银联数据服务:部分银行信用卡业务风险将进一步暴露

部分银行信用卡业务风险情况如图23所示。截至末,我国银行卡授信使用率为43.年报中部分银行公布了信用卡中心职工人数,通过对近三年情况进行统计可以看出,随着信用卡业务规模不断扩大,部分银行卡中心的员工人数并未出现同步增长(如图26所示),金融科技助力银行提升运营、管理、服务效率。,招商银行推出掌上生活8.部分银行信用卡情况如图27所示。

作者

银联数据服务有限公司咨询服务部 曹光宇

风险

五、风险情况

,国内经济总体平稳,但下行压力加大,将进一步考验银行经营和管理风险的能力。 据银保监会数据,截至年末,我国各类商业银行整体不良贷款率如下:大型商业银行1.38%,股份制商业银行银行1.64%,城市商业银行2.32%,农村商业银行3.90%。 受国际国内经济金融形势复杂多变、连带债务风险等外部因素影响,消费金融行业整体风险有所上升,业务增速放缓在一定程度上也暴露了前期风险移民。 这一时期,多家银行的信用卡不良率有所上升,部分银行的不良率超过2%。 部分银行针对新形势采取了更为严格的五级分类标准。 在发卡数量和授信规模不断增长的同时,如果风控能力建设不能与其相匹配,信用减值损失的增加将显着影响信用卡业务乃至整个零售业务的利润贡献。 图 23 显示了部分银行信用卡业务的风险状况。

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此前,监管部门先后发文要求银行加强风控管理,重点抓好前端标准化营销、核心风控能力、动态风险管理、资金流向监控、套现交易监控等方面。 部分监管政策详见表4。年初,受疫情影响,部分持卡人还款能力下降,授信规模增速进一步放缓。 部分银行信用卡业务风险将进一步暴露。 需要银行持续关注,及时采取相应措施。

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与对公不良资产相比,零售不良资产难以批量转让,资产证券化成为一种有效的处置方式。 ,共发行信用卡不良资产证券化产品22只,浦发银行总额69.02亿元,同比增长24.85%。 浦发银行等 据媒体报道,11月,第三轮不良资产证券化试点启动,农商行首次拿到“入场券”,信用卡不良资产证券化发行将继续增长。

截至年末,我国银行卡授信使用率为43.70%,大部分银行授信使用率较年末有所下降。 限额使用率是信用卡业务日常运营中需要关注的指标之一。 如果指标过高,可能存在套现、积分等异常交易的隐患。 由于未使用额度按比例计入风险加权资产,如果指标过低,将对银行资本充足率产生影响。 《北京银保监局关于加强银行卡风险防控的监管意见》明确指出,银行要加强授信额度动态管理,辖内商业银行​​至少每年对客户授信额度进行复核一次。年,同时合理设置临时授信额度。 配额增加频率、有效期和时间间隔。 图 24 显示了全国性银行未使用的信用卡额度,图 25 显示了区域性银行未使用的信用卡信用额度。

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6. 其他问题

在年报中,部分银行公布了信用卡中心的员工人数。 从近三年的统计数据可以看出,随着信用卡业务规模的不断扩大,部分银行卡中心的从业人员数量并没有同步增长(如图26所示)。 、金融科技助力银行提升经营、管理和服务效率。

, 招商银行推出掌上生活App 8.0版本。 在进一步做强信用卡主业的基础上,积极探索拓展内容生态、品质电商、车生活等生活场景,打造成为全行智能化服务体系的重要渠道。 报告期内,掌上生活App日活跃用户峰值为903.58万,期末月活跃用户为4,664.34万。 金融场景和非金融场景的使用率分别为76.21%和73.90%。 图 27 显示了一些银行的信用卡应用程序。

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趋势

七、行业趋势讨论

此后,随着大数据、生物识别、人工智能等科技手段的应用,信用卡行业开始了一轮爆发式增长。 监管部门相继提出加强预借现金管理、调控房地产交易、规范营销促销等要求。 与此同时,越来越多的银行投入更多资源发展零售业务,加快零售转型步伐。 如何规范、高效、科学地发展信用卡业务,成为业界关注的焦点。

1、多渠道提升获客能力

与其他零售业务相比,信用卡具有小额高频的显着特点,与持卡人的互动频繁。 日常消费可以大大丰富客户画像的维度。 基础之一是有效突破促进零售业务联动发展。 现阶段一线城市竞争激烈,全国性银行大力挖掘二三四线城市潜力; 城商行、农商行等,过去由于业务发展时间短、网点少等原因,以信用卡为代表的零售业务仍在发展中。 不足的。 行业发展的下半场,需要充分利用金融科技和生态建设,尽快抢占发展先机。

在新客获取渠道方面,网点、网申、直销团队等不同渠道各有所长。 近年来,银行推进网点智能化、数字化转型,着力提升品牌形象和服务水平。 通过网点渠道获客,考验的是一线服务人员的能力和便捷、个性化的体验; 网上申请渠道 要求银行具备相应的风险管控能力和自动化处理水平; 直销团队的优势在于执行力强,易于统一管理。 在此期间,邮储银行加强内外部资源整合,优化拓宽获客渠道,全面启动销售队伍建设。

在全行存量客户交叉销售方面,银行应发挥协同优势,构建零售客户全景,推进标签管理,深化数字化精准营销,加强公私联动。 此外信用卡专题,一些银行青睐 MGM(客户-推荐-客户)模式。 在实际业务开展中,需要提高对中介机构的识别和管控能力。 在存量客户运营中,还要做好高价值客户的日常推广、客户维系、续卡管理等工作,尽可能减少优质客户的流失.

2、金融科技助力精益运营

人工智能、机器学习、图数据、生物识别、区块链、联邦学习等金融科技助力银行打造智能高效的运营体系。 标准化、智能化、集约化运营,运营效率显着提升。 在审批授信阶段,银行可以结合外部数据和评分模型、场景化人脸识别验证等,有效评估客户风险,控制授信总量和杠杆率; 在贷款阶段,一方面基于数据模型和业务策略,发现异常交易,进行风险排查,实施动态限额管理,提高风险预警的及时性和有效性; 贷后阶段,利用关系地图、失联修复、智能外呼等手段,推动催收工作开展。

在发卡量增速放缓的背景下,银行更多地争夺以金融科技为支撑的精益运营能力。 后疫情时代,新基建将成为经济发展的新动力。 疫情带来的挑战大大加速了银行业的数字化转型,“金融新基建”概念应运而生。 中国人民银行印发的《金融科技()发展规划(-)》明确的重点任务包括加强金融科技合理应用,赋能金融服务提质增效,增强金融风险防范能力,夯实金融基础。金融科技等基础支撑。 在解读年报的过程中,不难发现,近年来,银行不断加大科技投入。 大型国有银行对金融科技的投资占其收入的2%以上。 中国建设银行以176.33亿元的总额排名第一。 股份制银行的总投资虽然低于国有大型银行,但从收入占比来看,两者不相上下。 招商银行的比例高达3.47%,区域银行科技人员的比例也有所提高。 金融科技重塑银行服务的赛道信用卡全面启动。 开放API、银行即服务等概念催生了商业银行新的商业模式。 发起变革。

3、科学管理注入长远发展动力

全行科学精细化管理是业务持续健康发展的保障。 ,中国银行全面实施信用卡激活率、周转率、授信额度使用率、风险调整后资本回报率(RAROC)和不良率“五率”考核。 以高质量发展为主线,持续优化信用卡业务结构,有效管控业务风险。 3月,邮储银行公告称,董事会通过了信用卡中心特许经营机构的设立方案。 结构的优化可以有效提高业务发展的市场化程度,从而激发活力,为客户提供更专业、更集约的服务。

此外,在合规的前提下,银行在信用卡业务的发展中也应树立科学的管理理念,平衡收益与风险的关系。 、监管加大现金贷、P2P等行业整治力度,共同债客户群资质恶化。 疫情初期降低了部分信用卡的还款能力和还款意愿,消费金融风险进一步暴露。 进入整合期。 但随着疫情防控形势向好,政府出台了一系列促进消费的政策,居民消费意愿逐渐恢复。 此时,如果银行一味关注前期资产质量承压的结果,收紧风控政策,将无缘新一轮。 发展机会。 风险敞口具有一定的滞后性,需要银行构建前瞻性的风控管理体系,努力降低业务风险,通过差异化定价创造价值,优化资产结构等,并根据趋势预测制定管理政策. 而不是跟风。

自8月中国人民银行改革LPR形成机制以来,LPR经历了多次降级。 在全球信贷宽松趋势下,短期内LPR仍有下行空间。 实体融资成本下降将对银行利息收入产生直接影响。 竞争会更加激烈。 与对公业务相比,零售业务风险分散,受经济周期波动影响较小,是银行提升综合经营能力的突破口。 同时,在普惠金融的推动下,为个人、小微企业、特殊群体提供金融服务也是银行业的社会责任。 信用卡作为零售业务的重要组成部分,是我国较为成熟完善的个人消费信贷产品之一。 其产品形态和服务方式日益呈现出多元化、智能化的趋势。 未来的发展值得期待。

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