2014年初，央行、原银保监会等有关部门贯彻落实中央、国务院政策精神，启动民营银行试点，打开了民营银行常态化发展的大门。银行。
民营银行高质量发展，无论对于推动普惠金融发展，还是对于进一步深化我国金融业改革，都具有重要的现实意义。 2014年12月16日，中国第一家民营银行深圳微众银行股份有限公司正式成立。 微众发展的五年，恰好是私人银行业高速发展的五年，也是我国传统银行业加速改革的五年。
“让普惠金融惠及大众，着力服务传统金融服务难以触及的长尾客户，让更多老百姓和小微企业平等、有尊严地享受改革开放的红利——这是微众银行的使命，初衷也是微众银行一贯的使命。 正如微众银行行长李南清所说，作为银行业改革创新的产物，微众银行自成立以来，积极响应党中央、国务院践行普惠政策号召，以金融为己任，通过自主创新，大力研发和应用金融科技，较早走出了一条商业可持续的普惠金融发展之路。
微众银行开业5年来，为国内银行业发展普惠金融、深化金融业供给侧改革、解决金融服务供给不平衡不足问题提供了全新思路，并正在提高金融服务的覆盖面和可用性。 人民群众的经济获得感、满足感、经济收益得到明显提升。 可以说，作为中国第一家民营银行和互联网银行，微众银行正在用生动的探索和实践，逐步实现“科技、普惠、互联”的愿景。
聚焦普惠金融：个人消费金融与小微企业金融“齐飞”
五年前，可能很难想象即使是普通蓝领，甚至是个体户，手机QQ或微信钱包里也能有500-30万元的授信额度，并且可以申请借款随时借款，分分钟甚至几秒就可以进账。
受制于成本、风险和收益的结构性不对称，传统金融机构仍难以惠及两类人群：一类是金融条件较差的人群，一类是相对偏远地区的人群。
微众银行作为战略定位明确、聚焦普惠金融的互联网银行，其重要的业务发展方向之一就是不断完善供给侧的金融产品，为长尾群体提供方便快捷的小额消费贷，帮助他们平等获得安全优质的金融服务，实现美好生活。
微粒贷是微众解决传统普惠金融痛点的良方。 5月，微众银行首款金融产品微粒贷正式上线手Q，9月上线微信。 与传统金融产品相比，与用户需要主动向银行申请不同，微粒贷采用邀请制，具有“无抵押、无担保、循环授信、随借随还、7*24小时服务”的特点，让客户“随时可用，按需贷款”，一经推出，引起巨大反响。 截至目前，微粒贷预批授信用户已达数亿，累计贷款额度达万亿，实现了广泛覆盖和客户下沉。 截至目前，已覆盖31个省、市、自治区； 贷款客户中，79%为大学及以下学历，75%从事服务业或制造业蓝领，超过820万人没有个人信用记录。
针对中国当前普惠金融的痛点，平均8000元的微粒贷反映了中低收入群体真实、广泛、普遍的金融需求。 微粒贷在一定程度上改善了传统金融无法达到的部分。 人群的需要。
但对于微众银行来说，微粒贷的出现还远远不够。 2019年底，微众银行正式在深圳推出首款服务小微企业的全线纯信用企业流动资金贷款产品“微业贷”，实现个人消费金融和小微企业金融。 ”。
小微企业融资难融资贵问题长期存在，难度较大。 缺乏有效保障、信息不对称等因素是导致小微企业融资难、融资贵的主要原因。
微业贷利用微众银行的互联网技术和大数据风控，让客户从申请到提款全程在线完成，真正实现小微客户“一次不用去银行，企业贷款已经到手”。到达的”。 微商贷款具有“三无”、“三有”加“一快”的突出特点，即无需网下开户、无需纸质文件、无需抵押、质押，只要有企业，纳税和信用，可以申请。
小微贷款成为真正服务基层小微企业、解决小微企业融资难、融资贵问题的全新路径。
截至目前，微业贷已服务超过80万家小微企业和个体户，同比增长190%。 小微贷款服务于传统小微金融服务未涵盖的深沉客户群体。 从企业规模看，77%的企业年营业收入低于1000万元。 从授信企业行业来看，45%为制造业和高新技术行业客户，38%为批发和零售业客户，其他包括科研和技术服务、物流运输、建筑行业，都是实体经济中的小微企业。 企业。 微商贷款户平均授信额度在40万元左右，66%的微商贷款户在授信时没有企业贷款记录； 平均家庭余额在30万元左右。
小微企业贷款授信客户中，66%的客户此前没有企业贷款记录，属于央行征信“白户”； 37%的客户之前没有个人商业贷款记录； 27%的客户既没有企业贷款记录，也没有个人经营贷款记录。
打造强大科技核心：开启中国金融业新时代
巨大业务蓝海的另一面是面对大量客户的小需求所隐含的风险和高昂的成本。 作为一个需要盈利的商业机构，平衡长尾客户和盈利能力最有效的手段就是技术。
技术是微众银行业务的基石，创业团队一半以上是技术人员。 微众银行成立不久即打造的分布式银行核心系统，体现了这家新兴私人银行和互联网微众银行 对融资等全球性问题信心最大。
从微众银行诞生之初，围绕科技建立的银行就赋予了微众银行银行与众不同的血液。 10月，经过多轮严格评审，微众银行顺利通过国家高新技术企业资质认证，成为国内银行业首家获得国家高新技术资质的商业银行，实现了银行业国家高新技术企业资质认证从0到1的突破。
这家开业仅五年的银行，基于开源技术和分布式架构，构建了一套完全自主可控的核心系统，可支持数亿用户的高并发交易。 目前，微众银行已建成关键系统253个，子系统1223个，分布式核心系统入选中国人民银行金融信息化十大事件之一。 其中，基于安全可控技术的分布式银行系统架构、“微动力”开放平台项目连续两年荣获深圳金融创新奖一等奖。 同时，微众银行的专利申请数量已经跻身全球银行前五，仅次于美国银行、中国银行、中国建设银行和摩根大通。
此外，微众银行还将人工智能技术应用于远程身份认证和智能客服，利用大数据技术搭建基础平台，建立分析模型，将区块链技术真正落地到商业实践中，率先在金融领域应用。技术。 走在世界前列。
目前可以看到的成果中，微众银行作为纯线上创新型互联网银行，将人工智能和生物识别技术应用于远程客户身份认证和智能客服，解决客户身份认证和客服问题。 等领域，打造微众银行特色创新产品服务。
如果说大数据为分布式商业提供生产资料，人工智能解决人工环节的运营风险，云计算降低分布式商业的合作成本，那么区块链就是金融科技赋能分布式商业的出路。 最后一块拼图。 微众银行率先在区块链领域开展联盟链技术研究和应用实践。 经过多年部署，微众银行联合金链联盟开源工作组开发的FISCO BCOS区块链底层平台率先攻克了一批关键核心技术并全面开源。 已公开区块链发明专利217件，位居全球第五（《全球区块链企业发明专利榜单中文网与创新指数研究中心联合发布》）； 同时，积极联合同行，牵头成立金链联盟，参与国际和国家标准的制定； 并在政务、版权、智慧城市、司法、金融、供应链、社会治理等诸多领域都有成熟的应用。 开源生态中有来自多家公司的上百个应用，其中60多个应用在生产环境稳定运行，发展成为中国链生态最大的开源联盟。
做“伟大的普惠”连接器：以开放银行的方式拥抱未来
普惠银行、小微银行、互联网银行、科技银行……五年的发展历程中，微众银行被贴上了多重标签，放眼未来，开放银行正在成为微众银行发展的重要一环。
在普惠金融的发展道路上，微众银行选择走“大普惠”之路，无论是为了自身利益做“小普惠”微众银行，还是与同行乃至全社会合作“大普惠” . 微众银行董事长顾敏在微众银行成立之初就表示，微众银行不是搅局者，而是连接客户和同行的纽带。 同业合作是微众银行从一开始就遵循的商业模式和发展方向。 发展方向。 随着业务的不断深入，这种定位也越来越清晰。
在微众银行管理层看来，微众银行正在逐步成为一家开放银行，而微众银行完整的开放银行战略有着更丰富的内涵，不局限于API Bank，即将银行的能力变成一个标准的插件，分享给其他机构， 微众银行还专注于在另外两个方面更加开放。 一是通过开源或开放授权的方式，将微众银行的技术能力分享给同行，从而提升整个行业的技术能力； 在产业链层面开展开放协作，与深度参与不同行业的参与者合作，结合微众银行的技术和资金实力，实现价值最大化。
在对外开放的道路上，微众银行在商业模式和技术上为传统金融行业做出了巨大贡献。 之后，微众银行全面升级金融科技发展战略，将自身定位为“分布式业务基础设施提供商”，在研发和完善各类金融科技技术的基础上，不仅将这些技术用于自身业务和产品，而且积极与国内外合作伙伴共享，通过开源代码、免费软件、开放接口等不同合作形式连接多方，致力于共同构建平等、共享、透明、智能、共赢的分布式商业生态.
展望未来，微众银行将不忘初心，坚持普惠金融战略定位，在坚守风险合规底线的基础上，勇于开拓，积极创新，始终坚持“科技、普惠、互联”的发展愿景。 坚持“以普惠金融为目标，以个人存款和小额贷款为特色，以数据科技为抓手，以产业合作为基础”的战略定位，持续服务广大群众和小微企业。
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