中国信通院:通过物联网金融数字化平台解决中小企业融资问题

通过物联网金融数字化平台解决中小企业融资问题中小微企业融资,尤其是实体制造中小企业融资难、融资贵一直是金融行业的难点,也是国家非常关注的问题之一。在这种情况下,我们通过大量使用物联网设备,可以帮助中小企业以无抵押的方式获得金融支持,从而帮助更多的制造业中小企业开展相关业务,促进企业发展。

互联网连接人,物联网连接事物。 如今,金融机构的产品和服务正沿着这两类庞大的网络延伸到个人衣食住行、商业运营等各个生态场景,以数字金融的形式赋能实体经济的发展。

在InfoQ最新一期的“超级连麦.数字智能大脑”直播中,中国信息通信研究院泰尔终端实验室数字生态发展部主任王敬耀博士介绍了中国科学院在数字智能大脑方面的探索。 and and 在金融数字化转型领域,关注金融机构如何利用物联网、大数据等数字技术,实现金融产品和服务模式的创新,以及这背后,如何迭代升级共享金融机构信息化基础能力。

以下为InfoQ编辑整理的分享全文(点击链接观看完整直播回放):

通过物联网金融数字平台解决中小企业融资

我们首先介绍一些与物联网金融相关的场景,主要针对中小型制造企业。

中小微企业特别是实体制造中小企业融资融资一直以来融资难、融资贵。 对于这些企业来说,最大的问题是难以提供有效的抵押物来获得银行融资。

在这种情况下,我们可以通过物联网设备的广泛使用,帮助中小企业以无保障的方式获得资金支持,从而帮助更多的中小型制造企业开展相关业务,促进企业发展。 通过设备手环等物联网设备监控中小企业核心设备,了解企业开工率和生产经营状况。 不同企业和行业的开工率反映了其生产经营状况。 通过分析这些数据,可以了解企业的​​生产经营情况,降低银行贷款的财务风险。

中小企业融资_林毅夫,李永军中小金融机构发展与中小企业融资_中小企业的融资目的

具体来说,放贷前,针对中小企业经营不透明、物资不规范,可以通过设备监测了解中小企业的生产经营情况,发现中小企业能够以较低成本授信或放贷的企业客户;

在贷款上,可以降低银行对企业的尽职调查成本,因为中小企业单笔贷款规模较小,重复调查给银行带来的成本压力比较大,到期的通过物联网可以减少银行人员的繁重工作;

贷后还可以通过监控设备了解企业设备的残值和设备的使用情况,帮助银行更好地做好贷后资产管理和不良资产处置,从而提高银行的贷款过程中的投入产出比。

去年,中国信通院与平安银行共同成立泰尔实验室,通过支持金融场景应用,累计支持实体经济融资超过6500亿。 我们的方法是通过设备数据的采集来实现两方面的工作,包括交易数据的流转和业务数据的流转。

一方面可以预测企业经营生产行为,实时监控财务处置情况,包括抵押设备残值和资产价格分析,降低贷款业务风险和成本。发展银行业,提高中小企业融资

另一方面,通过大量设备的部署和生产经营数据的采集,可以帮助企业提高生产效率,了解生产经营情况,帮助企业更好地增加授信和开展二次借贷业务,更好地利用银行的企业资源。

此外,我们与平安银行联合发布了《物联网金融研究报告》,成立了“宁云开放联盟”,旨在推动金融发展,促进中小企业发展,寻求资源和与客户合作,支持中小企业获得更好的资金支持。

通过绿色金融数字平台助力双碳战略实施

绿色金融是我们近期扩张的重点之一。 随着国家一系列双碳政策的出台,绿色金融也成为企业的创新重点之一。

中小企业的融资目的_中小企业融资_林毅夫,李永军中小金融机构发展与中小企业融资

对此,中国信通院推出了绿色金融与治理平台(CAICT探索绿色监测技术与平台),通过物联网设备的部署,帮助中小企业更好地管理能源使用,实现节能减排.

中小企业用电成本压力大。 因此,我们在平台上制定了峰谷电价差,帮助中小企业预测生产经营状况,更好地利用碳价的电价波动来节约成本。 . 在许多省份,使用绿色能源可以获得绿色证书,进而可以用来获得碳排放交易配额。 这些指标是可交易的。

我们看到在整个体系中,一方面可以利用碳价和电价的波动,帮助企业节约成本; 另一方面,我们也可以让更多的中小企业使用绿色能源。

绿色能源的供应受环境影响很大。 例如,太阳能和风能都受到天气条件的限制,尤其是在没有风的情况下,风能无法发电。 因此,大型企业很难大量使用绿色能源。 但由于中小企业生产经营的灵活性,他们可以提前预测自己的生产经营需求,在使用绿色能源的时候多使用绿色能源。

这有两个好处:第一,绿色能源的价格相对较低。 其次,在使用绿色能源的同时也可以获得绿色证书。 这些证书可以作为质押物,作为自愿节能减排的碳配额,帮助企业获得更多的质押物,从而实现更好的融资。

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总之,我们的绿色金融探索包括两个方面:一是碳排放权交易的回购质押融资; 二是通过碳排放监测系统帮助企业积累碳资源,让政府更好地了解当地的碳排放情况,从而促进当地企业的发展。

基于个人业务数字化平台赋能金融服务创新

除了企业业务,信通院还在个人业务方面进行了一些数字化创新。 例如,在客户分层场景中,银行普遍存在的问题是如何与大量存量客户进行运营。 很多客户办卡后可能很长时间都不会使用银行卡,但仍然是银行的宝贵资源。

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在当今互联网流量高峰的情况下,获取新客户变得异常困难且成本高昂。 因此,充分利用现有客户资源,提高效率,对金融机构来说是一项极具价值和意义的工作。

对此,我们构建了总行和省分行的整体架构。 借助数据和分层能力,总行可以更好地识别感兴趣或目标客户,然后将客户开发和相关工作交给分支机构。 这将有助于提高分行和城市银行的效率,因为许多本地客户是通过分行或本地银行人员开发的。

林毅夫,李永军中小金融机构发展与中小企业融资_中小企业融资_中小企业的融资目的

在人力和时间有限的情况下,如何找到最高效的目标客户开发方式,是所有银行都需要解决的问题。 通过这套架构的设计和外部数据的引入,我们可以帮助银行提高本地人员的工作效率,单位时间内开发更多的客户,从而提高银行的整体收入和投入产出比。

此外,我们在移动互联网个人业务方面也进行了创新。 中国信通院和中国互联网协会利用各自的资源在反欺诈、统一推送和移动ID服务等方面做了大量工作。 目前,我们的工作已经覆盖了中国至少超过15亿台设备。

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首先,资金流反欺诈是各行业面临的重要课题之一。 当今客户营销和数字经济的核心是如何更好地利用数据元素实现增收节支。 数字化转型可以通过数字化手段增加收入,主要是线上引入流量。 但互联网流量中存在大量虚假流量,背后并非真人,致使金融机构和银行在网上活动中浪费大量资金,导致整体金融效率下降,被恶意利用. 因此,我们提供不同的解决方案,帮助金融机构提高流量投放效率,避免流量欺诈。

这些解决方案包括设备、IP 和用户行为的身份验证,以识别整个流量中的虚假流量。 比如行为验证,可以检测到用户在短时间内在不同地方多次点击等异常行为,我们可以捕捉到这些行为,验证用户是否真实存在。

此外,我们还利用运营商的能力,通过网关实现本地号码校验和设备一致性校验获取号码,更好的保护个人资金安全。 用户登录时判断号码是否属于用户本人,设备是否为用户常用的手机设备,为金融机构提供更好的保护措施。

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自2007年苹果发布第一代以来,我国信息化智能终端发生了翻天覆地的变化,移动互联网的生态也随之发生了变化。 但是在传统行业,比如金融行业,大部分营销还是采用短信或者电话的方式,不仅不友好,而且很多复杂的功能也无法实现。 因此,在移动互联网时代,如何更快地为用户提供服务,而不仅仅是通过电话,是所有银行面临的重要课题。

在这个场景中,我们实现了很多功能,包括与三大运营商合作开发的“推必达”技术。 该技术的核心是利用短信通道发送推送消息,利用推送消息启动快应用。 即使用户没有安装应用,也能享受到服务,这在很多场景下都是非常有价值的。

例如在保险场景中,当我们不在城里时,很难通过电话告诉检查员我们的事故发生在哪里。 这时候用定位的方式告诉保险公司我们的位置信息就比较方便了。 然而,在手机中上传位置信息并不容易。 因此,我们通过“推必达”技术中小企业融资,利用下发的推送消息和短信通道来实现这一功能。 一键即用服务,提升用户体验。

我们知道,金融业本质上是一个服务业。 如果我们能更好地服务用户,提升用户体验,就能帮助我们吸引更多的业务。 当然,这个方案不仅仅适用于线上场景,在很多线下场景中也可以使用。

比如在银行柜台,我们可以通过消息推送的方式将服务信息发送到手机上,从而免去了排队等候的痛苦。 同时,由于我们的消息是发送给注册号持有人的,无法转发,保证了点击的准确性和流程的安全性。 这项创新不仅提高了我们的工作效率,而且大大增强了数据保护。

IT基础能力数字化创新

中小企业的融资目的_林毅夫,李永军中小金融机构发展与中小企业融资_中小企业融资

传统的数据中心虽然是很多企业采用的技术,但是这种架构比较臃肿。 为了在业务快速部署方面提供更好的解决方案,我们提出了“微平台”的概念,可以覆盖传统中台的技术模型或技术壁垒。 尤其是在分支机构、非总部等场景,通过“微中台”架构,可以快速打通业务数据,为新业务的开展提供更好的模式。

中小企业融资_中小企业的融资目的_林毅夫,李永军中小金融机构发展与中小企业融资

我们利用微平台整合外部数据资源,为金融行业的营销用户洞察、渠道优化、产品创新和运营提升提供更好的数据支持,更好地了解客户画像。

金融行业是通过数据处理信息,通过数据信息获取生产力的行业。 数字化转型的核心是提高数据的使用效率。 但基于传统的中台架构,业务上线时间和建设时间相对较长,可能对业务发展造成影响。 在需要快速上线新业务的场景下,我们需要更新的IT架构,将用户和业务的流畅度和敏捷度提升到极致。

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同时我们也发现,金融机构需要的数据不仅仅是本地数据,还需要外部数据建模。 因此,我们采用分布式数据库架构来连接本地数据和外部数据。 数字金融的目的是做更多的客户洞察、业务优化、宣传营销、竞品分析,这些都需要大量的外部数据洞察。 对于银行而言,客户和竞争对手的信息有限,因此需要大量的外部资源来进行营销和客户分析。 那么如何获取这些外部资源呢?

在很多场景下,获取外部数据不仅需要在短时间内获取数据,还需要在短时间内应用到业务中。 例如投放广告时,需要在200毫秒内决定是否向用户投放广告并进行竞价。 在这么短的时间内,如果采用隐私计算等方法,是无法满足实时性要求的。 因此,我们通过分布式数据库架构整合外部数据和本地数据,同时与山东数据交易所共建卓信大数据联合建模中心。

通过这个分布式数据库,可以在短时间内实现数据的交互和连接,满足高市值业务的需求,更好的承接外部资源,实现数据资源的流通。 对于一些非实质性的业务,比如信贷业务、风控业务、竞品分析业务,我们认为它们在很大程度上也可以帮助我们更灵活地实现这些业务。 通过使用原生SQL技术,我们可以实现数据的连接、集成和分析,甚至可以在IT架构的更底层完成这些功能,从而大大提高数据元素的价值和效率。

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上图是卓信数据库的介绍。 通过原生外部资源、原生隐私计算、原生数据安全、原生数据治理四个原生工作,我们可以帮助金融机构和更小、更灵活的企业开展这些业务,甚至是分支机构或地方性的面向本地的组织。机构企业也可以更快地启动和运行。

我们认为,这也是未来金融数字化转型的一个重要方向。

关注“InfoQ数字经纬”公众号,进入“ICT财经”下载本次演讲PPT。 我们会持续为大家推送更多更好的数字案例内容和线上线下活动。

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