生产|实验室
文字 | 刘双霞
走过8年的微众银行，如今已拥有3.6亿个人用户，是“零售之王”招商银行的两倍。 在民营银行中，微众银行仍独占鳌头，去年营收和净利润均保持30%左右的增速。
8年来，微众银行经历了从消费信贷、小微金融到财富管理的探索与变革。 目前，“微粒贷”流量已见顶，联合贷款模式受限。 从“流量”到“留存”，微众银行面临着业务转型和多元化的压力。
01、业绩保持高增长
，微众银行营业收入和净利润分别为353.64亿元和89.37亿元，增速分别为31.03%和29.83%。 资产收益率1.96%，比上年提高0.21个百分点。
同行对比方面，从营业收入来看，千亿资产民营银行中，微众银行收入增速位居第一。 苏宁银行去年营收40.65亿元，同比增长17.64%。 去年网商银行营收156.86亿元，同比增长12.82%； 中邦银行去年营收15.53亿元，同比增长0.03%。
从净利润增速来看，四家千亿资产民营银行中，网商银行领跑。 ，网商银行、苏宁银行、微众银行银行、众邦银行网商银行净利润同比分别增长69.12%、66.76%、29.82%和0.08%。
扩大到整个银行业，国有大型银行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行的收入增速分别为1.05%、0.73%、4.52%和4.34%，增速分别为净利润率分别为5.97%、8.89%和10.76%。 %, 15.48%。
微众银行董事长顾敏表示，在疫情反复、经济下行的背景下，村镇银行存款消失、债券市场异常波动等事件冲击市场稳定和客户信心，导致中小面对银行和民营金融机构多重“挑战”，微众银行通过积极控制规模增长、调整业务结构、加强风险管控，取得了较为稳定的经营业绩。
事实上，自疫情爆发以来，微众银行在业绩增速下滑的情况下，仍保持了持续的高增长。 – 近三年，微众银行分别实现净利润39.5亿元、49.57亿元和68.84亿元，同比增长59.66%、25.49%和38.87%。
（微众银行近年业绩变化，企业快讯截图）
微众银行于2014年12月获得原深圳银监局颁发的金融牌照，是国内首家开业的民营银行。 截至年末，微众银行总资产4738.62亿元，较年末增长8.00%； 所有者权益364.14亿元，比期末增长31.35%。
02.监管提示杠杆风险
微众银行背靠母公司腾讯，依托微信、QQ等主流社交平台，业务发展迅速。
走过8年的微众银行，如今已拥有3.6亿个人用户，个人用户数量已经超过“零售之王”招商银行的1.8亿，相当于个人用户数量的两倍。
截至年末，微众银行服务个人有效客户数突破3.6亿户（较年末增加约4100万户），小微市场主体达340万余户，余额自有资金发放的各项贷款3370亿元。
截至年末，微众银行各项贷款余额3369.97亿元，较年末增长28.04%； 存款余额3554.41亿元，比年末增长17.78%。
迅速扩张的微众银行也引起了监管关注。
、央行、证监会等部门要求微众银行降低杠杆率，整顿“微粒贷”“微业贷”等高杠杆业务。
3月，银保监会信托司明确将银登资产转让业务定义为“金融同业通道”业务。 微众银行银灯资产划转业务不允许新增，存量业务逐步缩减清理。
据媒体报道，6月，央行责令中国银行间市场交易商协会停止微众银行在该场所发行资产支持票据，以降低杠杆率，停止野蛮扩张； 9月，中国证监会责令上海证券交易所停止微众银行在交易所发行资产支持证券，以停止资本无序扩张。
年报数据显示，微众银行和微众银行的杠杆率分别为5.8%和5.87%，增至7.29%。
事实上，微众银行的主打产品“微粒贷”采用的是“联合贷款”模式，以有限的资金撬动大额贷款业务。
“不要把我们当成银行，只是一个中介。” 顾敏在银行成立之初就定下了基调。
微众银行原副总裁黄黎明曾介绍，“微粒贷”除了前期的部分自有资金外，大部分借贷资金来自与其合作的数十家银行。 也就是说，微众银行与合作微众银行每发放一笔贷款，将以2:8的出资比例放贷，利息收入按3:7的比例分享。 连接设施使用费”。
此外，微众银行的不良率也在上升。 — ，微众银行的不良贷款率分别为0.32%、0.64%和0.51%，均低于1%。 届时，该行的不良贷款率飙升至1.24%，此后两年一直维持在1.2%。
截至年末，微众银行不良率1.47%，较年末上升0.27个百分点； 拨备覆盖率413.99%，较期末下降53.47个百分点。
03.寻找新的增长点
8年时间，微众银行经历了从消费信贷、小微金融到财富管理的探索与变革。
目前，“微粒贷”流量已见顶，联合贷款模式受限。 从“流量”到“留存”，微众银行面临着业务转型和多元化的压力。
在信贷业务方面，继“微粒贷”之后，微众银行推出小微信贷品牌“微业贷”。 截至年末，“微业贷”小微客户近100%为民营企业，超过70%的客户年收入低于1000万元，户均授信额度约为99万元，平均借款20万元左右。
其实，我们从贷款结构和收入结构也能看出微众银行业务重心的变化。
从贷款结构看，微众银行个人贷款余额和对公贷款余额分别为1886.38亿元和1420.56亿元，其中对公贷款占比42.15%，较年末上升4.96个百分点，以小额贷款为主和微型企业贷款。
全年，微众银行发放普惠小微贷款超过4600亿元，年末普惠小微贷款余额占全部贷款的40%以上。
从收入结构来看，利息净收入占微众银行收入的70.61%微众银行，非利息净收入占29.39%。
微众银行利息净收入249.70亿元，同比增长39%，小微企业贷款收入贡献持续提升； 手续费及佣金净收入92.84亿元，同比增长6.62%。 服务费及佣金收入主要包括贷款平台手续费收入和代理服务费收入，分别为137.40亿元和101.06亿元，分别增长12.28%和6.42%。
未来，财富管理业务有望成为新的增长点。 之后，微众银行推出“ 微众银行 +”品牌，旨在打造一站式数字财富管理服务。 截至年末，“微众银行财富+”已与57家基金公司、19家银行理财子公司、8家信托公司、9家保险公司等金融机构合作，在售产品1700余款。
顾敏表示，微众作为一家年轻的商业银行，历史积累有限，能力上仍有短板。 坚持把能力建设作为长期战略目标。 展望2023年，面对充满不确定性的外部环境，微综将把控风降损放在突出位置，保持定力，稳健创新，着力打磨产品，提升能力。
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