立足云端,自主可控“科技驱动,普惠金融”

“科技驱动,普惠金融”是网商银行的使命。如蚂蚁金融66信用日,实际已是线上信用体系的运营尝试。相对于传统银行铺网店、重资产的运营模式,网商银行对运营有着自己独立的思考:网商银行数据仓库每天处理的数据量是10EB(相当于),这些数据来自集团和更多伙伴。产品创新方面,用户需要什么服务,都可以通过数据分析来获得。平台运营,技术支撑在网商银行看来,建立新一代智慧银行有两个核心:数据驱动和平台运营。

有一家私人银行,以互联网为平台,为小微企业和网络消费者提供金融服务。 虽然还没有正式开张(注:有媒体称6月25日上线),但已经吸引了不少眼球。 它是阿里巴巴旗下的浙江网商银行(以下简称网商银行)。 网商银行作为全国首批五家试点民营银行之一,由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星产业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波金润共同发起设立资产管理有限公司发起设立。

这是一家真正的互联网银行,也是一家基于“云”的银行。 他们的技术有什么特别之处? 架构将有何不同? 场景会有哪些创新? 带着这些问题,6月12日,CSDN云计算专访网商银行副总裁赵卫星、首席信息官唐家才。

基于云端,自主可控

“科技驱动,普惠金融”是网商银行的使命。 具体来说:

一是普惠金融。

二是建立互联网信用体系。 比如蚂蚁金服的66天征信,其实就是对线上征信体系的尝试。

三是网商首选银行。

在技​​术层面,网商银行核心系统基于云计算架构构建,自主可控; 在运营层面,通过数据化、平台化,实现技术驱动的业务创新; 在战略上,为小微企业提供金融解决方案,服务大众,推进农村金融,践行普惠金融。

相对于传统银行网店、重资产的运营模式,网商银行在运营上有自己的独立思考:

唐家才说:“互联网银行相当于有牌照的科技公司,外资银行拥有非常强大的技术团队和技术力量,可以创新业务、降低成本、促进经营,科技的力量非常强大,我们也希望科技可以推动网商银行走得更快。”

三层架构,数据挖掘

网商银行_网商银行怎么绑定银行卡卡_网商贷提现到网商银行

网商银行在蚂蚁金服的基础上,通过自建实现了系统的自主可控和安全可控。

从架构上看,底层是阿里云的基础服务,包括计算、存储等成熟的底层技术,就像地基; 中间层是金融云,就像盖楼一样; 上层是财务模型,比如客户模型、产品模型、会计模型等,就像一个毛坯房。 其中,金融特有的严谨、周密、安全等同于装饰层和产品层。

唐家才说:“最终我们要为小微企业和用户打造一个好的、丰富的金融服务产品。其中,大数据系统是重中之重。网商银行数据仓库处理的数据量是10 EB(等效),这些数据来自集团和其他合作伙伴。”

他进一步解释说:未来的场景主要靠数据,比如获客,包括如何判断客户,如何瞄准拓展目标。 传统银行往往专注于带来80%收入的20%大客户,而网商银行则恰恰相反。 重点是小微客户,以及农村金融。 另一个例子是在风险控制方面。 平均每户3万+小额贷款,不良率可以达到1%多一点,这是基于数据风险模型。 在产品创新方面,可以通过数据分析得到用户需要什么服务。 另外还有芝麻信用,这是通过技术手段实现的全景画像。

“芝麻信用与央行征信系统最大的区别在于,征信系统大多来自金融机构的数据,只对人的财务状况和财务状况做出判断。而芝麻信用是一个人的画像,可以用到方方面面的信息,比如身份、信用、人脉、行为偏好等,用来做一个全景画像,就是一个立体的人,我们相信未来芝麻信用可以用在很多方面,有利于判断这个人的信用状况,做好风控工作。” 在他看来:网商银行就是数据+模型=效率+风控。

在安全方面,网商银行依托支付宝系统,利用实时风险防控等多年积累的风险防控模型,针对不同的支付场景进行不同的安全设置。 比如有的场景不需要输入短信验证码,有的场景需要。 背后是对您的使用习惯、大额转账等行为的记录和分析。 只要发现不符合一般行为,就会加强安全措施,并不断优化调整策略。 最重要的是,策略完全实时推送,100毫秒内可以推送出去。 现在支付宝风险防控可以做到低于飞机失事的风险概率,而且都是在后台操作,尽可能不打扰客户,保证良好的客户体验。

平台运营、技术支持

网商银行看来,打造新一代智慧银行有两大核心:数据驱动和平台化运营。 支撑是稳定的技术能力。

据悉,网商银行团队目前共有300多人,其中三分之二是技术团队。 它是一个完全扁平的组织结构。 对于技术细节上的创新,唐家才举了两个CSDN云计算的例子:“我们针对小规模企业,根据目前的营业额和资产,做了很多独特的风险模型开发,比如滴灌模型。可能会拿到贷款,但是根据历史数据和业务趋势,如果判断它有发展空间,那么就会拿到贷款。我们也在为央行监管部门提供一个透明的监管体系,可以准确把握各种实时数据,技术语言都是一样的,但针对不同的场景,会有更大的优化空间,从而形成独特的技术服务能力。

谈到未来的业务重点,赵卫星表示:“未来,小微客户的融资服务(蚂蚁小贷)也将网商银行。在服务种类上,我们希望提供更多的现金管理等服务。” 、余额增值、现金流。全业务管理、线上线下业务打通、供应链金融等。在传统存贷汇款方面,希望借助互联网突破时间限制。和空间。它可以解决最后一公里的服务问题。农村金融也是一片蓝海。在对农村的调查中,我们发现农村的智能手机保有量已经超过了城市(84.6% vs. 79.6%),利用科技提供服务的潜力巨大。现在农民在贷款和购买生产资料时会遇到各种困难,比如买到假种子、假肥料,缺乏物流配套等,可以通过金融相关产品很好的解决。 阿里集团的村淘宝很好。 一个很好的切入点。 要继续扎扎实实做好农村金融。”

实现平台运营网商银行,需要在自营+品牌合作之间取得平衡。 目前网商银行采用的是组合方式。 自营是指在合作伙伴较少或企业较多的领域探索和发展一种商业模式; 品牌合作是指与更多其他银行或合作伙伴的点对点合作。 唐家才说:“也许未来规模更大的时候,我们也会把一些脱敏的数据和技术产品变成SaaS服务,开放给更多的企业,从技术角度来说,是完全可行的。”

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