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近六个月来，虽然基准利率没有变化，但银行存贷款利率均有不同程度下行。
一、存款利率：
根据央行发布的2023年三季度《中国货币政策执行报告》。
（优化存款利率自律上限后）9月份，新发行定期存款加权平均利率为2.21%，同比下降0.17个百分点，低于上年同期0.28个百分点。即5月前优化存款利率自律上限。 其中，2年期、3年期和5年期定期存款利率较5月份分别下降0.25、0.43和0.45个百分点。
2、贷款利率
9月，贷款加权平均利率为5.00%。 其中，一般贷款加权平均利率为5.30%，同比下降0.01个百分点。 公司贷款加权平均利率为4.59%，同比下降0.04个百分点，处于历史低位。
可以看到，近6个月，在政策和市场的影响下，截至9月，除房贷利率外，实际存贷款利率基本回落。
因为以上数据只统计到9月份，但实际上，根据机构统计，房贷利率从10月份开始就开始下降了。
贝壳研究院最新报告：10月，其监测的90个城市主流首房贷利率为5.73%，二套房贷款利率为5.99%，均下调1个基点从上个月的点。
实际利率是企业、个人和金融机构之间的贷款利率，影响企业和个人的消费和投资意愿，包括个人和企业在银行的存款利率，以及个人的贷款利率和企业在银行。
从以往来看，实际利率的下降很大一部分是由于基准利率下调的调整。 10月份之前，央行经常同时下调存贷款基准利率，引导实际利率下行，也就是我们常说的正式降息。
但目前贷款基准利率一年半未调整，存款基准利率自10月以来未调整，但实际利率有所下降。 虽然利率没有下调，但是达到了降息的效果。
为什么央行没有正式降息？
主要是兼顾抗通胀和抗风险的需要。
三季度《中国货币政策执行报告》中提到的两段话值得我们关注：
稳健的货币政策要灵活、精准、合理、适度，以自我为中心，稳字当头，把握好政策力度和节奏，处理好经济发展与防范风险的关系，做好交叉调控。周期调整，保持经济总体稳定，增强经济发展韧性。
稳健的货币政策 以稳为主，以自我为中心，自主性增强，根据国内经济形势和物价走势把握好政策力度和节奏。
据统计局数据，10月份CPI同比上涨1.5%，虽然仍处于低位，但明显高于上月的0.7%。 10月份，PPI同比上涨13.5%，创有数据以来新高。
PPI主要影响企业，CPI主要影响个人。 PPI看似离老百姓很远，但高PPI很容易传导给CPI，导致CPI上涨。
不管是CPI还是PPI，影响它的因素主要有两个，一是货币政策。 二是货源。 货币政策越宽松，市场上的钱就越多，物价就越容易上涨。 其次，商品越稀缺，价格越容易上涨。
如今，疫情和气候变暖导致全球粮食和能源供应紧张。 能源和粮食供应无法供应，物价飞涨。 而且，疫情之下，港口装卸能力不足，港口拥堵加剧了货源紧张。
在这种情况下，货币政策绝对不会过度，以免火上浇油。 但当前经济下行压力较大，货币政策也有要求。 两者如何取舍？
最好的办法是在不正式降息的情况下银行贷款利率，通过政策手段引导银行存贷款利率下行。 一方面，由于官方降息的心理影响太大，不到特殊时期不会轻易使用，避免物价、房价、债务反弹。 另一方面，在没有正式降息的情况下，银行存贷款利率的下降也能起到支持实体经济的作用。
展望来年，央行有正式降息的可能，但考虑到下季度降价概率较低，但降准概率较高，仍有空间实际利率下降。
对于普通人来说，未来靠躺着赚钱的时代将一去不复返，理财也不再保本高收益，比如低风险的银行存款、银行理财、货币基金、年金保险、万能险、债券收益率将下降。
但与此同时，个人借钱和借钱投资的成本也会降低。 比如贷款买房，贷款消费，贷款投资，长期下来利率会下降。
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