中小企业融资难、融资贵现状及原因分析

作为我国经济高速增长的重要支持力量,如何通过创新金融服务体系,协助中小企业持续发展,既是中小企业发展的问题,也关系到整个金融体系自身发展的问题,尤其是在国家积极推进普惠金融发展的关键时期,如何通过发展普惠金融解决中小企业的融资与发展问题,扶持中小企业健康发展,是亟须讨论的重要议题。

普惠金融是指以可承受的成本,为所有需要金融服务的社会阶层和群体提供适当、有效的金融服务。 中小企业刚好有融资需求,属于其服务对象范围。 长期以来,中小企业发展面临一系列挑战和困难,特别是在经济增速放缓的情况下,中小企业面临着市场和融资的双重压力。 近年来,中小企业普惠金融取得长足发展。 无论是覆盖面还是融资成本,提升中小企业融资服务实体经济的能力仍是主要方向之一。 昂贵问题的长期性和困难性。 作为我国经济高速增长的重要支撑力量,如何通过创新的金融服务体系助力中小企业持续发展,不仅是中小企业发展的难题,也是一个难题关系到整个金融体系本身的发展,尤其是在国家积极推动普惠金融方面。 在发展的关键时期,如何通过发展普惠金融解决中小企业的融资和发展难题,支持中小企业健康发展,是亟待探讨的重要课题.

一、我国中小企业融资难融资贵现状及原因分析

长期以来,资金短缺成为制约中小企业进一步发展的首要因素。 据统计,我国中小企业数量占企业总数的99%,创造了75%的城镇就业,但中小企业获得的贷款仅占全国的53.7%。贷款总额。 贷款难问题一直困扰着中小企业的发展。 据不完全统计,绝大部分中小企业总资产的80%是自有自筹资金,中小企业能够从银行借贷的资金不到其总资产的20%。总资产,95%的中小企业资金短缺。 原因分析如下。

(一)融资渠道狭窄

中小企业融资主要分为两类:内部融资渠道和外部融资渠道。 其中,内源性融资渠道包括内源性股权资本融资渠道和内源性债务资本融资渠道,外源性融资渠道包括直接融资渠道、间接融资渠道和政策性融资渠道。 在我国,中小企业过多依赖间接融资,即向商业银行申请资金。 由于自有资金不足,内源性融资占中小企业融资总额的比重较小,仅为16.8%,与发达国家50%的比例相比差距较大。 虽然也动用了风险投资、发行股票和债券等融资渠道,但对中小企业的影响仍然十分有限。

(二)银行不愿向中小企业贷款

1、银企信息不对称

在中小企业与银行的融资活动中,互信融资的成功在理论界和现实生活中都得到了广泛认可。 关于信息不对称是如何产生的,国内学者主要有以下两种观点:一是中小企业经营机制不完善,成立时间不够,无法提供真实可靠的经营信息,尤其是财务信息,因此,这导致银企信息不对称,也形成了融资能力提升的瓶颈; 二是银行等金融机构缺乏收集中小企业信息的意识,不愿主动改变银企信息不对称的局面,单方面拒绝向中小企业贷款。企业本着避免不良贷款的原则,将这些贷款投向了贷款需求相对饱和的大企业,造成了信贷资源的浪费,削弱了信贷机制应有的作用。

2. 难以满足银行贷款要求

中小企业普遍规模小,抗市场风险能力差,资金规模小,缺乏符合银行要求的抵押资产,往往不符合银行贷款审核条件。 为降低信用风险,银行通常对中小企业贷款审核门槛较高,基本上没有信用贷款,抵押品的缺乏使得中小企业很难获得抵押贷款进行经营。 当银行面临逆向选择问题时,往往采取积极策略,提出其他附加条件,鼓励中小企业提供抵押或担保贷款。 但由于中小企业自身风险的客观存在,即使银行向中小企业提供或担保贷款,对抵押品或抵押物都有严格的要求。

(三)中小企业存在的问题

中小企业多为民营企业,经营风险较高。 市场运行的期限不确定,随时可能退出市场,一定程度上增加了银行信贷的风险。 据统计,近23.7%的中小企业在两年内消失; 由于经营失败、倒闭等原因,近52.7%的中小企业在4年内退出市场。 在中国,根据相关调查结果,中国中小企业的平均寿命在3-4年之间。 在中国,每年有100万家企业倒闭,其中绝大多数是中小企业。 这种短暂的预期寿命使得对中小企业的投资风险很大。

1、资金严重不足,资产负债率高

一旦资金链断裂或脆弱,企业的生产经营活动将受到重创。 与大型企业相比,中小企业具有初期资金投入不足的特点。 企业设立时的初始资金投入主要取决于发起人的资金实力和拟经营的规模。 一般来说,中小企业主要适用于对规模要求不高的生产经营,比如支持大型企业或服务业的协同生产,因此其初始资金不会很大。 在我国,改革开放前,中小企业多为地方国有企业和城镇集体企业。 改革开放后,随着市场经济的逐步成熟,各种类型的中小企业大量涌现,企业所有制形式也趋向多元化,包括集体企业、合资企业、私营企业等。企业、有限责任公司和股份公司。 、股份合作企业、港澳台商投资企业、外商投资企业等企业。 地方财力分散、乡镇财力有限、民营经济发展初期资本原始积累不足以及20世纪80年代和90年代初吸引外资的结构性特点,都决定了我国小而中型企业是初期资金投入不足,即资金不足。

2、金融体系不完善

由于绝大多数中小企业处于靠创新、靠引导成长的阶段,还没有形成科学、制度化的管理体系,因此与大企业相比,中小企业普遍存在以下几点财务管理存在的问题:缺乏严格的资金使用计划,资金周转效率低下; 在存货管理、债权债务等方面缺乏必要的内部控制,随机性强; 缺乏健全的财务管理体制和制度,不具备大型企业的内部资金调度能力;不重视吸收外资,盲目将营运资金用于固定资产投资; 重利润轻现金流管理,过度消费导致积累不足。 这些问题导致财务管理薄弱,进而加剧了企业融资难。

3、信用意识淡薄

安康市中小企业采购融资办法_中小企业融资_中小企业的融资的来源

中小企业人员管理和培训机制混乱,信用意识普遍缺乏,导致银行不良贷款的形成,削弱了银行对中小企业的信任。 中小企业融资难的另一部分原因是自身经营不规范、信用意识薄弱造成的。

(4) 依赖非正规金融渠道

中小企业在银行等正规金融机构融资方面面临较大制约。 企业融资需求的时效性迫使中小企业不得不借助商业信贷、民间借贷等手续简单的非正规融资。 但一方面,民间融资缺乏监管规范,潜在风险高; 另一方面,由于利率市场化程度不高,商业银行与民间金融在利率上存在先天差异,部分商业银行依靠垄断地位和资源优势吸纳居民储蓄,转移部分资金通过影子银行体系流向民间金融体系中小企业融资,收取高额利息,间接增加了企业融资成本。 虽然这些渠道的融资成本往往高于金融机构,但更能满足中小企业经营灵活性的要求。 除商业信贷外,民间借贷等各种非正规金融活动也是中小企业融资的重要补充。

二、解决我国中小企业融资建议

(一)继续加强金融创新

一、强化大中型银行作用

由于银行贷款中小企业融资,中小银行仍处于改革发展阶段,仍需坚持发挥大中型企业主体作用。大型商业银行为中小企业提供金融支持。 一是继续完善中小企业贷款特许经营制度,增强特许经营部门业务、核算和考核的独立性,建立有特色的授信审批制度和激励机制; 二是加强对银行的业务指导和监管,类似“两个不同”“三个不低于”的指标管理制度短期内仍然有效,应继续坚持并不断完善;三是建立健全政府主导的贷款风险补偿机制,采取减税、贴息等多种措施分散银行贷款风险;同时完善相关制度,防止银行资金在金融体系中闲置,不支持实体经济。

二、大力发展资本市场

根据中小企业发展现状,降低中小企业入市门槛,或设立专项板块,为中小企业融资建立快捷通道规模企业。 比如创业板块就是一个有益的尝试。 此外,政府应放宽对企业债券发行的政策管制,进一步完善债券市场相关法律法规和债券评级体系,允许部分经营效益良好、偿债能力强的中小企业参与。在债券市场上,实现发行人的自由。 多元化,这也有利于资金的有效配置。

三、合理发展非银行金融机构

目前,将资产抵押给证券公司、保险公司、投资公司等非银行金融机构,由这些机构为其提供担保,进而从银行获得贷款,已成为众多中小微企业的重要融资渠道。国外许多发达国家的大型企业。 企业可以将非生产性资产抵押给上述机构作为担保,从而获得这些机构的资金支持,具有很强的灵活性和实用性。 我国可以借鉴这些做法,通过大力培育非银行金融机构,丰富金融产品和中小企业金融服务,进一步完善金融市场。 为满足中小企业抵押贷款的灵活需求,成立了各类贷款担保机构,开展应收账款贴现融资、存货融资等融资业务。 支持证券公司、保险公司为中小企业持有的证券、有价证券或保险开展贷款业务。 尽快对外开放融资租赁业,放宽制造商融资租赁公司的设立条件,开展贸易授信、设备供应商提供的贸易授信等融资服务。

(二)加大政府对中小企业的扶持力度

政府在中小企业融资方面也发挥着重要作用。 我国中小企业在融资过程中普遍处于明显的弱势地位。 仅靠自己的力量,很难突破这个发展瓶颈。 采取措施支持其发展,这也是发达国家的常态。 例如在美国,联邦政府出台了《中小企业法》、《中小企业经济政策法》等一系列法律法规,还制定了相关法律来促进中小企业投资,促进中小企业发展; 设立联邦小型企业管理局(SBA),负责中小企业的管理,同时在中小企业缺乏资金时提供担保服务; 此外,还设立了专项发展基金,促进他们的发展。 它减少或免税,或提供其他好处。 借鉴国外经验,我国政府应从以下几个方面做好中小企业融资工作。

(三)完善征信服务体系,改善企业营商环境

政府主导建立社会征信服务体系。 在一定程度上,通过信贷机制,货币政策不仅可以影响货币供应量,还可以影响资本水平。 由于信息服务往往具有外溢的特点,与中小企业相关的信息相对分散,价值密度低,政府主导这项工作更为合适。 一方面,加强和完善中小企业信息披露法律法规体系。 信用数据的采集和开放,信用信息的流转,搭建系统平台,倒逼中小企业融资信息透明度的提高; 整合掌握的信息,建立覆盖全国的统一集中的企业评价和信息共享系统。

(四)建立多元化信用保障机制

建立多元化的信用担保机制,可以解决中小企业在贷款过程中缺乏有效担保的突出问题,真正建立和发挥担保机构的作用,促进中小企业贷款银行业金融机构与担保机构之间的有效合作。 除政府担保中心职能外,还可成立市级中小企业​​投资担保公司,加快担保资金多元化,改善中小企业融资,扩大担保资金规模,满足中小企业融资 扮演一个重要角色。

中小企业融资是一个长期难题。 在构建普惠金融生态的同时,要不断加大金融创新力度,使其更好地促进中小企业发展,更好发挥金融对实体经济的重要拉动作用。 (南洋银监局 杨璐)

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