印度现金贷即将面临第一次洗牌了吗?行业即将洗牌?

在渐渐成熟的市场中,撸贷的印度老哥也开始集中出现。”王雯倩发现,在印度流行的“美版知乎平台”Quroa上,已经开始出现关于“撸贷”的话题。老哥和中介开始成熟,欺诈开始集中出现,大批量养额度的行为也开始出现,在此情况下,坏账会集中爆发吗?“对比来看,在国内现金贷行业,运营商报告几乎能占整个风控权重的八成。但催收,一直都是出海的中国现金贷企业的七寸。

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罗素零和

目前,数百笔中国现金贷已经流向印度,还有数百笔虎视眈眈,随时准备进入。

在逐渐成熟的市场中,放贷的印度大哥也开始集中出现。

他们会同时注册十多个平台,然后分批“提额”。

他们会聚集在社交网站上,谈论如何获得贷款和“找漏洞”。

甚至中介团也开始出现,帮助老哥们专心造假,从一个平台刮风到另一个平台。

过去,印度现金贷市场被视为黄金地段,坏账率低于10%。

但现在,不少资深风控人员监测到的危险信号越来越多,“呆账或集中爆发”。

这个市场看似还处在早期阶段,但平静的水面却是波涛汹涌。 行业是否即将面临第一次洗牌?

01红旗

“11月初,我们发现印度现金贷市场出现了一些警示信号。” 元鼎科技风控负责人宋田表示。

信号之一是长期借贷开始加剧。

“11月之前,多头的情况并没有那么明显。但是从12月开始,多头直线上升。” 宋天说道。

他最近发现了一个不寻常的客户,进一步调查后发现,这个客户在短时间内向十几家公司申请了贷款。

“12月30日,我们统计数据发现,有10%的客户在7天内申请了6笔以上的贷款。” 宋天说道。

其中,不少人在3天内申请了10多家公司——这与中国贷方的节奏非常相似。

“我们发现一个印度用户在所有50个现金贷平台上都有注册,”现金贷系统风控提供商银牛风控负责人王文谦说。

她最近一直在监测多个危险信号。

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王文倩发现,有些客户开始变得越来越老练,填写信息的速度也很快。

比如在需要提交文件时,“正常人一般都有一段时间找文件,但他们很快,一副老手的样子”。

与此同时,该集团也在努力“提高名额”。

“现在这个行业有一个非常不正常的行为,占比高达80%。” 王文倩发现,部分长期借款用户还款表现良好,但还款周期存在问题。

“很多人早上借,下午还,或者今天借,明天还。” 王文谦认为,这很可能是在“提高名额”。

目前,大部分印度现金贷平台都遵循一个规律:长期定期还款,额度会逐渐增加。

比如第一次配额是500,第二次可以给800,第三次可以给1000。

“他们很可能会把配额养肥并一次性收获。” 王文谦说道。

这些危险信号都集中出现了。 靠贷款为生的群体真的开始觉醒了吗?

02 大哥的崛起

“是的,他们来了。” 王文倩发现,在印度颇受欢迎的“美国版知乎平台”Quroa上,已经开始出现“借贷”话题。

里面的内容都是耳熟能详的,比如材料怎么包装,哪个“洞”风控比较松。

老爷子来了,经纪人也来了。

在知乎等社交平台上,中介开始活跃起来。 他们在群里发帖,“想要贷款联系我”,并留下了电话。

网上印度中介发帖招揽当地兄弟

他们还会去等候聊天工具拉群,专心教用户如何贷款,最后收取服务费。

这与中国的贷款产业链如出一辙。

“这个产业链正在变得完整。” 王文谦还监测到,在印度市场,欺诈行为开始呈现抱团趋势。

王文倩的公司最近上线了一个新平台。 他们没有做任何宣传,但突然有几十个自然流量涌入。

“这些人的信息和行为都非常相似,就像一个中介带着一群老人去贷款一样。” 王文谦拒绝了这些高风险客户。

贷款信息集中造假也越来越明显。

他们最近监测到,一群根本看不出任何联系的人提交的身份证照片,背景一模一样。

后来查了位置才知道,他们都是一群人,一起去一个平台借,然后扫到另一个平台。

印度哥们,绝对不是省油的灯。

“利率超过20%的现金贷平台很可能成为目标。” 宋添表示,这些平台一般不挂靠,不办牌照,纯属裸奔。

这种情况,一经收集,印度小哥可以去相关监管部门投诉。

“只要投诉准确,就会被印度监管一网打尽。” 宋恬说,其实印度人很聪明。

他们还监测到,这群人出现在一个相对集中的区域。

班加罗尔中介陈晨说网贷提额攻略,现在很多平台屏蔽了几个地方,比如旁遮普邦和印控克什米尔邦。

“这些地方的人基本都是借钱不还的老兄弟或者老赖。” 他说。

他分析,这是因为,一是这些地区政局动荡,中国企业不敢收钱。

以印控克什米尔为例,印度与周边国家存在领土争端。

二是这些地区很穷,“借的钱基本不够用”。

第三,由于地理位置的原因,这些地区的人“懂中国的套路,懂中国企业怕什么”。

兄弟和中介开始成熟,诈骗开始集中出现,大量抬高额度的行为也开始出现。 这样的情况下,呆账会不会集中爆发?

一些平台和个别系统厂商已经察觉到危机,开始调整风控策略。

隐牛已经开始采取措施,比如不再对异常用户进行提现。

但大多数平台尚未看到危险迫在眉睫。

多位业内资深人士判断,近期坏账可能会爆发。 “一切都表明已经到了临界点。”

03 风控问题

“一旦呆账爆发,将考验各平台的风控能力。” 但王文谦认为,在印度,离真正的风险控制还差得很远。

多位业内人士表示,在印度,现在很多平台以人工审核为主,机器审核为辅。

而中国的现金贷已经实现了100%的机器审核。

目前,印度在风险控制方面存在太多困难。

以最基本的数据为例。

很多在中国有效的数据在印度无效,比如运营商数据。

在做前端风控的时候,“印度70%以上的运营商数据都是没有价值的,”宋田说。

这是因为近 80% 的印度人使用没有通话录音功能的预付卡。

在印度的现金贷用户中,近90%的人持有预付费手机卡,通话记录无法查询。

这意味着你只能查到用户是否实名,而查不到他的在线时间、消费金额、密切接触者、是否有贷款或逾期记录。

“相比之下,在国内现金贷行业,运营商的报告几乎可以占到整个风控权重的80%。” 宋天说道。

在后台收藏中,爬取通讯录调用熟人收藏的中文方式就不行了。

这是因为平均每个印度人的手机通讯录中有300个甚至1000-2000个联系人。

但这些人经常因为社交网络而认识,而双方从未见过面。

这使得在催收时很难找到能够震慑借款熟人。

宋添认为,在印度,真正对白领有用的数据有3个:税收、征信报告、牛市。

但征信报告的缺点是覆盖率不高。 印度有近14亿人口,约有7000万人有征信报告,仅占5%。

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另外,征信报告的查询费用也很贵,而且价格不一。

“过去的中国企业对印度了解不多,他们从不同的来源寻找数据提供商。他们都是一样的征信报告,价格可能相差4到5倍。” 宋天说道。

数据问题比较简单。 印度风控最大的问题是身份验证。

印度的命名规则极其复杂。 同一个人在不同的证件上可能有不同的名字。

奇怪的是,各个政府部门和金融机构也认可。

比如一个人的名字是BAA,开银行卡时缩写是BA,银行也认。

另外,印度有20多个邦,每个邦都比较独立。 语言和习俗差异较大,命名规则可能完全不同。

“印度北部高种姓制度的人的名字往往西化;印度南部农民的名字可能先有自己村名,然后是父亲的名字,最后是自己的名字,”王文谦说。

也就是说,风控的第一步——实名认证难度很大。

当地政府也曾尝试过统一命名规则,但由于过于复杂,最终放弃了。

一个连政府都放弃的大项目,对企业来说谈何容易?

“我们还是决定试一试,发现了一些窍门,比如名字越短,种姓越高;名字越长,种姓越低。” 一位负责隐牛风控的工作人员透露。

为了解决风控问题,数据和风控服务商使出了浑身解数。

目前,一份黑名单已经开始在市场上流传。

“某头部平台的黑名单数据正在公开发售,每份50卢比(5元人民币),因为价格太贵,目前买的甲方不多。” 一位印度中介透露。

王文谦也在尝试一些新的方法。

比如印度规定,用户授权后获取App信息是合法的。

他们会以此来分析用户的应用程序,并将其标记为“赌博”、“成人”和“714”来指示风险。

宋添认为,在印度,单纯的在线可能并不总是奏效。 根据不同的客户群体,应采用不同的方法。

在印度这样一个高度复杂的国家,市场越细分,风险控制就越好。

对于白领以上,可以采用纯线上模式。

因为这群人看重的是自己的社会声誉和信用记录,害怕自己买房买车会因为逾期而受到影响。

但在印度下沉市场,要走线下模式,组建强大的本土推送团队去做,一定要注意合规。

但催收一直是中国现金贷企业出海的七寸。 在印度尼西亚,在越南也是如此。

“30%利率被砍头7天的野蛮催收一旦传出,可能波及所有中国现金贷公司。”

但从长远来看,宋天还是乐观的。

“如果现金贷是鲨鱼,那么东南亚国家就是池塘,印度就是大海。” 一条鲨鱼可以轻而易举地掀翻小池塘,但很难在大海中掀起大浪。

印度是一个高度监管的市场,野蛮玩家随时可能被清场。

过去印度市场起步太早,用户比较单纯,所以风控不重要。

然而,市场潜在风险正在累积。 接下来,各平台将比拼风控实力。

印度第一波战争或即将来临……

*本文受访者均为化名。

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