全球中小微企业数量达4800万户个体工商户1.1亿户

小微金融战场做小微金融的核心是数据。当前,小微金融战事依旧激烈。曾经的小微金融“三国杀”格局,如今也已演变为“双雄鼎立”。金融科技玩家能在小微金融赛道占据一席之地,是因为商业银行满足不了上亿小微的金融需求。另外,大多数银行的金融科技能力都不强,难以洞察小微企业的其他经营数据。数字化时代,小微金融之战,实际是大数据之争。百万亿规模的小微金融市场,将继续澎湃生长。因为小微如水,金融科技企业如舟。

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◎读懂彩迪(ID:) | 嘉义

1931年,英国国会议员麦克米伦向国会提交了一份行业调查报告,首次明确指出中小企业“信贷配给不足”造成的信贷融资困难。

此后,解决“麦克米伦鸿沟”成为全球金融界的重要课题,中国也多次将小微金融纳入政府工作报告。

截至年末,我国中小微企业数量达到4800万户,个体工商户接近1.1亿户。 他们贡献了50%以上的财政收入,60%以上的GDP,70%以上的就业。

在政策推动下,传统商业银行纷纷向全球金融难题发起挑战。 截至6月末,全国普惠小微企业贷款余额同比增长22.6%,新增普惠小微企业贷款利率较上年下降0.35个百分点。

但监管部门也指出,小微企业信用数据缺失、银行数据洞察和风控能力不足、金融供需错配等问题依然存在。

小微企业融资难、融资贵,核心问题出在数据上。 金融科技公司可能会改变游戏规则。

7年来,网商银行依托阿里的电商、金融、物流等大数据,服务了超过4500万家小微企业和个体经营者。 网商贷年利率从5.475%到18.25%不等。

依托腾讯社交、金融等大数据,微众银行已为270万小微企业法人客户提供信贷、支付等金融服务。 小微企业贷款年利率在10.95%至16.425%之间。

京东金融通过京东电商、金融、供应链等大数据,为数百万小微商户注入“金融水”。 京保贝的年利率约为9.125%,京小贷的年化利率为14%—24%。

但港交所前行政总裁李晓嘉批评,它们仍然是传统的股权和债权融资方式。

李晓嘉意在颠覆传统的小微融资模式,甚至颠覆华尔街的传统融资模式。

他创立了地观通,抓取小店每日收入数据,推出DRC模式(每日收益分成),实现单店12%-15%的投资回报。 目前,他已经签约了近1800家小微实体店。

但事实是,地观通的实际利率并不低于网商贷、伟业贷、京宝背、北京小贷的利率。

为什么李晓嘉敢于重塑中国小微经济投资模式? 网商银行、微众银行、京东金融在小微金融领域有哪些独特的竞争优势?

小微金融战场

小微金融的核心是数据。 过去十年,马云、马化腾、刘强东掌控了中国电商、社交、金融、物流等庞大的数据池。

他们互相厮杀,企图抢夺新的数据、新的金融增量。

马云率先吹响了进攻的号角。

2009年,马云找到胡晓明,希望他可以依托阿里的电子商务和金融大数据,通过互联网渠道为中小企业提供资金。

“你得想想怎么解决我在阿里巴巴的时候借不到钱的痛苦。” “你要解决所有中小企业的融资问题,但你只能做100万以下的贷款业务。”

金融业出身的胡晓明欣然接下重任,随即开始筹备成立阿里小贷。 通过大数据分析,淘宝卖家可以提前到账。

但胡晓明没想到,马云派出的14人中,没有一个是技术人员。 只能到处“求”,求开发商,借数据,找UED,以至于阿里后来编了一句话:防火防盗防孙权。

更让胡晓明头疼的是,当时的阿里云系统经常不稳定,经常出现数据错误,导致阿里金融的业务拓展不断受阻。

胡晓明央求道:“马总,你能放过我吗?” 但马云的回答极为坚定,“不,阿里云才是未来。”

胡晓明只好咬牙坚持。 直到2013年,阿里云攻下“5K”大山,阿里金融梦寐以求的大数据贷款模式才真正成熟。 后来这种模式演变成了网商银行的“310”模式。

这也让马云的金融野心再次膨胀。 成立互联网银行、取得银行金融牌照正式提上日程。

无独有偶,老对手马化腾此时也想打造一个金融王国。 前几年,腾讯财付通拿到第三方支付牌照,推出微信支付,力争抢占阿里的金融支付市场。

马化腾选马云“砍胡”,他“挖”平安老将顾敏。 顾敏随后从平安集团挖走了一大批人。 2014年7月25日获批成立中国第一家互联网银行微众银行。

据悉,为了快速开通,微众银行甚至采用了托管模式的云系统。 几个月后,微众银行开始构建基于腾讯云的分布式核心系统。

几乎与此同时,马云的另一位老对手、留美的刘强东也觊觎阿里的金融生态,急于弥补京东的金融短板。

为此,刘强东将组建京东金融的重任交给了“将军”陈胜强。

陈胜强的想法与胡晓明的阿里小贷有异曲同工之妙。 他的主要目标也是基于京东电商数据,通过供应链金融模型小微金融,为京东商户提供信贷融资服务。

随后,京东金融针对自营品类供应商推出了“京宝贝”,并在京东平台上针对第三方商户推出了“京小贷”。

然而,就在人们以为小微金融行业势必有一场惊天动地的大战时,东哥落伍了。

2014年后,京东金融再未取得民营银行牌照,也未参与民营银行。 在高度监管的金融领域,这几乎意味着出局。

事实也证明,在大数据和金融牌照的支持下,网商银行和微众银行取得了长足的进步。

,两家银行的收入分别为139亿元和269.89亿元,净利润分别为20.9亿元和68.84亿元。

截至年末,网商银行服务小微客户超过4500万户,微众银行服务小微企业法人客户超过270万户。

相比之下,京东金融则成为了京东科技集团的一个子业务板块。 据京东披露的数据,今年双十一期间,京东供应链金融服务已服务超过百万商户。

京东金融创始人陈胜强也尴尬。 IPO搁浅后,陈胜强被撤下京东集团幕僚长一职,退居幕后。

目前,小微金融争夺战依然激烈。 小微金融曾经的“三国杀”格局,如今演变为“双雄”。

大数据战争

金融科技玩家之所以能够在小微金融赛道占据一席之地,是因为商业银行无法满足亿万小微企业的金融需求。

现实中,绝大多数小微企业和个体工商户没有“三张表”(资产负债表、利润表、现金流量表),也没有厂房、房产等重资产抵押,而老板连完整的信用记录和社保记录都没有。

而且,小微企业的平均生命周期只有2-3年,经营状况极不稳定。

这与商业银行强调风险控制的贷款标准相冲突。 此外,多数银行金融科技能力不强,难以洞察小微企业其他经营数据。

数据缺失导致的信息不透明、信息不对称,使银行在小微金融获客、产品服务、风控等方面面临困难。

数字时代,小微金融之战,其实是一场大数据之战。

传统金融体系的供需失衡,为网商银行、微微众银行、京东金融、度小满金所等金融科技企业创造了黄金发展周期。

但值得注意的是,由于母公司各自控制着不同的数据池,玩家的发展路径和商业模式也存在差异。

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以网商银行、微众银行、京东金融为分析案例。

网商银行背靠数百万阿里巴巴电商商户、近10亿消费者、10亿金融支付用户,以及供应链物流等数据池,与B端小微商户有着深厚的合作关系。

京东金融背靠京东电商自营平台、数十万第三方商户、金融数据、供应链物流等数据,也与小微商户紧密相连。

微众银行背靠腾讯的社交和金融数据,与C端用户有更强的连接。

因此,网商银行与京东金融推出的首款无抵押信贷产品的目标客户是电商平台商户。

微粒贷微众银行推出的首款产品,是面向个人客户的消费信贷产品。 ,微众银行推出面向小微企业客户的小微企业贷款。

此外,在贷款结构方面,截至2023年底,微众银行个人贷款占比60.54%,企业贷款占比37.19%。

数据池的差异也影响着供应链金融业务。 网商银行和京东金融分别早在2009年和2013年就开始了相关布局。

相比之下,微众银行来得晚,才正式推出供应链金融业务。 但与腾讯To B,差距正在逐渐缩小。

以上只是解决问题的模型。 对于小微企业主来说,信贷利率是关注的焦点。

据公开资料显示,网商银行网商贷的日利率为0.015%-0.05%,年利率(按356天计算,下同)为5.475%-18.25%。对客户的信用评级。

微众银行小微贷款日利率为0.03%-0.045%,年利率为10.95%-16.425%。

京东金融的京宝贝(主要针对京东自营供应商)的日利率为0.025%,年利率为9.125%。 京小贷的年化利率更高,在14%到24%之间。

综合比较,金融科技公司提供的信贷利率明显高于大多数商业银行。

其中,如果小微企业信用等级高,网商贷的信贷利率会相对较低,但上限利率高于小微贷款。

综上所述,阿里的数据池更深、维度更多,网商银行在小微金融领域的渗透更深,服务的小微客户规模也更大,但不良率值得的关注。

,网商银行不良率达到1.53%,较上年上升0.01个百分点。 信用减值损失67.66亿元,大幅增长88.1%。

资本充足率12.5%,虽然有所回升,但低于多数上市银行。

腾讯拥有海量的社交和金融数据,更多的是To C。微众银行的整体风格还是偏向于个人消费信贷。 当然,目前也在响应政策要求,积极加大在小微企业领域的布局。

但发展困难还在于潜在的金融风险和资金状况。

其中,微众银行重点贷款飙升至37.01亿元,占比1.41%,大幅上升0.7个百分点。

同时,资本充足率为12.5%,也低于多数上市银行。

“狂人”李小佳

“华尔街模式下的金融服务对象是参天大树,或者说可能成为参天大树的企业。小微企业往往是长不高的小花小草,这其实是一片巨大的投资蓝海,被传统金融所忽视。”

时任港交所行政总裁的李晓嘉已经完全厌倦了全球资本每天只交易和投资一万多家上市公司的传统华尔街模式。

在他看来,中国数以亿计的小微企业和个体工商户是最有生存能力的。 “中国的小店经济永远不会消亡。”

李晓嘉决定从港交所退休,创立中国小微企业数字化投资方式地观通,从而颠覆传统的小微信贷模式和延续数百年的华尔街融资模式。

公开资料显示,地观通并没有采用股权或债权投资的形式,而是开创了DRC模式(Daily,每日收益共享合约)。

地观通将以股权类投资的形式帮助小微企业解决资金问题。 其洞察小微企业的方法是通过连锁品牌商户抓取门店日常经营数据。

在具体投入上,地观通将与运营商协商分成比例(根据未来2-4年的收入),从门店每天的收入中提取佣金。 滴灌成本回笼后,股权比例将下降,部分合资股权将被释放。

而如果门店倒闭,经营者也无需偿还地观通的投资资金。 对此,李小佳表示,地观通赚钱本着数量多、规模大的原则。

资本市场往往对新概念充满热情。 截至目前,地观通已完成两轮融资,融资总额达1.2亿美元。

这也丰富了地观通的资金池。 截至目前,地观通已投资近1800家小微实体店,涉及餐饮、零售、服务、文体等多个领域。

从实际收益率来看,根据《地观通白皮书》,其每天创造了4500万元的收益分成。 单店回报率12%-15%,综合内部收益率20%-30%。

看起来,李晓嘉在讲述一个完美的资本故事,小微企业、地观通、投资人三者可以实现共赢。

但这种情况并非如此。 地观通对投资对象有严格的标准。 只会投资小品牌连锁店,小店主有扩张的资金需求。

据艾媒咨询统计,在中国餐饮行业,连锁率仅为18%。 这意味着更多的街边夫妻店拿不到滴灌资金。

在利率方面,在地观通的投入下,单个小微店需要支付12%-15%的资金成本。 这个实际利率不低于网商银行、微众银行、京东金融的信贷利率。

在金融监管和数据隐私方面,相关部门尚未明确地贯通的作用,仍面临潜在的政策风险。

此外,迄今为止,地观通仅投资了1000多家小微实体店。 随着未来投资规模的扩大,其风控能力和数据隐私处理能力尚待验证。

可以说,目前地观通只是在做部分小微金融

与网商银行、微众银行相比,地观通尚处于发展初期,数据能力、授信规模、客服规模不在一个数量级,更谈不上推翻马云和微众银行的“金融饭碗”马化腾。

但是,我们不能否认,李晓嘉还是创造了一种新颖的小微金融产品,或许可以为中国金融业提供解决问题的新思路。

毕竟,时至今日,中国仍有1亿多小微企业和个体工商户处于“等粮”状态。 中国经济的“毛细血管”,依然迫切需要金融科技打破数据壁垒,实现精准灌溉。

百亿规模的小微金融市场将继续快速增长。 而网商银行、微众银行、京东金融、地观通则不需要像消费互联网时代那样拼个你死我活,会有自己的发展空间。

不过需要注意的是,在发展过程中,所有玩家都应该牢记一个核心点:那就是要在自己的利润和利润的分享之间找到最佳的平衡点。

因为小企业如水,金融科技企业如舟。 而水能载舟,亦能覆舟。

参考:

1 |网商银行、微众银行动态

2|中国证券·杨蓉《网商银行如何成为小微企业之王》

3|新浪财经《胡晓明谈创建网商银行:马云让我创业》

4|钛媒体、蔡鹏程《刘强东和他的600亿“长子”京东金融》

5|招商证券,廖志明,《互联网银行依托腾讯流量,科技赋能》

6|财新网,刘然,《李晓佳:中国消费金融需要走与华尔街不同的道路》

7|混沌学院《港交所前总裁李晓嘉:我要进入中国实体经济底部,1.5亿小店是大趋势!》

说明:数据来源于公开披露,不构成任何投资建议。 投资有风险,入市需谨慎。

-结尾-

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