作者| 李慧君编辑 | 鲫鱼过河
数据来源｜iFinD
银行的钱从哪里来？ 去哪儿
对于商业银行而言，与其他行业相比，很少有人在考虑业绩时担心其现金流。 对于每分钟“几百万上下”的商业银行来说，“缺钱”似乎是不可能发生的事情。
经营性现金流量是衡量企业健康经营的重要指标，上市银行的财务报告出现某一年的负增长通常被理解为“正常现象”。
以招商银行为例，在反映主营业务的经营活动现金流量表中，流入项目主要包括同业存款净减少额、存款净增加额、拆借及销售净增加额、收取的利息/费用/费用。 佣金等； 流出项目包括同业存款净增加额、贷款净增加额、拆放款净减少额、支付的利息/职工工资/税金等。
相对于商业经营的概念，银行支付给客户存款的利息是“负债”，贷款收取的利息是“资产”，物资和产品都是现金，与实际收入一起参与现金流。 这也是为什么商业银行的现金流量规模往往比其他行业的公司大——“钱”和“货”混在一起的原因。
如果银行今年大量吸纳存款，在经营现金流方面将体现为大量净现金流入和存贷比下降； 反之，如果发放大额贷款，则体现为大量现金净流出，贷存比上升。
银行的负现金流，一方面意味着银行需要更多的钱，“产品”供不应求； 另一方面，释放的资金可能形成坏账，存在潜在的信用风险。
如果想了解银行真实的资金和现金流运作情况，可以从以下数据的表现来衡量。
如何解读商业银行的现金流？
贷入资金是指某金融机构在银行间市场向其他金融机构借入的资金，即应付“负债”； 借出资金是指某一金融机构向其他金融机构出借的资金，可以理解为应收“资产”。
在正常经营过程中，由于资金暂时短缺，借贷是金融机构相互融资的表现。 虽然商业银行披露的财务报表中没有区分流动资产/负债，但银行的短期流动性状况可以通过观察借/贷资金来观察。
上图为42家上市银行近五年的资金借贷比。 观察这些值，我们可以看到大多数银行的借款低于贷款。 有的银行的比率大于100%，甚至超过1000%，说明银行当年借的钱远远多于借的钱。
对于客户较多的大中型银行，出现极值的情况较少。 但在区域分异明显的城商行或农商行，极值情况较多。
其中，浙商银行是唯一一家全国性股份制银行，其对流动性的“渴望”令人惊讶。 不仅与其他个股横向对比绝对值最高，纵向对比也较上年有较大变化。
此外，在现金流量表中，浙商银行向央行借款净增加额增加461.39亿元。 作为成长中的“大”银行现金贷款，浙商银行不缺存款，但显然满足不了“需要”。
区域性银行中，江阴银行的I/O当时还处于69.23%的一般水平，当时上升到811.98%。
近五年，江阴银行投融资活动现金流入大幅收窄。 收回投资收到的现金由624.12亿元减少至300.79亿元，发行债券收到的现金由443.60亿元减少至28.11亿元。
一方面，这表明江阴银行可支配现金使用量大幅下降。 另一方面，投融资的现金来源有限，增加举债自然成为扩大现金来源的途径之一。
在42家上市银行中，重庆银行的贷贷比在上市银行中最为极端，高达5108.20%，虽然有所下降，但仍超过10倍，为1003.67%。
数据分析，重庆银行用于金融投资的资金规模5年增加了1000亿以上，被视为资金占用量大的主要原因之一。
存款是银行的主要资金来源。 前几年，重庆银行吸纳存款增长跟不上贷款增长，可支配资金受到影响。 ，重庆银行存款增速有所回升，但贷款仍远超贷款，两者之比仍超过1000%。
此外，占比最高的贵阳银行绝对值高达200多倍，分母基数较小。 ——无放出，放出金额约1.11亿元，同期借入资金由161.55亿元增至232.97亿元。 结合近期贵州的债务信息，不难想象银行的日子。
瑞兰财经报出品
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