出品：环球金融
近期一份哈尔滨银行与沂源分行行长劳资纠纷的判决书反映了当前银行业面临的困境。
在此案中，哈尔滨银行天津市分行向辞职的支行行长郑某“逆向索要工资”，追索违约期间三年绩效工资共计70.67万元，但去通过一审。 在二审中，银行败诉了。
银行之所以败诉，并不是分行行长在任期间没有违规行为，主要是起诉时间超过了仲裁诉讼时效。
案情概况为，郑先生2010年至2010年担任哈尔滨银行天津滨海新区支行负责人，期间内部管理不善。 该支行在贷前调查和贷后管理中严重违规。 郑某对严重经济损失负有直接管理责任。 11月离职催收后，无户籍业务，无明显实质性催收效果。 自11月1日起，郑某未按银行规定按时上班，其出勤记录记为旷工。
近年来，由于银行业资产质量风险事件高发，不少银行纷纷“倒扣工资”。 退回员工2876人，扣除绩效工资总额5824万元。
《环球金融》认为，这与过去几年银行业资产质量恶化、风险事件频发有很大关系。 具体到哈尔滨银行，该行不良率居高不下，贷款余额还在下降。
贷款余额下降
哈尔滨银行成立于1997年2月，总部设在哈尔滨。 现已在天津、重庆、大连、沉阳、成都、哈尔滨等地设立了17家分公司。 2014年3月31日，哈尔滨银行在香港联交所主板成功上市（股票代码：06138.HK）。 是第三家进入香港资本市场的城市商业银行，也是东北地区第一家上市的商业银行。
哈尔滨银行刚在港股上市时，发行价为2.90港元，但自从9月跌破1港元，成为“仙股”后，便难以突破反弹。 截至5月23日，该行股价收于0.25港元。
股价也反映了其基本面。 从表面上看，该行营收和净利润双双增长，净利润基本可以归类为暴涨，但内在表现依然疲软。
，集团实现营业收入128.71亿元，同比增长4.47%； 实现净利润7.13亿元，同比增长78.71%； 实现归属于母公司股东的净利润5.55亿元，同比增长102.41%。
但其主营业务收入，即净利息收入却在下滑，且已连续两年下滑。 同时，该行实现利息净收入100.61亿元，同比减少22.48亿元，同比下降18.26%。
手续费及佣金净收入的增加和信用减值损失的减少推动了营业收入的增长。 年末，该行手续费及佣金净收入同比增长5%，信用减值损失下降1.7%。
手续费及佣金收入增加，是否意味着中间业务好转？ 不，该指标增长的可持续性还有待观察。 毕竟，在手续费及佣金收入的各个组成部分中，除了非保本理财手续费收入同比增长82.6%外，其他如顾问咨询费、结算费、银行卡手续费等等均在下降，这意味着理财业务自身拉动了手续费及佣金收入的增长。
需要注意的是，银行的利息收入在下降，而利息支出却在上升。 该行利息收入260.65亿元，同比下降1.4%，其中贷款及垫款利息收入153.15亿元，同比下降7.3%。 当然，这主要是受到收益率下降的影响。
不可忽视的是，其利息收入下降未必不受贷款总额下降的影响。 日末，全行客户贷款和垫款总额2844.15亿元，同比下降3.38%。
对于还处于“靠天吃饭”阶段的国内银行来说，贷款余额的下降必然会影响其收入，这在上市银行中并不多见。 这进一步反映了银行业“资产荒”的问题。 “逆薪催收”后，银行信贷相关人员放贷难免更加谨慎。 在当前行业已经存在“资产荒”的前提下，银行自身的“资产荒”问题可能会更加突出。
该行的存款余额一直保持增长，这也导致了该行较低的贷存比。 事实上，该银行的贷存比自那时以来一直在持续下降，从 64.16% 降至 50.99%。 说明银行的资金使用效率不高，另外一个数据也可以证明，此后银行的成本收入比一直呈上升趋势，年末达到39.41%，这并不远未达到行业红线标准。
如前所述，收入的增长是由中间业务收入的增长和信用减值损失的下降所驱动的。 信用减值损失同比下降1.74%，贷款和垫款减值损失下降主要受同比下降带动。 13.1%，这一下降当然也与贷款余额下降有关。
资产质量风险高
虽然贷款增速有所回落，但资本消耗依然存在。
此后，核心一级资本充足率从10.22%持续下降至8.64%。 不仅消耗的快，而且含量也低。 下一步，核心资本补充迫在眉睫。
资产质量水平更是堪忧。 哈尔滨银行不良贷款余额82.19亿元，略有下降。 不良贷款率2.89%，比上年末微升0.01个百分点。 比上年末提高19.09个百分点； 贷款减值准备率5.25%贷款利息，较上年末上升0.57个百分点。
关注类贷款和损失贷款同比增长，意味着不良和核销增长的风险加大。 该行核销同比增加，核销余额38.99亿元，同比增长22.83%。
逾期贷款也在增加，且主要是新增逾期和逾期一年以上的中长期贷款，进一步印证了银行不良核销增长的风险，银行逾期1天至90天的贷款增加同比增长31.36%，同比增长41.29%。
作为城市商业银行，房地产已成为其第三大贷款行业。 年末，该行房地产贷款余额有所下降，但不良率由上年的0.7%上升至1.12%。
《环球金融》还注意到，在该行贷款余额下降的同时，其债券投资却大幅增加。 年末债券投资余额1313.49亿元，同比增长37.99%。 其中，国债、金融机构债、企业债、政策性银行债均有增长。
银行的人员也不稳定。 3月，原总裁卢天军、原董事会秘书孙飞霞同时辞职。 随后，两人被调查。 据黑龙江省纪委监委网站消息，今年4月，卢天军、孙飞霞因涉嫌严重违纪违法被立案调查。 9月，据黑龙江省纪委监委网站消息，哈尔滨银行股份有限公司成都分行原行长刘敏涉嫌严重违纪违法，目前被正在接受纪律审查和监察调查。 公开资料显示，刘敏于去年3月被免职。
哈尔滨银行发布年报前，该行已收到黑龙江银保监局批复，核准姚春和担任该行执行董事、行长的任职资格，自3月3日起生效。因此，无空缺在银行年报中行长的讲话中。
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