上市银行信用卡业务分析(度报告)

度,工商银行信用卡客户数破亿,交通银行1.,信用卡交易(消费)额保持稳定增长。40亿元,同时结合中信银行公布的信用卡业务总收入460.截至末,我国银行卡授信使用率为43.部分银行信用卡情况如图27所示。

作者| 银联数据服务有限公司咨询服务部 曹光宇

来源 | 中国信用卡

中国人民银行数据显示,截至年末,我国信用卡及信用卡发卡量7.46亿张,信用卡逾期增长8.78%。 合计742.66亿元,占信用卡应还贷方余额的0.98%。

如今,信用卡行业在中国已经经历了35年的发展,银行的信用卡业务也从最初的一步步探索,逐步建立起本土化的经营模式。 近年来,随着金融科技的创新应用和居民个人消费信贷需求的刺激,银行将信用卡业务作为推动零售转型战略的重要突破口,市场竞争日趋激烈; 金融危机带来的问题也相继出现。 监管部门多次出台相关要求,强调合规经营,要求银行构建与业务发展相匹配的风控能力。

当前,我国经济发展进入“新常态”,面临换档、产业结构调整、前期刺激政策消化等挑战。 党的十九大要求,坚决防范化解重大风险,精准脱贫。 、污染防治三大攻坚战。 2月,习近平总书记在中共中央政治局第十三次集体学习时指出,防范和化解金融风险特别是防范不发生系统性金融风险,是金融工作的根本任务。 与此前的爆发式增长相比,信用卡行业呈现调整趋势。 各行经营策略差异化,有针对性地推进稳健发展、深挖存量潜力、深化区域市场、控制业务规模等措施。 笔者对部分上市银行报告中信用卡业务相关信息进行摘编分析,供业内人士探讨。

一、宏观形势

国家统计局初步核算数据显示,全年国内生产总值亿元,比上年增长6.1%,最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为57.8%,保持经济连续六年增长年第一驱动力,2010~三大需求对GDP增长的贡献率如图1所示,全年社会消费品零售总额41.16万亿元,比上年增长8.0%年,社会消费品零售总额占国内生产总值的比重达到41.5%。 2010-2010年我国社会消费品零售额如图2所示。

商务部副部长钱克明表示,我国消费增长主要呈现四个特点:一是服务消费增速快于商品消费,人均服务消费支出占45.9%,比上年提高1.7个百分点。前一年。 二是农村消费增速快于城镇消费,农村消费增长9%,高于城镇消费1.1个百分点。 三是线上消费增速快于线下消费。 实物商品网上零售额8.5万亿元,增长19.5%。 四是中高档商品消费增长快于基本生活必需品消费。 化妆品、通讯器材分别增长12.6%和8.5%,品质化、个性化、多元化消费增加。

,我国城镇居民人均可支配收入42359元,比上年增长7.9%(如图3所示)。 从居民消费看,近年来总体支出结构较为稳定,吃住占比均在50%以上。 从增速看,人均教育文化娱乐消费支出和人均医疗卫生消费支出均增长近13%,明显高于其他支出类别增速(见图4) ). 消费信心方面,国家统计局发布的消费者信心指数数据显示, 、 、 大幅上涨,随后呈稳步回升态势; 12月份,消费者信心指数和消费者预期指数均达到最高值(如图5显示),反映出消费者对未来经济生活的良好预期。

从银行业金融机构看,我国存款类金融机构短期贷款继续增长,年末短期消费贷近10万亿元,占短期贷款比重定期贷款也从 45.9% 上升到 64.2%(如图 6 所示)。 近年来,短期消费贷增速一直高于短期贷款增速。 短期消费贷增速在达到38%的峰值后贷款回落。 (如图7所示),以信用卡为代表的个人消费信贷业务是短期消费贷的重要组成部分。

年初,受疫情影响,社会消费品零售总额有所下降。 随着复工复产步伐加快,刺激消费的政策陆续出台,居民消费企稳回升。 此次疫情在一定程度上使信用卡业务面临发展受阻、资产质量承压等挑战,但也成为各行加快业务科技化、智能化、精细化转型的重要节点。 2. 发卡

,中国信用卡和信用卡持卡人增加6000万张,低于9800万张和1.23亿张(如图8所示)。 在发卡节奏方面,结合前三季度支付经营报告中披露的新卡发卡数据和各上市银行近期发布的新卡发卡数据,可以预计整体新卡发卡量下半年成交量高于上半年。

,信用卡行业发卡量增速整体放缓。 究其原因,一方面与监管要求有关。 据媒体报道,7月底,监管部门召集部分银行分管负责人开会,要求银行管好信用卡业务,下半年不再发新卡,主要目的是防范风险,控制信贷资金违规流动; 另一方面,随着市场环境的不断变化,部分城市信用卡市场趋于饱和,连带债务风险上升。 ,加上大数据行业整顿,部分引流平台问题频发,各家银行在开发下沉客群时更加谨慎,对业务模式进行适当调整。

ETC是银行拓展客户和发行新卡的重要来源之一。 5月,交通运输部发布《关于大力推进高速公路ETC发展应用的通知》,随后出台系列政策,明确年底前新增ETC用户1亿以上。 数据显示,截至12月23日,全国ETC客户总数达到1.97亿户,同比净增1.2亿户。 根据年报披露情况,工行ETC客户新增4203万户,增量市场第一; 农行全年ETC新增用户突破2000万户,约占全国ETC新增发行量的20%; 区域性银行如江阴农商行也推出了ETC车主卡等新产品。 在其他卡片产品方面,小微企业卡、乡村振兴卡等也相继发行。 民生银行在年报中提到,其小微普惠信用卡发行开局良好。

同时,工行信用卡客户数突破1亿户,交通银行累计发卡量1.2亿张与农行持卡量持平,邮储银行持卡量增速与农行持卡量持平。中国近两年约占35%,兴业银行卡累计发卡量超过5000万张。 同比增速超过20%。 区域性银行中,中原银行两年发卡近200万张,盛京银行实现“百万发卡、百亿交易、亿级收入”,发卡量增幅超过同比增长 300%。 图9为全国信用卡累计发卡数,图10为新发信用卡数; 部分地区性银行信用卡数量见表1。

年末招商银行流通账户数6450.48万户,开卡率约1.48卡/户; 浦发银行流通账户数3201.94万户,开卡率约为1.37张/账户,均较年末有所上升。 图 11 显示了部分国家银行的流通卡数量。

回顾历年各家银行的发卡情况可以看出,此后各家银行的新卡发卡量呈上升趋势。 从发卡节奏来看,随着每年市场形势的变化,各家银行的发卡速度有所波动。 其中,工商银行近年新卡发行量波动最大; 建设银行通常在上半年发行新卡; 涨幅从半年持续到上半年; 光大银行下半年发卡量迎来爆发式增长,新发卡量超过900万张。 ~ 图 12 显示部分银行的新卡发行趋势。

三、透支情况

截至年末,建行信用卡透支规模率先突破7000亿元; 招商银行与工商银行的差距缩小; 交通银行、广发银行等企业规模小幅萎缩,导致排名下降; 农行、邮储、兴业银行增速超20%,农行透支排名从第12位上升到第6位; 民生银行虽然发卡量不及光大银行,但透支规模超过光大银行。 结合流通卡数量,招行流通卡平均透支7041元,较年末增加200余元。 区域性银行中,中原银行、盛京银行、晋商银行、成都银行、张家港农商行等本期涨幅较大。 图13为年末全国性银行信用卡透支情况,表2为区域性银行信用卡透支情况。

选取近四年数据连续性较好的全国性银行进行观察,可以发现,招行和浦发银行的透支余额同比增速达到最大值,其他银行均实现了透支余额大幅增加。 建行、工商银行同比增速重回同一水平; 农行成为唯一一家同比增速上升的银行; 本期透支余额增速低于往年。 在金融去杠杆的大环境下,监管再次强调刚性扣除。 银行需要关注持卡人的总授信额度。 同时,严格控制个人消费信贷资金流向。 这也在一定程度上减缓了信用卡增长速度。 ~ 图14为部分银行信用卡透支规模,图15为信用卡透支规模增速。

从信用卡业务占零售信贷的比重来看,只有少数几家银行较以往有小幅增长,​​其中兴业银行增长了近1个百分点。 在大型国有银行中,房贷业务仍占据零售业务的主要份额。 工商银行、建设银行、中国银行占房贷业务的80%以上。 股份制银行中,广发银行、光大银行、民生银行等信用卡业务占比高于房贷业务。 图16为年末全国性银行信用卡业务零售授信占比。

部分区域性银行受益于发卡量和透支规模的双增长,信用卡在零售业务中的占比相应提升。 如晋商银行、哈尔滨银行、中原银行、盛京银行分别较年初提高9.71、2.21、2.85、3.06个百分点,宁波银行信用卡业务零售授信比例接近达到股份制银行的水平。 年末区域性银行信用卡业务零售授信率如表3所示。此外,大部分区域性银行信用卡业务未来仍有较大提升空间。 多家银行在年报中提到,将深化零售转型发展大刀阔斧改革。 信用卡业务在获客、提升客户粘性、场景布局、品牌推广等方面发挥着至关重要的作用。 为此,越来越多的区域性银行重新将重点放在信用卡业务上,并加大了对该业务的战略投入。

4. 交易和收入

,信用卡交易(消费)金额保持平稳增长。 招商银行、工商银行、建设银行等四家银行年交易(消费)额均超过3万亿元; 中国农业银行和浦发银行首次突破2万亿元。 工商银行、浦发银行、兴业银行、浙商银行交易(消费)量同比增速高于同期发卡量增速,表现良好在现场客户管理方面。 此外,中国银行公布的分期交易额,全年突破3000亿元,占消费总额的18%,同比增长近17%,高出近7个百分点。高于银行信用卡消费的整体增速。 全国性银行的信用卡交易如图17所示,区域性银行的信用卡交易如图18所示。

值得一提的是,受疫情影响,预计一季度信用卡交易额将出现下滑。 随着发放“消费券”等一系列促消费政策的落地,国内信用卡交易量将逐步回升,但境外消费或将在一段时间内保持平稳。 在一个低谷的时候。

业务收入方面,招商银行以近800亿元位居第一,同比增加133亿元,收入增量进一步提升; 从收入结构来看,利息收入占比从74%下降到68%。 浙商银行信用卡业务虽然发展时间较短,但成绩斐然,今年收入同比增长69%。 通过以收入和年均透支余额计算资产盈利能力可以发现,招商银行、光大银行、广州农商银行、贵阳银行、中原银行的业务盈利能力在本期有所提升. 图19为全国性银行信用卡业务收入,图20为区域性银行信用卡业务收入。

由于内部管理等需要,银行对不同信用卡业务的收入类别划分有所不同,主要区别在于分期业务收入。 一种方法是将分期付款全部或部分计入利息收入,相应的资产分类为生息资产。 此后,招商银行将所有信用卡分期收入计入利息收入。 、中信银行、光大银行也做出了类似的调整。 中信银行将信用卡信用卡现金分期收入由手续费收入调整分类为利息收入。 其中现金分期收入占比分别为18%和42%。 光大银行将手续费及佣金净收入中的全部信用卡分期收入调整分类为利息净收入。 调整后差额171.21亿元。 同期信用卡业务营业收入390.39亿元,即分期收入占比44%。

另一种方式是将分期收入计入手续费及佣金收入,即中间收入,按照资金与收入相匹配的原则,将相应资产调整为非生息资产,如建设银行、上海银行等. 之后,民生银行在年报中明确表示,信用卡分期透支收入不计入利息收入。

随着我国利率市场化改革不断深入,银行利差收窄,挖掘高收益、轻资本零售业务的发展潜力成为重点。 2004年以来,我国商业银行相继提出零售银行发展战略,零售转型步伐加快。 从年报数据来看,多数全国性银行的零售业务收入约占全行营业总收入的40%,邮储银行高达64%。 区域性银行之间,零售业务发展差异较大。 重庆农商行、广州农商行、中原银行、哈尔滨银行、西安银行、常熟农商行零售业务收入占全行30%至40%。 该行指标为10%至25%,业务发展仍有提升空间。

信用卡业务是本行零售业务发展的排头兵。 它不仅在获取新客户、维护现有客户、树立品牌形象方面发挥着重要作用,而且成为贡献收入的主要力量。

利息收入方面,以招商银行为例,近三年信用卡业务零售信贷占比为27%至28%,信用卡利息收入占零售贷款利息收入的比重一直稳定在约 40%。 ,招商银行平均零售贷款收益率为6.07%,平均企业贷款收益率为4.34%。 信用卡透支和小微贷款收益率较高是短期贷款平均收益率上升的重要原因之一。

从中间业务收入来看,信用卡业务是银行卡服务费的主要来源。 工商银行、建设银行、农业银行、交通银行、邮储银行等全国性银行在年报中均表示,信用卡量和消费交易额有所增长。 ,分期付款手续费推高了银行卡手续费。 苏州银行等部分区域性银行实现银行卡业务收入4.35亿元,同比增长15.71%,主要是信用卡业务票据、交易分期等业务收入增加所致费用。 中间业务不仅可以有效缓解银行息差持续收窄趋势下的业绩增长压力,也可以成为银行拓展其他业务的潜在资源。 图21为部分全国性银行银行卡手续费收入占手续费及佣金总收入的比重,图22为部分地区性银行银行卡手续费收入占手续费及佣金总收入的比重。

在增加业务收入方面,一方面,银行可以打造多层次的产品体系,实现差异化的产品定位和经营策略。 比如近几年,很多银行推出了很多高端卡产品,包括钻石卡、私人银行专属信用卡、面向年轻客户的白金卡等,结合以往的经营情况,高端卡不仅有年费收入优势,活跃率高于整体水平,持卡人偏好大额交易; 另一方面,他们可以充分利用客户价值分层模型,在营销活动前进行筛选,制定有针对性的经营策略,增加边际收益。

五、风险情况

,国内经济总体平稳,但下行压力加大,将进一步考验银行经营和管理风险的能力。 据银保监会数据,截至年末,我国各类商业银行整体不良贷款率如下:大型商业银行1.38%,股份制商业银行银行1.64%,城市商业银行2.32%,农村商业银行3.90%。 受国际国内经济金融形势复杂多变、连带债务风险等外部因素影响,消费金融行业整体风险有所上升,业务增速放缓在一定程度上也暴露了前期风险移民。 这一时期,多家银行的信用卡不良率有所上升,部分银行的不良率超过2%。 部分银行针对新形势采取了更为严格的五级分类标准。 在发卡数量和授信规模不断增长的同时,如果风控能力建设不能与其相匹配,信用减值损失的增加将显着影响信用卡业务乃至整个零售业务的利润贡献。 图 23 显示了部分银行信用卡业务的风险状况。

此前,监管部门先后发文要求银行加强风控管理信用卡专题,重点抓好前端标准化营销、核心风控能力、动态风险管理、资金流向监控、套现交易监控等方面。 部分监管政策详见表4。年初,受疫情影响,部分持卡人还款能力下降,授信规模增速进一步放缓。 部分银行信用卡业务风险将进一步暴露。 需要银行持续关注,及时采取相应措施。

与对公不良资产相比,零售不良资产难以批量转让,资产证券化成为一种有效的处置方式。 ,共发行信用卡不良资产证券化产品22只,浦发银行总额69.02亿元,同比增长24.85%。 浦发银行等 据媒体报道,11月,第三轮不良资产证券化试点启动,农商行首次拿到“入场券”,信用卡不良资产证券化发行将继续增长。

截至年末,我国银行卡授信使用率为43.70%,大部分银行授信使用率较年末有所下降。 限额使用率是信用卡业务日常运营中需要关注的指标之一。 如果指标过高,可能存在套现、积分等异常交易的隐患。 由于未使用额度按比例计入风险加权资产,如果指标过低,将对银行资本充足率产生影响。 《北京银保监局关于加强银行卡风险防控的监管意见》明确指出,银行应加强授信额度动态管理,辖内商业银行​​至少应每年复核一次客户授信额度。年,同时合理设置临时授信额度。 配额增加频率、有效期和时间间隔。 图 24 显示了全国性银行未使用的信用卡额度,图 25 显示了区域性银行未使用的信用卡信用额度。

6. 其他问题

在年报中,部分银行公布了信用卡中心的员工人数。 从近三年的统计数据可以看出,随着信用卡业务规模的不断扩大,部分银行卡中心的从业人员数量并没有同步增长(如图26所示)。 、金融科技助力银行提升经营、管理和服务效率。

, 招商银行推出掌上生活App 8.0版本。 在进一步做强信用卡主业的基础上,积极探索拓展内容生态、品质电商、车生活等生活场景,打造成为全行智能化服务体系的重要渠道。 报告期内,掌上生活App日活跃用户峰值为903.58万,期末月活跃用户为4,664.34万。 金融场景和非金融场景的使用率分别为76.21%和73.90%。 图 27 显示了一些银行的信用卡应用程序。

七、行业趋势讨论

此后,随着大数据、生物识别、人工智能等科技手段的应用,信用卡行业开始了一轮爆发式增长。 监管部门相继提出加强预借现金管理、调控房地产交易、规范营销促销等要求。 与此同时,越来越多的银行投入更多资源发展零售业务,加快零售转型步伐。 如何规范、高效、科学地发展信用卡业务,成为业界关注的焦点。

1、多渠道提升获客能力

与其他零售业务相比,信用卡具有小额高频的显着特点,与持卡人的互动频繁。 日常消费可以大大丰富客户画像的维度。 基础之一是有效突破促进零售业务联动发展。 现阶段一线城市竞争激烈,全国性银行大力挖掘二三四线城市潜力; 城商行、农商行等,过去由于业务发展时间短、网点少等原因,以信用卡为代表的零售业务仍在发展中。 不足的。 行业发展的下半场,需要充分利用金融科技和生态建设,尽快抢占发展先机。

在新客获取渠道方面,网点、网申、直销团队等不同渠道各有所长。 近年来,银行推进网点智能化、数字化转型,着力提升品牌形象和服务水平。 通过网点渠道获客,考验的是一线服务人员的能力和便捷、个性化的体验; 网上申请渠道 要求银行具备相应的风险管控能力和自动化处理水平; 直销团队的优势在于执行力强,易于统一管理。 同时,邮储银行加强内外部资源整合,优化拓宽获客渠道,全面启动销售队伍建设。

在全行存量客户交叉销售方面,银行应发挥协同优势,构建零售客户全景,推进标签管理,深化数字化精准营销,加强公私联动。 此外,一些银行青睐 MGM(客户-推荐-客户)模式。 在实际业务开展中,需要提高对中介机构的识别和管控能力。 在存量客户运营中,还要做好高价值客户的日常推广、客户维系、续卡管理等工作,尽可能减少优质客户的流失.

2、金融科技助力精益运营

人工智能、机器学习、图数据、生物识别、区块链、联邦学习等金融科技助力银行打造智能高效的运营体系。 标准化、智能化、集约化运营,运营效率显着提升。 在审批授信阶段,银行可以结合外部数据和评分模型、场景化人脸识别验证等,有效评估客户风险,控制授信总量和杠杆率; 在贷款阶段,一方面基于数据模型和业务策略,发现异常交易,进行风险排查,实施动态限额管理,提高风险预警的及时性和有效性; 贷后阶段,运用关系图谱、失联修复、智能外呼等手段,推动催收工作开展。

在发卡量增速放缓的背景下,银行更多地争夺以金融科技为支撑的精益运营能力。 后疫情时代,新基建将成为经济发展的新动力。 疫情带来的挑战大大加速了银行业的数字化转型,“金融新基建”概念应运而生。 中国人民银行印发的《金融科技()发展规划(-)》明确的重点任务包括加强金融科技合理应用,赋能金融服务提质增效,增强金融风险防范能力,夯实金融基础。金融科技等基础支撑。 在解读年报的过程中,不难发现,近年来,银行不断加大科技投入。 大型国有银行对金融科技的投资占其收入的2%以上。 中国建设银行以176.33亿元的总额排名第一。 股份制银行的总投资虽然低于国有大型银行,但从收入占比来看,两者不相上下。 招商银行的比例高达3.47%,区域银行科技人员的比例也有所提高。 金融科技重塑银行服务的赛道信用卡全面启动。 开放API、银行即服务等概念催生了商业银行新的商业模式。 发起变革。

3、科学管理注入长远发展动力

全行科学精细化管理是业务持续健康发展的保障。 ,中国银行全面实施信用卡激活率、周转率、授信额度使用率、风险调整后资本回报率(RAROC)和不良率“五率”考核。 以高质量发展为主线,持续优化信用卡业务结构,有效管控业务风险。 3月,邮储银行公告称,董事会通过了信用卡中心特许经营机构的设立方案。 结构的优化可以有效提升业务发展的市场化程度,从而激发活力,为客户提供更专业、更集约的服务。

此外,在合规的前提下,银行在信用卡业务的发展中也应树立科学的管理理念,平衡收益与风险的关系。 、监管加大现金贷、P2P等行业整治力度,共同债客户群资质恶化。 疫情初期降低了部分信用卡的还款能力和还款意愿,消费金融风险进一步暴露。 进入整合期。 但随着疫情防控形势向好,政府出台了一系列促进消费的政策,居民消费意愿逐渐恢复。 此时,如果银行一味关注前期资产质量承压的结果,收紧风控政策,将无缘新一轮。 发展机会。 风险敞口具有一定的滞后性,这就需要银行构建具有前瞻性的风控管理体系,着力降低业务风险,通过差异化定价创造价值,优化资产结构等,并根据趋势预测制定管理政策。 而不是跟风。

自8月中国人民银行改革LPR形成机制以来,LPR经历了多次降级。 在全球信贷宽松趋势下,短期内LPR仍有下行空间。 实体融资成本下降将对银行利息收入产生直接影响。 竞争会更加激烈。 与对公业务相比,零售业务风险分散,受经济周期波动影响较小,是银行提升综合经营能力的突破口。 同时,在普惠金融的推动下,为个人、小微企业、特殊群体提供金融服务也是银行业的社会责任。 信用卡作为零售业务的重要组成部分,是我国较为成熟完善的个人消费信贷产品之一。 其产品形态和服务方式日益呈现出多元化、智能化的趋势。 未来的发展值得期待。

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