信用卡专题 银联数据服务:坚决打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战

人民银行数据显示,截至末,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.,全年社会消费品零售总额41.在其他卡产品方面,小微企业卡、乡村振兴卡等也相继发行,民生银行在年报中提及其小微普惠信用卡的发行取得良好开局。度,工商银行信用卡客户数破亿,交通银行1.末,招商银行的流通户数达6450.37卡/户,均较末有所上涨。

作者

银联数据服务有限公司咨询服务部 曹光宇

中国人民银行数据显示,截至年末,我国信用卡信用卡发卡量7.46亿张,信用卡逾期增长8.78%。 合计742.66亿元,占信用卡应还贷方余额的0.98%。

如今,信用卡行业在中国已经经历了35年的发展,银行的信用卡业务也从最初的一步步探索,逐步建立起本土化的经营模式。 近年来,随着金融科技的创新应用和居民个人消费信贷需求的刺激,银行将信用卡业务作为推动零售转型战略的重要突破口,市场竞争日趋激烈; 金融危机带来的问题也相继出现。 监管部门多次出台相关要求,强调合规经营,要求银行构建与业务发展相匹配的风控能力。

当前,我国经济发展进入“新常态”,面临换档、产业结构调整、前期刺激政策消化等挑战。 党的十九大要求,坚决防范化解重大风险,精准脱贫。 、污染防治三大攻坚战。 2月,习近平总书记在中共中央政治局第十三次集体学习时指出,防范和化解金融风险特别是防范不发生系统性金融风险,是金融工作的根本任务。 与此前的爆发式增长相比,信用卡行业呈现调整趋势。 各行经营策略差异化,有针对性地推进稳健发展、深挖存量潜力、深化区域市场、控制业务规模等措施。 笔者对部分上市银行报告中信用卡业务相关信息进行摘编分析,供业内人士探讨。

宏观

一、宏观形势

国家统计局初步核算数据显示,全年国内生产总值亿元,比上年增长6.1%,最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为57.8%,保持经济连续六年增长年第一驱动力,2010~三大需求对GDP增长的贡献率如图1所示,全年社会消费品零售总额41.16万亿元,比上年增长8.0%年,社会消费品零售总额占国内生产总值的比重达到41.5%。 2010-2010年我国社会消费品零售额如图2所示。

商务部副部长钱克明表示,我国消费增长主要呈现四个特点:一是服务消费增速快于商品消费,人均服务消费支出占45.9%,比上年提高1.7个百分点。前一年。 二是农村消费增速快于城镇消费,农村消费增长9%,高于城镇消费1.1个百分点。 三是线上消费增速快于线下消费。 实物商品网上零售额8.5万亿元,增长19.5%。 四是中高档商品消费增长快于基本生活必需品消费。 化妆品、通讯器材分别增长12.6%和8.5%,品质化、个性化、多元化消费增加。

,我国城镇居民人均可支配收入42359元,比上年增长7.9%(如图3所示)。 从居民消费看,近年来总体支出结构较为稳定,吃住占比均在50%以上。 从增速看,人均教育文化娱乐消费支出和人均医疗卫生消费支出均增长近13%,明显高于其他支出类别增速(见图4) ). 消费信心方面,国家统计局发布的消费者信心指数数据显示, 、 、 大幅上涨,随后呈稳步回升态势; 12月份,消费者信心指数和消费者预期指数均达到最高值(如图5显示),反映出消费者对未来经济生活的良好预期。

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从银行业金融机构看,我国存款类金融机构短期贷款继续增长,年末短期消费贷近10万亿元,占短期贷款比重定期贷款也从 45.9% 上升到 64.2%(如图 6 所示)。 近年来,短期消费贷增速一直高于短期贷款增速。 短期消费贷增速在达到38%的峰值后贷款回落。 (如图7所示),以信用卡为代表的个人消费信贷业务是短期消费贷的重要组成部分。

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年初,受疫情影响,社会消费品零售总额有所下降。 随着复工复产步伐加快,刺激消费的政策陆续出台,居民消费企稳回升。 疫情在一定程度上使信用卡业务面临发展受阻、资产质量承压等挑战,但也成为各家银行加快业务科技化、智能化、精细化转型的重要节点。

卡片

2.发卡

,中国信用卡和信用卡持卡人增加6000万张,低于9800万张和1.23亿张(如图8所示)。 在发卡节奏方面,结合前三季度支付经营报告中披露的新卡发卡数据和各上市银行近期发布的新卡发卡数据,可以预计整体新卡发卡量下半年成交量高于上半年。

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,信用卡行业发卡量增速整体放缓。 一方面,原因与监管要求有关。 据媒体报道,7月底,监管部门召集部分银行分管负责人开会,要求银行对信用卡业务进行管控。 主要目的是防范风险,控制信贷资金的非法流动; 另一方面,随着市场环境的不断变化,部分城市信用卡市场趋于饱和,连带债务风险上升。 ,加上大数据行业整顿,部分引流平台问题频发,各家银行在开发下沉客群时更加谨慎,对业务模式进行适当调整。

ETC是银行拓展客户和发行新卡的重要来源之一。 5月,交通运输部发布《关于大力推进高速公路ETC发展应用的通知》,随后出台系列政策,明确年底前新增ETC用户1亿以上。 数据显示,截至12月23日,全国ETC客户总数达到1.97亿户,同比净增1.2亿户。 根据年报披露情况,工行ETC客户新增4203万户,增量市场第一; 农行全年ETC新增用户突破2000万户,约占全国ETC新增发行量的20%; 区域性银行如江阴农商行也推出了ETC车主卡等新产品。 在其他卡片产品方面,小微企业卡、乡村振兴卡等也相继发行。 民生银行在年报中提到,其小微普惠信用卡发行开局良好。

同时,工行信用卡客户数突破1亿户,交通银行累计发卡量1.2亿张与农行持卡量持平,邮储银行持卡量增速与农行持卡量持平。中国近两年约占35%,兴业银行卡累计发卡量超过5000万张。 同比增速超过20%。 区域性银行中,中原银行两年发卡近200万张,盛京银行实现“百万发卡、百亿交易、亿级收入”,发卡量增幅超过同比增长 300%。 图9为全国信用卡累计发卡数,图10为新发信用卡数; 部分地区性银行信用卡数量见表1。

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年末招商银行流通账户数达6450.48万户,开卡率约为1.48卡/户; 浦发银行流通账户数3201.94万户,开卡率约为1.37张/账户,均较年末有所上升。 图 11 显示了部分国家银行的流通卡数量。

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回顾历年各家银行的发卡情况可以看出,此后各家银行的新卡发卡量呈上升趋势。 从发卡节奏来看,随着每年市场形势的变化,各家银行的发卡速度有所波动。 其中信用卡专题,工商银行近年新卡发行量波动最大; 建设银行通常在上半年发行新卡; 涨幅从半年持续到上半年; 光大银行下半年发卡量迎来爆发式增长,新发卡量超过900万张。 ~ 图 12 显示部分银行的新卡发行趋势。

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