拓展小微企业贷款是我国商业银行应对这些变化的必然选择

商业银行在控制小微企业贷款风险时必须从多方面作出努力与改善。但是仅仅依靠这些还不够,商业银行在控制小微企业贷款风险时还必须从更多的方面作出努力与改善。小微企业贷款的风险控制是商业银行在经营转型和向金融“深水区”迈进过程中不得不面对的问题,为此,商业银行需要在风险控制的方式和措施上作出新的调整,同时更加关注宏观经济波动对小微企业经营的影响。

随着利率市场化改革和金融脱媒的深入,扩大小微企业贷款是我国商业银行应对这些变化的必然选择。 商业银行在控制企业贷款风险方面,必须在多方面下功夫和改进。 一是更加关注小微企业经营者自身的信用状况和综合素质; 二是成立小微企业贷款专项机构; 三是探索与风险投资公司的业务合作。 四是依托大型科技园区或专业市场,为园区和市场的小微企业设计专属信贷产品。 五是围绕核心企业开展供应链融资。 六是探索知识产权抵押贷款模式。 七是加强专业人才队伍建设。

扩大小微企业贷款是商业银行应对强资本约束、利率市场化和金融脱媒的必然选择。 《商业银行资本管理办法(试行)》于2013年初正式实施,办法规定符合条件的小微企业信用风险权重为75%,低于一般企业贷款信用风险权重的100%。 一般企业贷款的监管资金占用较小。 从保本角度看,商业银行需要大力扩大企业贷款。 随着利率市场化改革和金融脱媒的深入,商业银行也必须大力扩大企业贷款,以提高贷款议价能力,保持相对稳定的利差。

从美国、英国等世界发达经济体来看,商业银行和风险投资公司是小微企业融资的重要渠道。 商业银行是现代经济中最重要的金融机构之一,其历史可以追溯到公元前的古巴比伦时期。 风险投资的出现要晚得多。 19世纪末,美国一些私人银行通过投资钢铁、石油、铁路等新兴产业获得高额回报。 这就是风险投资最早的雏形。 20世纪70年代以后,风险投资在美国和世界范围内开始快速发展,大量风险投资公司不断涌现。 传统商业银行与风险投资公司存在较大差异,主要体现在以下几个方面:

首先,从资金来源看。 商业银行的贷款资金大部分来自债权融资,包括存款存款、同业存款、同业拆借、金融债券等,股权融资占其营运资金的比例较小; 而风险投资公司的大部分资金来自股东。 股权投资。

其次,从合同关系来看。 商业银行的债务人与商业银行之间并未就商业银行的贷款或投资范围建立明确的合同约定,更不可能承担由此产生的过度风险。 资金安全是商业银行的第一要务; 与风险 投资公司的合同已明确告知公司股东投资范围和风险。

第三,从投资对象来看。 在存款利率较低的情况下,银行债权人尤其是储户自然不会允许商业银行进行高风险的信贷投贷行为。 因此,商业银行的主要资产是对企业和政府的债权,主要针对成熟行业的大型企业。 中型公司; 而风险投资公司的主要资产是对创业公司,尤其是新兴产业创业公司的股权投资。

第四,从风险控制的角度。 商业银行更多关注企业债务偿还现状,包括企业资产、负债、现金流和抵押品,对企业成长性关注较少; 而风险投资公司则不太关注企业当前的偿债能力,主要关注的是企业的成长性和发展前景。

第五,从退出机制来看。 随着金融市场的发展,资产证券化、贷款交易等退出方式也得到广泛应用; 风险投资公司主要依靠回购协议,在一级市场或在一级市场。 股权转让在二级市场进行,收回投资。

第六,从风险收益的角度。 商业银行的主要资产是对外债权,很多债权是有保障的,风险相对较低,收益也相对较低; 而风险投资公司的大部分投资都是无抵押、高风险的投资,而且其中有不少投资于高科技初创企业。 即使在发达国家企业贷款,高新技术企业的成功率也只有20%-30%。 更高的风险也意味着更高的风险回报。

初创期企业的融资一般通过自有资金实现,一些创新能力强、商业模式先进的企业可以获得风险投资公司的支持。 在成长初期,公司一般会不断寻求风险投资公司的资金支持或商业银行贷款支持,但商业银行贷款一般需要抵押、商业担保或政府担保。 随着小企业的进一步壮大,部分小企业会选择在公开市场融资或继续从商业银行获得融资。

从美国的实践经验来看,除以硅谷银行为代表的少数科技银行外,大多数商业银行并没有过多介入初创阶段的小微企业贷款。 这主要是因为初创企业的风险相对较大。 大多数公司几年后就会消失,缺乏有效的抵押品; 但对于处于成长期的小公司,美国的大型商业银行和社区银行广泛参与,以富国银行为代表。

传统商业银行和创投公司在解决小微企业融资方面各有优缺点; 商业银行具有资本优势,但在企业前景判断和市场信息敏锐度方面落后于风险投资公司; 相反,风险投资公司与商业银行相比资本规模较小,不可能为小微企业提供大规模、无限制的资金支持,但必须对企业前景和市场信息更加敏感。 在商业银行。

从支持的企业发展阶段来看,风险投资公司普遍支持初创企业,而商业银行普遍支持成长型和成熟型企业,但初创期和成长期之间没有严格明确的界限的企业。 商业银行和风险投资公司的优势和劣势是互补的,这也使得商业银行和风险投资公司之间的合作成为可能,并将促进社会融资效率的提高和金融系统性风险的降低。

小微企业贷款,尤其是科技型小微企业贷款,具有一些独特的特点。 很多时候,小微企业贷款的风险不仅仅靠计量模型来判断。 小微企业刚刚成立,没有现金流或只有少量现金流,固定资产也不多。 计量模型难以计量小微企业的风险。 因此,社区银行关系贷款的概念应运而生。 长期、全方位的关系来评估客户的发展前景和风险。

然而,仅仅依靠这些是不够的。 商业银行在控制企业贷款风险方面,必须在更多方面下功夫和改进。

济南贷款企业名录_企业贷款_北京小微企业 贷款

一是更加关注小微企业经营者自身的信用状况和综合素质。 在实践中,我们发现小微企业贷款的风险状况与经营者自身的信用状况密切相关。 因此,控制小微企业贷款风险的一个重要手段就是关注经营者自身的信用状况。 谨慎对待违约或违法经营者的小微企业贷款; 当经营者发生信用卡个人贷款违约时,要迅速对相应的小微企业贷款采取风险保全措施,停止剩余贷款。

对于小微企业来说,未来的发展在很大程度上取决于经营者的综合素质。 因此,在审核企业贷款时,还需要考虑经营者的综合素质,包括教育背景、人格特质、就业等。 考虑到经验等因素,通过对操作者自身综合素质的考核,过滤了一些风险。

二是成立小微企业贷款专项机构。 商业银行,尤其是大型商业银行,向来习惯于向大企业、大项目发放贷款。 其体制机制和业务流程在很多方面不能满足小微企业灵活的贷款需求。

设立小微企业贷款专营商业银行,可以通过专业机构、敬业团队、创新业务、高效审批,降低小微企业贷款信息采集和风险识别成本,提高决策效率,满足需求小微企业贷款。 小、频、快”的业务需求,为小微企业客户提供“更合适、更便捷”的产品和服务。

三是探索与风险投资公司的业务合作。 创投公司对小微企业的了解更专业、更深入,更善于在众多企业中发现最具潜力的企业。

商业银行加强与风险投资公司的合作是双赢的选择。 一方面,风投公司在对小微企业的资金支持上贷款没有界限。 可以弥补这部分的差距; 另一方面,商业银行也可以依靠风险投资公司对客户进行筛选和筛选,获得风险投资公司资金的小微企业可以更容易地获得商业银行的贷款或获得较低的银行贷款利率

未来,这种“商业贷款+风险投资”的模式或将成为小微企业尤其是科技型小微企业贷款的重要途径。 在政策允许的前提下,商业银行可以向小微企业发放贷款。 通过贷款协议,集团旗下子公司可以获得部分小微企业的股票认购权或贷款转换权。

四是依托大型科技园区或专业市场,为园区和市场的小微企业设计专属信贷产品。 科技型小微企业必须具备相对成熟的外部创业环境。 一个大的科技园区可以促进资源、信息、人才等的整合和共享,帮助这些企业创业成功。 例如北京中关村科技园、上海张江科技园等。商业银行可以依托大型科技园区先行先试,将贷款目标客户定位为园区内的高新技术企业。科技园区,设计符合园区小微企业融资需求和风险特征的信贷产品。

依托较大的专业市场,以贸易为主的小微企业也可以拥有相对稳定的成长环境,如华强北电子市场、义乌小商品市场等,商业银行也可以为这些小微企业设计专项信贷专业市场。 产品。 商业银盲点”的风险。

五是围绕核心企业开展供应链融资。 供应链金融可以有效解决商业银行与小微企业之间的信息不对称问题。 通过核心企业对上下游企业的信用筛选和信用增级,商业银行可以向小微企业发放贷款或提供其他融资服务。 风控成本大大降低。

供应链融资模式的信用风险控制着重于核心企业信用风险的控制、供应链中原材料和产品的监管以及产品未来市场前景的判断。 从管理角度看,商业银行更强调总行与分行、分行与分行之间的关系。 分支机构之间、商业银行与核心企业之间的信息共享与协同,电子供应链应是未来重要的发展方向。

六是探索知识产权抵押贷款模式。 商业银行应建立知识产权抵押贷款的知识产权评估机制和分类准入标准,在贷款违约时可与企业签订知识产权处置优先补偿协议。

商业银行还可以探索“政府部门+商业银行+评估中介”的知识产权抵押贷款模式。 知识产权局等政府部门向银行推荐知识产权价值高的企业,资产评估机构对知识产权价值进行评估。 评估方面,商业银行根据资产评估机构的评估结果向企业发放贷款,政府为小微企业贷款提供贴息或担保。 这当然是一种理想的模式,但需要多方面的共同推动。

七是加强专业人才队伍建设。 硅谷银行之所以敢于在早期支持高科技企业,并在风险管理方面取得显著成效,是因为它拥有一支熟悉高科技企业特点和运作规律的专家团队。 商业贷款中最薄弱的环节。

我国商业银行要想在小微企业贷款领域有所建树,实现高效的风控,必须加强相关行业特别是高新技术行业专业人才的引进,加强产科融结合的建设。复合型人才。 提高对小微企业发展前景和主要风险点的把控能力。

小微企业贷款风险控制是商业银行在业务转型、进军金融“深水区”过程中不得不面对的问题。 因此,商业银行需要在风控方式和措施上做出新的调整,同时更加关注宏观经济波动对小微企业经营的影响。 综合来看,未来商业银行在小微企业贷款领域潜力巨大。

三玖有卡 是国内权威的金融财经门户网站,提供专业的贷款问答、信用卡知识、网贷口子、手机租赁等专题文章;致力于提供专业的贷款知识及信用卡提额攻略;每天更新热门贷款口子、网贷口子、信用租机、网络贷款平台等小额贷款产品最新资讯,轻松满足你的借贷需求。

原创文章,作者:三玖有卡,凡注明 “原创”之作品,未经三玖有卡书面授权,任何单位、组织和个人均不得转载、摘编或者采取任何方式使用上述作品。如已获书面授权,转载时请注明出处:https://999u.cn/256294.html

(0)
上一篇 2023年6月2日 上午10:16
下一篇 2023年6月2日 下午3:24

相关推荐

  • 中小企业贷款现状与央行政策南辕北辙背后是银行对小微资质考量

    讯:中小企业贷款现状分析,根据企业对资金的需求,可以分成两个部分即短期性贷款需求和长期性贷款需求,一般通过两种方式获取资金:内源融资和外源融资。中小企业贷款现状有哪些呢?现在中小企业贷款现状与央行政策南辕北辙,背后是银行对小微企业贷款资质的考量。对于中小企业贷款现状如何,专家指出,目前的政策对大银行的影响并不大,因此,贷款策略短期并不会产生明显的变化。

    2023年4月28日
    06.4K0
  • :中国中小企业融资问题分析及对策下载全文下载

    中国中小企业融资问题分析及对策[J];中华汽摩配;2005年12期谢玉平;宋华;;中外中小企业成长期融资渠道比较分析[J];财政监督;2005年07期李东;陈瑞玲;;中小企业私募股权融资的对策探讨[J];浙江金融;2010年03期李西江;中小企业融资难问题研究[D];天津财经学院;2004年寿海峰;基于融资租赁的中小企业融资模式研究[D];浙江大学;2006年

    2023年4月17日
    05.5K0
  • “湘企融”助推中小企业商业价值信用贷款改革

    谭中文)湖南中小企业商业价值信用贷款改革试点取得成效。,全省有13家银行业金融机构开展中小企业商业价值信用贷款改革试点,并先后与“湘企融”合作签约。各合作银行遴选8个产品作为改革试点重点推荐信贷产品,累计为6.2023年省政府工作报告提出,加快推进中小企业商业价值信用贷款改革试点。“湘企融”力争今年新增5万家以上中小企业认证用户,实现新发放中小企业商业价值信用贷款超500亿元。

    2023年6月28日
    011.3K1
  • 中交电商数字科技打造“1+N”战略生态模式

    融资难、融资贵一直是困扰中小企业发展的难题。在产品创新方面,充分利用信科集团数据管理能力及创新性技术(如“区块链+隐私计算”,“区块链+数据增信”),将数据赋能于信用,信用赋能于产品,实现供应链内数据与信用的高效流转,降低融资成本。该负责人介绍,目前,数字科技部团队围绕供应链数字化场景,打造了“企信宝”“信易融”“交建保”“货到融”“云秒贴”等10余款供应链金融产品,充分链接“上下游”。

    2023年6月1日
    013.7K0
  • 213家网络小贷牌照一夜翻倍,背后真相是什么?

    讽刺的是,大的平台在转型、收缩,而部分小平台,却在一夜之间提高利息、急速冲量,准备“再赚一把就重回地下”。而头部其他现金贷平台,也早在几个月前,谋求转型。“第一利息不再突出,第二,更好控制钱的流向,不会流进黄赌毒”,何俊仪称,这可能是现金贷未来最佳的转型路径。头部的现金贷公司在收缩减量,寻找出口,转型逃生;而行业底部的公司,却在急速冲量,想着“捞一笔就跑,过把瘾就死”。

    2023年2月21日
    014.2K0
  • 企业贷款有哪些途径?融350常见的几种途径

    企业贷款有哪些途径?企业贷款是指企业通过向金融机构或其他投资者申请借款进行经营活动,开展生产、销售等。商业银行是企业最常用的融资渠道之一。企业可以通过向商业银行申请普通贷款、保证贷款、抵押贷款、信用贷款等方式来获得贷款。商业银行除了提供传统的贷款服务外,还开发了很多新型融资产品,如票据融资、保理融资、信用证融资等。通过这种方式,企业在使用租赁物的同时可获得相应额度的贷款。

    2023年5月3日
    011.2K0
  • “银税贷”助力小微企业生存撑起一片天地

    据统计,截至目前,“银税互动”服务项目已为临淄区中小企业发放“银税贷”贷款5笔,贷款金额5660万元,及时充实了小微企业复工复产所需的经营“钱袋子”。

    2023年5月17日
    09.2K0
  • 央行:2022年末金融机构贷款同比增长11.1%全年增11.1%

    近日,央行发布《2022年四季度金融机构贷款投向统计报告》(以下简称《报告》)显示,2022年末,金融机构人民币各项贷款余额213.个人住贷余额增速回落从房地产贷款方面来看,数据显示,2022年末,人民币房地产贷款余额53.个人住房贷款余额38.从本外币住户贷款方面来看,《报告》显示,2022年住户经营性贷款增速继续回升,住户消费贷款增速回落。

    2023年2月23日
    09.4K2
  • 小微融资丨科技筑梦小店未来——小微融资发展与展望研究报告

    受到各方重点支撑,中国普惠型小微企业贷款余额从的8.如前所述,经多方努力,中国小微企业贷款供给规模已经实现了较大的增长。以中国小微企业的GDP占比为基准,将中国大中型企业的融资情况作为目标来估算小微企业的贷款空间,中国小微企业贷款需求空间为104.行业发展前景:企业数字化程度越高,可用于风控的数据越多,小微企业数字化服务决定了小微融资科技行业发展上限。

    2023年4月13日
    05.0K0
  • 中银富登欣农贷系列产品匹配农户发展步调

    中银富登欣农贷系列产品是中银富登村镇银行服务“三农”的金融创新产品,为农户发展农业生产、提高农业技术、改善生活质量提供量身订制的专属金融服务方案,帮助广大三农客户解决资金困难。中银富登欣农贷系列产品,全面匹配农户的发展步调,总有一款适合您!中银富登欣农贷:种养殖经营贷款关注“中银富登微银行”,点击子菜单“联系我们”,可获取各地中银富登村镇银行详细地址和联系电话。

    2023年5月1日
    015.7K0

发表回复

登录后才能评论