目前，在国家政策的支持下，农村消费金融发展迅速，同时也具有不同于城市消费金融特点。 未来，农村消费金融要实现更好更快发展，需要农民收入水平更高，城乡经济发展更稳更快。
本报记者 王丽娟
广阔的农村消费市场蕴藏着巨大的潜力和空间，为消费金融提供了广阔的蓝海。 加强农村消费金融发展，对于促进乡村振兴和共同富裕具有重要意义。 目前，在国家政策的支持下，农村消费金融发展迅速，同时也具有不同于城市消费金融特点。 未来，农村消费金融要实现更好更快发展，需要农民收入水平更高，城乡经济发展更稳更快。
金融服务大力支持农村消费
近年来，在多项强农惠农富农政策的支持下，农村基础设施不断完善，公共服务水平不断提高，农民收入稳步增长，农村活力不断增强。农村消费市场逐渐显现。 数据显示，今年一季度，我国农村消费品零售额15258亿元，同比增长6.2%，高于城镇0.5个百分点。 农村消费金融也蓬勃发展。
近日，河北省承德市围场县的养牛户刘果(化名)遇到了一件麻烦事。 他的儿子要结婚了，需要很多开支。 这个价钱卖了，他会亏很多，他受不了。 正在他发愁的时候，围场农商银行棋盘山支行进村做消费贷营销工作，他抱着试一试的想法向工作人员要了贷款。 让他没想到的是，第二天棋盘山支行的客户经理就到他家进行了贷前调查，并第一时间为他办理了“惠农快贷”，银行卡马上收到了10万元。
农民刘果的故事，是农村消费金融如何帮助农民提高消费能力、提高生活质量的一个缩影。 在农村金融机构的努力下，金融产品和服务正逐步成为农村消费市场发展的助推器。
比如，为促进城乡居民消费，进一步激活市场经济，承德农村信用社不断加强消费贷营销。 截至2023年5月30日，已向承德市城乡客户发放消费贷余额40.52亿元。 增加3.99亿元。 又如苏州农商行积极发展农村消费信贷业务。 启动“阳光信用”和“整村信用”工程。 通过与村委会对接、“背靠背”复核、上门走访等方式，累计接入苏州27个村。 1万户，预授信146亿元。
“近年来，农户消费贷占农户贷款的比重不断提高，农村各项金融服务有力支持了农村消费市场。” 农业农村部农村经济研究中心金融保险研究室主任龙文军在接受采访时表示。
在龙文军看来，中国农村消费金融在取得长足发展的同时，也呈现出自己的特点。 首先，消费金融群体发生了变化。 随着农村生活和居住环境的普遍改善，一些人从城市回到农村。 他们给农村带来了全新的消费观念和金融理念，愿意用金融产品和服务来增加家电、家电、汽车等大宗商品的消费。 优化家庭整体财务安排。 二是数字消费成为主要方式。 数字技术的广泛应用为农村消费金融提供支持，让农民共享现代金融工具。 农村金融机构充分发挥数字技术优势，通过“线上+线下”相结合，建立“金融+农村场景+服务”模式，不断下沉金融服务重心和服务范围，使农村居民可以留 客享受消费金融服务。 三是消费金融支持农村特色产业发展。 农村金融机构根据实际情况，支持具有内生动力和带动作用的农民、农民专业合作社社员等农村产业群体，甚至通过企业贴息的方式，为有资金需求的农村群众提供贷款，帮助他们发展产业。自己的特点。 产业，将金融服务嵌入农村各类生活场景，推出全方位、差异化的消费金融产品。
应营造有利于农村消费金融发展的环境
尽管我国农村消费金融取得了一定的进步，但与相对成熟的城市消费金融相比，农村消费金融的发展仍然较为缓慢。 在龙文军看来，具体原因表现在以下四个方面。
一是农村信用体系不健全。 不同金融机构在农村建立各自的信用评价体系，农民相关信息难以共享。 各金融机构在提供金融服务时，需要重新采集农户数据和相关凭证。 加之农民数据更新不及时，金融机构难以通过把握农民持续稳定的收入来控制贷款风险。
二是农民消费信贷意识不强。 中国人信奉“量力而行”，“勤俭节约”“量入为出”的传统消费观念根深蒂固。 农村老年居民普遍不愿接受贷款。 此外，金融机构对消费信贷业务宣传不够，导致农村居民消费意识不积极。
三是农民收入水平有待提高。 尽管近年来农民收入水平有了很大提高，但预期收入的不确定性仍然影响着消费。 部分农村居民对未来收入预期不确定，宁愿过上收支平衡、略有盈余的稳定生活，也不愿借钱消费。
第四，消费金融产品的可及性不够。 一些金融机构办理消费信贷手续繁琐，甚至存在一些不合理收费。 消费金融供给品种不能满足农民及时、快速、多样化的消费信贷需求，尚未形成有利于农村消费信贷发展的金融外部环境。
发展农村消费金融应采取哪些对策？ 龙文军提出四点建议。 一是引入多元化消费金融供给主体。 由于每笔借款的主体、用途、紧迫性、期限、风险和收益各不相同，可以引入多样化的消费金融供给主体，充分发挥利率的资金配置作用，为各类人群提供金融服务。的贷款。 主体提供公平竞争的环境，满足不同层次农户的消费需求。
二是加强农村消费信贷政策宣传。 让符合条件的农户尽可能获得消费信贷支持，带动更多农户增强消费信贷意识，理性消费。 引导农村居民了解正规金融产品，远离各类非法金融活动。
三是完善农村消费信贷管理。 在充分防范风险的前提下，金融机构要逐步放宽审批权限，减少审批环节，缩短贷款时间。 建立健全责、权、利相结合的消费信贷激励机制，充分调动和保护信贷人员积极性。 打通资金供需衔接渠道，真正把农村经济主体的信贷意愿转化为实际的信贷需求。
四是加大农村消费信贷营销力度。 在满足农户生产性消费的基础上，适当增加农户小额信用贷款中的购买生活用品、盖房、看病等生活消费金额。 加大网络贷款营销力度，辅以集中授信、上门办理等，实现“送贷上门”消费信贷，持续优化农村客户体验功能。
随着金融机构越来越关注农村消费市场，激活农村消费潜力的配套政策也将陆续出台。 可以预见，农村消费金融将迎来更快发展。
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