加权平均利率偏高。 这种情况倒逼了“居民提前还贷意愿增强”的现实。
因此，对比导致提前还贷三大原因，我们会发现，根本原因在于“居民资产收益率与债务成本率的差距持续扩大”。 也就是说，现阶段居民投资理财的收益率普遍低于房贷利率。 这是居民提前还贷意愿增强、提前还贷热潮的根本问题。
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