银联数据服务:末全国性银行信用卡透支规模率先突破7000亿元

末区域性银行信用卡业务零售信贷占比见表3。,信用卡交易(消费)额保持稳定增长。40亿元,同时结合中信银行公布的信用卡业务总收入460.,招商银行零售贷款平均收益率为6.

作者

银联数据服务有限公司咨询服务部 曹光宇

通过

三、透支情况

截至年末,建行信用卡透支规模率先突破7000亿元; 招商银行与工商银行的差距缩小; 交通银行、广发银行等企业规模小幅萎缩,导致排名下降; 农行、邮储、兴业银行增速超过20%,农行透支排名从第12位上升到第6位; 民生银行虽然发卡量不及光大银行,但透支规模超过光大银行。 结合流通卡数量,招行流通卡平均透支7041元,较年末增加200余元。 区域性银行中,中原银行、盛京银行、晋商银行、成都银行、张家港农商行等本期涨幅较大。 图13为年末全国性银行信用卡透支情况,表2为区域性银行信用卡透支情况。

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选取近四年数据连续性较好的全国性银行进行观察,可以发现,招行和浦发银行的透支余额同比增速达到最大值,其他银行均实现了透支余额大幅增加。 建行、工商银行同比增速重回同一水平; 农行成为唯一一家同比增速上升的银行; 本期透支余额增速低于往年。 在金融去杠杆的大环境下,监管再次强调刚性扣除。 银行需要关注持卡人的总授信额度。 同时,严格控制个人消费信贷资金流向。 这也在一定程度上减缓了信用卡增长速度。 ~ 图14为部分银行信用卡透支规模,图15为信用卡透支规模增速。

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从信用卡业务占零售信贷的比重来看,只有少数几家银行较以往有小幅增长,​​其中兴业银行增长了近1个百分点。 在大型国有银行中,房贷业务仍占据零售业务的主要份额。 工商银行、建设银行、中国银行占房贷业务的80%以上。 股份制银行中,广发银行、光大银行、民生银行等信用卡业务占比高于房贷业务。 图16为年末全国性银行信用卡业务零售授信占比。

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部分区域性银行受益于发卡量和透支规模的双增长,信用卡在零售业务中的占比相应提升。 如晋商银行、哈尔滨银行、中原银行、盛京银行分别较年初提高9.71、2.21、2.85、3.06个百分点,宁波银行信用卡业务零售授信比例接近达到股份制银行的水平。 年末区域性银行信用卡业务零售授信率如表3所示。此外,大部分区域性银行信用卡业务未来仍有较大提升空间。 多家银行在年报中提到信用卡专题,将深化零售转型发展大刀阔斧改革。 信用卡业务在获客、提升客户粘性、场景布局、品牌推广等方面发挥着至关重要的作用。 为此,越来越多的区域性银行重新将重点放在信用卡业务上,并加大了对该业务的战略投入。

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支付

4. 交易和收入

,信用卡交易(消费)金额保持平稳增长。 招商银行、工商银行、建设银行等四家银行年交易(消费)额均超过3万亿元; 中国农业银行和浦发银行首次突破2万亿元。 工商银行、浦发银行、兴业银行、浙商银行交易(消费)量同比增速高于同期发卡量增速,表现良好在现场客户管理方面。 此外,中国银行公布的分期交易额,全年突破3000亿元,占消费总额的18%,同比增长近17%,高出近7个百分点。高于银行信用卡消费的整体增速。 全国性银行的信用卡交易如图17所示,区域性银行的信用卡交易如图18所示。

值得一提的是,受疫情影响,预计一季度信用卡交易额将出现下滑。 随着发放“消费券”等一系列促消费政策的落地,国内信用卡交易量将逐步回升,但境外消费或将在一段时间内保持平稳。 在一个低谷的时候。

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业务收入方面,招商银行以近800亿元位居第一,同比增加133亿元,收入增量进一步提升; 从收入结构来看,利息收入占比从74%下降到68%。 浙商银行信用卡业务虽然发展时间较短,但成绩斐然,今年收入同比增长69%。 通过以收入和年均透支余额计算资产盈利能力可以发现,招商银行、光大银行、广州农商银行、贵阳银行、中原银行的业务盈利能力在本期有所提升. 图19为全国性银行信用卡业务收入,图20为区域性银行信用卡业务收入。

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由于内部管理等需要,银行对不同信用卡业务的收入类别划分有所不同,主要区别在于分期业务收入。 一种方法是将分期付款全部或部分计入利息收入,相应的资产分类为生息资产。 此后,招商银行将所有信用卡分期收入计入利息收入。 、中信银行、光大银行也做出了类似的调整。 中信银行将信用卡信用卡现金分期收入由手续费收入调整分类为利息收入。 其中现金分期收入占比分别为18%和42%。 光大银行将手续费及佣金净收入中的全部信用卡分期收入调整分类为利息净收入。 调整后差额171.21亿元。 同期信用卡业务营业收入390.39亿元,即分期收入占比44%。

另一种方式是将分期收入计入手续费及佣金收入,即中间收入,按照资金与收入相匹配的原则,将相应资产调整为非生息资产,如建设银行、上海银行等。 . 之后,民生银行在年报中明确表示,信用卡分期透支收入不计入利息收入。

随着我国利率市场化改革不断深入,银行利差收窄,挖掘高收益、轻资本零售业务的发展潜力成为重点。 2004年以来,我国商业银行相继提出零售银行发展战略,零售转型步伐加快。 从年报数据来看,多数全国性银行的零售业务收入约占全行营业总收入的40%,邮储银行高达64%。 区域性银行之间,零售业务发展差异较大。 重庆农商行、广州农商行、中原银行、哈尔滨银行、西安银行、常熟农商行零售业务收入占全行30%至40%。 该行指标为10%至25%,业务发展仍有提升空间。

信用卡业务是本行零售业务发展的排头兵。 它不仅在获取新客户、维护现有客户、树立品牌形象方面发挥着重要作用,而且成为贡献收入的主要力量。

利息收入方面,以招商银行为例,近三年信用卡业务零售信贷占比为27%至28%,信用卡利息收入占零售贷款利息利息收入的比重一直稳定在约 40%。 ,招商银行平均零售贷款收益率为6.07%,平均企业贷款收益率为4.34%。 信用卡透支和小微贷款收益率较高是短期贷款平均收益率上升的重要原因之一。

从中间业务收入来看,信用卡业务是银行卡服务费的主要来源。 工商银行、建设银行、农业银行、交通银行、邮储银行等全国性银行在年报中均表示,信用卡量和消费交易额有所增长。 ,分期付款手续费推高了银行卡手续费。 苏州银行等区域性银行实现银行卡业务收入4.35亿元,同比增长15.71%,主要是信用卡业务票据、交易等业务收入增加所致分期付款费用。 中间业务不仅可以有效缓解银行息差持续收窄趋势下的业绩增长压力,也可以成为银行拓展其他业务的潜在资源。 图21为部分全国性银行银行卡手续费收入占手续费及佣金总收入的比重,图22为部分地区性银行银行卡手续费收入占手续费及佣金总收入的比重。

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在增加业务收入方面,一方面,银行可以打造多层次的产品体系,实现差异化的产品定位和经营策略。 比如近几年,很多银行推出了很多高端卡产品,包括钻石卡、私人银行专属信用卡、面向年轻客户的白金卡等,结合以往的经营情况,高端卡不仅有年费收入优势,活跃率高于整体水平,持卡人偏好大额交易; 另一方面,他们可以充分利用客户价值分层模型,在营销活动前进行筛选,制定有针对性的经营策略,增加边际收益。

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