开年以来,金融市场迎接的变化与挑战

长久以来,消费信贷都被看作「一锤子」买卖,只要借贷行为产生、服务开始,就会产生费用。以来,部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。以提供「7天无理由还款」为例,机构给一个新用户授信并且完成一次贷款行为,其实是一个完整的流程,从获客、风控、授信到放款势必要付出不小的成本,甚至牺牲掉一些短期的利润。

整个行业继续追求规模增长是不现实的,也是不明智的。 市场环境和监管政策指向低风险、高效率、高质量发展的新趋势。

——鑫财经

去年以来,消费金融行业出现了诸多“结构性”变化的迹象。

比如,新金融的创新发展逐渐回到持牌机构主导的阶段; 金融科技监管开始渗透到每一个业务细节,“灰色地带”和超额利润不复存在。 (门户网站:)

2023年以来,金融市场面临的变化和挑战只会有增无减。 以消费金融领域为例,近年来,监管和舆论都呼吁警惕过度借贷,理性消费。 规范牌照、控制利率、提高门槛等监管措施,其实都在流露出对风险的担忧。

春节前,央行首次提出“不宜依靠消费金融扩大消费”的观点,将这个老生常谈却又容易被忽视的问题摆在了大家面前。

消费信贷以规模为英雄的时代已经过去。 无论是企业还是用户,都不可避免地要回归理性和常识。 这只是时间问题。

近日,新财经观察到,中原消费金融为用户推出了“7天无理由还款”权,即如果用户在首笔借款后的前7天内还款,中原消费金融将不收取任何费用。

这是一个看似微小但意义重大的“变化”——嗅觉敏锐的市场参与者已经开始做出调整。

长期以来,消费信贷被视为“一次性”交易。 只要发生出借行为并开始服务,就会产生费用。 为用户提供免还款期权益,其实是行业对用户权益保护的重新思考,也是运营模式调整的信号。

从另一个角度来看,这也与当下的一个热词——长期主义不谋而合。 对于消费金融行业来说,追求“长期主义”并不容易。 因为平台不仅要放弃短期利益,为用户教育买单,更重要的是,做长期的生意会考验企业的留客能力、运营客户能力和风险控制能力。

但这是行业发展的终极路径,也是市场参与者必须经受的“周期”考验。

1、“7天无理由还款”

说到“7天无理由退货”,很多人第一时间想到的就是电商购物的“7天无理由退货”。 后者是电子商务推出的一项服务,旨在保护用户的网络购物体验和权益。 ,最早可以追溯到2008年。

彼时,中国互联网开始进入超高速增长期,电子商务进入“黄金时代”。 随着用户数量的快速增长和交易规模的迅速扩大,消费者权益保护受到更多关注。

因此,在淘宝“消费者保障计划”进入第二阶段后,该服务在其网购平台上线,这也标志着淘宝在网络零售行业率先出台措施,全面保障买家权益。

后来,这一权益从少数商户推广到全平台,使用范围不断扩大。 到2014年,“7天无理由退换货”正式写入新的消费者权益保护法。 除特殊商品外,网购商品自到货之日起7日内可无理由退货。

其实,“7天无理由退”本质上是给了用户“后悔权”,或者说“冷静期”。 只要保证产品完好,不影响二次销售,用户可以在规定时间内退货退款。

这种对用户权益的保护虽然在客观上增加了平台的运营成本,但也大大提高了用户活跃度,帮助平台和商家更好地管理自己的客群,这也成为了未来发展的重要因素。电子商务行业。 根据。

当然,消费金融和电子商务的服务模式和服务性质有很大不同,在用户权益保护方面不能完全对标和复制。 然而,消费金融用户有着客观的权益保障需求,尤其是消费金融经过十几年的高速发展,其实也存在不少“后遗症”。

例如,很多年轻人之所以背负巨额债务,最初是因为“冲动消费”。 但实际上,他们既没有能力正确评估自己的还款能力,也缺乏对金融产品的基本了解。 而当债务超过了自己的承受能力,就不得不“以债养债”,自救难。

消费贷_浦发银行消费贷怎么贷_消费贷要结清才能贷房贷

从这个角度来看,由于产品属性的差异,对于大多数消费金融新用户来说,都需要一个“冷静期”。 因为平台提供免费的短期服务和用户体验,既保护了用户的权益,也间接完成了一次用户教育。

二、消费金融的“拐点”

“7日无故还款”本身就带有鲜明的“时代烙印”,背后是消费金融行业正在经历的痛点和拐点。

前不久,央行在《四季度中国货币执行情况报告》中直言,在我国消费贷快速扩张的过程中,部分金融机构忽视了消费金融背后的风险,客户资质下降显著地。 过度授信问题突出。 此后,部分银行信用卡消费贷不良率出现上升迹象。

报告还提到,上半年末,根据BIS(国际清算银行)数据,中国居民杠杆率为59.1%,接近欧元区和日本。 2008年,中国居民杠杆率仅为17.9%,12年间杠杆率翻了近四倍,增速惊人。

之前我们也讲过中国人的债务被低估,造成这种现象的原因——消费金融产品的渗透率被大大低估了。

尼尔森发布的《中国消费青年债务状况报告》显示,全国有1.75亿90后,86.6%的人接触过信贷产品。 尤其是90后,近60%有实质性负债(即剔除信贷产品作为支付工具),消费和休闲用途占比非常高。

在国内,消费金融快速发展带来的风险积累和隐患在疫情“黑天鹅”的冲击下充分暴露,各类机构不良率持续攀升。

从信用卡行业来看,去年三季度,信用卡逾期半年的信用卡余额总额为906.638亿元,环比增长6.13%,占信用卡的1.17%。信用卡可偿还贷方余额。 上市公司逾期现象也涨势凶猛。

在此背景下,整个行业继续追求规模增长是不现实的,也是不明智的。 市场环境和监管政策都指向一个新趋势,即更低风险、更高效率、更高质量的发展。

事实上,去年以来金融科技监管的收紧——消费金融回归持牌机构,所有金融服务都必须受到监管,也是为了将潜在风险降到最低,追求更健康、更稳定的增长方式。

今年1月,银保监会办公厅印发消费金融公司公司监管评级办法(试行)》(以下简称《办法》),细化了消费金融公司的评级标准以具体因素和分数为准。 银保监会表示,此举将引导消费金融公司加强风险防控,加快向高质量发展转型。

三、“长期主义”的价值

在新的市场环境下,新的发展方式和服务方式势必会比以前更加艰难,这也是一定的。

以提供“7天无理由还款”为例,实际上是一个机构对一个新用户授信,完成贷款完整流程。 从获客、风控、授信到发放贷款,势必付出大量成本。 甚至牺牲一些短期的利润。

同时,此类权益的提供也无形中提高了对平台技术能力和运营能力的要求,包括精准获客、有效识别风险、精细化运营等。

这些都是新的挑战和考验。

然而,这或许才是“长期主义”的真正价值所在。 中原消费金融副总经理邵航提到,“虽然可能需要牺牲短期利润,但可以积累更好的客户,打磨服务和商业模式,让中原消费金融在更长的周期内有所收获。 ”

未来消费贷,贯彻“长期主义”可能是所有平台都必须解决的问题——如何在更长的生命周期内保持与用户的互动。 这就需要更强的运营能力作为支撑,比如更敏锐地捕捉用户的需求,进入用户的消费场景,随着用户的成长轨迹提供匹配的服务。

其实我们也能看到发生了新的变化。 中原消费金融公司总经理周文龙透露,中原消费金融将构建更完善的用户体系,与各类生活场景服务商合作,为用户提供更深入的场景权益。 .

宜看远景。

金融是一个比拼耐力和应变能力的行业,需要长跑选手而不是短跑选手。 然而,在这个追求速度和效率的时代,这种特质往往被选择性地忽略。

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