银联数据服务:我国社会消费品零售总额及占比如图

卡户比方面,招商银行由的1.甘肃银行于末正式对外发卡,截至末,卡量已突破30万张。截至末,我国信用卡应偿信贷余额7.末全国性银行信用卡透支情况如图6所示,部分区域性银行信用卡透支情况见表2。末全国性银行信用卡业务零售信贷占比情况如图8所示,部分区域性银行信用卡业务零售信贷占比情况见表3。

作者

银联数据服务有限公司

曹广宇蒋雯雯

、受新冠疫情和复杂的国内外形势影响,我国经济先降后升,走出了“V”型发展曲线。 收窄7.5个百分点,全年最终消费支出拉动GDP下降0.5个百分点。 下半年比上半年收窄2.4个百分点。 2010-我国社会消费品零售总额及其占比如图1所示。

经过近几年的蓬勃发展,消费金融行业迎来了新的拐点。 信用卡行业也面临着前所未有的挑战和变化:一是疫情影响叠加前期连带债务风险,资产质量承压,业务发展难度加大。 谨慎; 二是疫情加速了企业数字化转型进程,线上化、数据化、智能化程度明显提升。 三是从严监管态势持续,各项法律法规逐步完善。 四是返本归真,银行通过减免手续费、发放消费券等措施践行普惠金融,服务实体经济。

注定是不平凡的一年。 在疫情等因素影响下,各家银行的信用卡表现如何? 笔者对上市银行和广发银行年报披露的信息进行梳理,供业内人士参考。

一、疫情叠加周期影响行业增速整体放缓

中国人民银行数据显示,截至年末,我国信用卡和借记卡在用量合计7.78亿张,同比增长4.26%,为全国最低。过去五年的增长率(如图2所示)。

一方面,受新冠疫情影响,上半年各行线下业务发展基本停滞。 同时,受国内宏观经济增速放缓、面临共同债务风险等因素影响,银行倾向于采取相对稳定、低波动的经营策略; 另一方面,消费金融行业在经历高速增长后,市场饱和度提高,监管日趋完善,行业进入成熟发展期。 由重“量”转向重“质”,增速放缓。

年报数据显示,大部分银行卡发卡量同比增速有所回落。 只有中国建设银行和中国农业银行全年保持了数千万的发卡量。 全国性银行中,邮储银行、光大银行、中信银行、华夏银行、广发银行发卡量保持两位数增长,渤海银行发卡量翻番。 4月,邮储银行信用卡中心获批开业,为进一步完善经营体系、增强发展活力奠定了基础。 图3为全国银行累计信用卡数,图4为新发信用卡数; – 图 5 显示了一些国家银行流通的卡的数量。

开卡率方面信用卡专题,招商银行从1.22卡/户上升到1.49卡/户,浦发银行从1.08卡/户上升到1.38卡/户。

疫情之下,线上获客的重要性凸显。 招行数字渠道获客占比62.82%,交通银行线上获客占比54.69%,光大银行数字渠道获客占比同比增长8.5%。 现有客户的挖掘也是获客的重要来源。 例如,民生银行披露,截至年末,信用卡客户数4309.79万户,累计交叉客户1857.11万户,较年末增加87.32万户。 直销团队执行力强、专业度高,已成为获客的重要渠道之一。 比如,北京银行加强了团队拓展客户,打造了信用卡专营团队。 新客户贡献占比26%。 此外,集团协同也能为银行带来优质流量。 例如,光大银行借助光大集团的协同优势,深度融入旅游E-SBU。 光大中国青年旅游联名卡新增客户65万户。 光大集团开展“魅力中国”系列活动 成交额突破2000亿元。

与全国性银行相比,区域性银行的信用卡业务普遍起步较晚。 但是,经过几年的发展,一些银行已经深入到该地区,并凭借受欢迎的产品和特色营销取得了突出的成绩。

产品方面,多家银行发行的京东金融联名卡、途虎汽车联名卡取得了良好的市场反响; 长沙银行主打湖湘特色信用卡,推出广东湘情信用卡,并与茶颜悦色合作推出联名品牌卡; 哈尔滨银行发行成都、重庆马拉松联名卡等。

在营销方面,中原银行全年以“愿生活天天相伴”为主题,让客户在衣食住行、运动休闲等多个生活消费场景中感受到信用卡的陪伴。娱乐化,从而完成信用卡转变;贵阳银行打造了“双行-车生活”、“双信-微生活”、“双友-快乐生活” 、“双快-轻生活”、“双桃-优生活”、“双购-新生活”营销场景,构建以客户为中心的信用卡“泛生活”生态圈。

截至年末,宁波银行累计发卡量近300万张,较上年末增长31.84%; 长沙银行、盛京银行发卡量同比增速超过40%。 年底,甘肃银行正式发卡。 截至年底,发卡量已突破30万张。 部分区域性银行信用卡发行情况见表1。

2、信贷规模逐步恢复,策略差异化明显

截至年末,我国信用卡应收账款授信余额7.91万亿元,同比增长4.26%。 分季度看,一季度应收信贷余额环比下降4.30%。 二季度以来,信贷规模逐步回升,但与年增速10.73%相比,回落了近6.5个百分点。

国家统计局数据显示,全年全国居民人均消费支出21210元,比实际下降4.0%。 人均食品烟酒和住房支出同比增长。 通讯、医疗保健、生活必需品和服务等支出均同比下降。 疫情改变了持卡人的消费意愿。 同时,银行倾向于主动控制风险敞口。 除渤海银行同比增长31%,邮储银行和兴业银行同比增长17%外,大部分银行透支余额增速相对回落。 ,其余已披露数据的全国性银行增速均未超过15%,部分银行同比增速为负,规模有所收缩。 排名方面,招行透支余额超过7000亿元,超越工商银行; 中国农业银行和中国银行排名靠前; 建设银行、招商银行、农业银行、中国银行、兴业银行、中原银行、盛京银行、甘肃银行、重庆银行等透支余额同比增速高于同期发卡量增速。 图6为年末全国性银行信用卡透支情况,表2为部分区域性银行信用卡透支情况。

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随着区域性银行信用卡业务的逐步发展,其数据披露也越来越细化。 结合发卡量可以看出,不同银行的经营策略存在明显差异。 一类是基于传统的卡量扩展模式,如青岛上海银行、青岛银行; 另一类更注重单卡盈利能力,体现在透支余额上,如宁波银行、徽商银行、长沙银行、中原银行、哈尔滨银行、重庆银行等; 策略介于两种模式之间,卡量和透支余额均衡发展。 图7为部分地区性银行的信用卡数量和透支情况的对比。

根据银行披露的流通账户数计算可知,浦发银行平均透支余额约为11800元/户,较年初下降10%; 招行平均透支余额约为11200元/户,较年初增长7%。 此外,招商银行循环余额占比由2010年末的35.35%下降至20.78%。

年末,多数银行信用卡业务占零售信贷总量的比重有所下降,重庆银行、盛京银行各项指标增幅均超过2个百分点。 与上次相比,广发银行和浦发银行的信用卡业务份额均下降超过10个百分点。 日终,中国人民银行、中国银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度的通知》,指出:银行的房地产贷款和个人住房贷款的上限必须符合相应档口的要求。 目前,部分上市银行的经营指标高于上限。 在调整资产内部结构的过程中,预计收益率较高的信用卡等消费信贷占比将有所提升。 同时,国民经济的平稳发展和居民消费的恢复也将逐步增加信贷规模。 图8为年末全国性银行信用卡业务零售授信占比,部分区域性银行信用卡业务零售授信占比见表3。

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