子牧
中小企业融资难是事实，不仅是现在，而是长期存在的问题。 只是在当前企业发展受到外部因素困扰、社会整体金融形势趋紧的情况下，这个问题才更加受到关注。
中小企业资金短缺的原因要从多方面进行分析。 在温州地区，主要表现为企业采购货款和销售货款回收方式趋于恶化； 应收账款占比上升增加流动性压力； 财务成本的急剧上升挤压了利润空间。 原因之一是银行信贷规模影响贷款难度。 这也是社会上屡屡被提及和诟病的一个原因。
但有一点需要明确，虽然众说纷纭，但事实是，即使是处于风暴前列的温州，中小企业贷款的总量增幅依然在上升。 今年4月末，全市中小企业贷款余额2545亿元，占人民币贷款余额的44.8%，同比增长15.8%，增加111.5亿元元较年初增加，占贷款总额的37.2%。
当然，与规模不断扩大的经济实体相比，这样的数字还不能满足企业发展乃至生存的需要。 也就是说，金融紧缩应该更多地被视为一个发展中的问题。
说到融资难，多是指银行业金融机构贷款难。 作为供给和需求的两大主体之一——中小企业，尤其是初创企业，有着天然的劣势，它们大多不具备从银行获得贷款的条件。 信用低下、金融行为不规范、负债沉重、还款能力差、缺乏有效抵（质）押资产、保全措施难以落实等是企业融资得不到满足的主要原因。 另一方面，国有银行等供给侧银行综合考虑成本、收益和风险，更愿意瞄准大企业和中心城市。 同时，提高了授信管理权限，但客户调查由基层机构进行，两者信息脱节严重； 该行各分行经营管理模式统一，缺乏对当地企业具体情况的适应性。 部分银行实行信贷资源倾斜配置，影响中小企业融资。
融资难的另一个方面是社会融资成本趋于上升。 有分析称，在温州，一些中小企业融资，资金供需结构性矛盾加剧。 在加息和收紧预期的影响下，贷款利率明显上升。 1-3月，温州金融机构人民币加权平均利率分别为7.35%、7.69%和7.92%，呈逐月上升趋势。 此外，与前两年相比，银行贷款更倾向于提供承兑汇票，要求企业缴纳一定比例的保证金。 即使是现金贷，也必须存入一定比例的现金，从而增加了企业的隐性财务成本。
民间借贷利率上升加剧企业资金压力。 根据5月份温州民间借贷监测数据，温州民间借贷综合利率达到24.6%。 作为短期周转，这样的利率是可以接受的。 如果是长期职业中小企业融资，企业肯定承受不起。 这种以天为单位的短期融资行为往往利率极高，寻求此类业务的企业往往资金紧张。 民间借贷利率的不断攀升，让这些企业的资金压力一触即发。
还有一个现象，就是那些技术水平低、能耗高、环境污染重的企业本身就受到限制。 这类企业贷款困难也就不足为奇了。 由于经济结构调整的要求，一些落后企业在竞争中被淘汰，这实际上也是我们信贷政策的目标。 这也恰恰表明调控政策取得了成效，不应视为政策的负面影响。
总之，中小企业融资是一个复杂的现象，需要综合分析、综合认识。 然而，有效的解决方案需要所有利益相关者的共同努力。 简单来说，中小企业要树立良好的企业信誉形象，培养和增强自身的信用意识，建立良好的银企关系； 商业银行通过整合内部业务资源，控制风险、降低成本，充分发挥产品创新、流程创新、模式创新的主动性，深化和夯实中小企业金融服务工作。 为进一步规范社会资金的进入，政府有关部门还必须完善相关制度保障。 在企业、银行、政府部门的共同努力下，中小企业融资得以改善，中小企业融资得到持续满足。
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