中小银行存款利率调整为3.4%央行未降息政策出笼公布

一直以来,中小银行与大型银行在各方面竞争中都处于劣势,经营盈利模式主要依靠扩大存贷款利差来实现,而随着存贷款利率市场化致使存贷款利差越来越窄,加上行业产业盈利能力以及社会平均利率逐年下降,中小银行不仅难以维持之前的高盈利模式,且过去在存贷上那种只追求存贷款规模的粗放经营模式也难以为继。总之,眼下中小银行下调存款利率绝非偶然,是与客观经济现实有一定内在关系的。

4月11日,深圳坪山珠江村镇银行微信公众号公告称,即日起,该行一年期定期存款利率调整为2.15%,两年期定期存款利率调整为2.75%,三年期定期存款利率调整为3.4%,五年期定期存款利率调整为3.9%。

不仅是上述银行,新京报贝壳财经记者注意到,河南、深圳、湖北等地多家中小银行已经开始下调存款利率。

对此,普通民众不禁心存疑虑。 除了3月份小幅降准外,近期央行未见有任何降息政策出台,新的LPR也未出台。 中小银行怎么了? 降低存款利率的原因是什么?

从媒体披露的信息来看,中小银行表面下调存款利率可能有以下三个原因:

一是对此前存款利率下调没有及时跟进的后续“补救”行为。 比如,因为5年期LPR下调3次共计35个基点,1年期LPR下调2次共计15个基点,从时间上看,主要集中在3-8月,受LPR下调影响。 国有大型商业银行和股份制商业银行分别于当年4月和9月两次下调存款利率。 届时,部分中小银行可能会因为贷款增加的压力,出现较大的资金供需矛盾。 中小银行下调利率。 存款利率激励不够,存款利率没有及时下调。 去年底以来,由于存款激增,多数中小银行出现资金“过剩”现象。 此外,贷款发放情况也不是很理想,自然会想到降本增效。 ,不得不下调存款利率,以减轻自身经营成本的压力。

二是“开门红”春节期间加息行为的自然回归。 每年年底和年初,即元旦和春节期间,通常是银行组织存款竞争活动的关键时期。 在此期间,各银行业金融机构存款利率将保持相对稳定。 竞争力不如大型商业银行,很多都采取了一些提高存款利率的手段来吸引更多的存款。 据权威媒体报道,春节前夕,为做好“开门红”准备,部分中小银行分阶段上调存款利率,吸引储蓄。 比如河南五羊农信,人民币存款一年可赚取2250元利息,年利率可达2.25%。 因此,此时中小银行下调存款利率,实质上是将存款利率恢复到“开门红”活动前的水平。 存款利率下调只是“假象”,不值得大惊小怪。

三是实施缓冲策略,杜绝存贷款净息差收缩的尴尬局面。 当前,中小银行净息差收窄压力较大。 根据银保监会官网公布的数据,一至四季度末银行业整体净息差分别为1.97%、1.94%、1.94%和1.91%,分别比上年下降4.83%、5.83%、6.31%和8.21%。 而城商行的净息差为1.67%,低于商业银行的平均净息差,而农商行的净息差为2.10%,也处于较低区间。 这样一来,一些中小银行不得不下调存款利率,以减少损失,增加盈利能力,尤其是提高抗风险能力。 这也有利于提高中小银行为实体企业降低信贷成本的积极性。

然而,上述中小银行下调存款利率的原因只是表面现象,背后其实有着更深层次的原因,主要表现在两个方面:

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一方面,要在低利率环境下赢得竞争,必须在债务成本管理上下功夫。

当前中国经济形势仍处于缓慢复苏状态,世界经济形势2023年未必能有根本好转。欧美银行业危机实际上会对世界各国造成一定影响。世界。 虽然中国银行不可能出现大规模的流动性危机和风险,但由于世界经济和金融一体化,中国经济和银行也不能幸免。 尤其是中小银行目前面临着诸多困难:难以找到优质贷款客户,富余资金无法转化为贷款; 贷款市场竞争激烈,中小银行生存空间越来越窄; 中小银行的科技服务能力不如大银行 银行的经营成本远高于大型国有商业银行或股份制银行,不得不动脑筋关于存款利率; 各级政府和金融监管部门要求实体企业降低信贷融资成本,中小银行压力较大,不得下调存款利率,以利于贷款利率下降。 显然,本次中小银行下调存款利率,是为不断加强经营风险监管,应对日益严峻的经营困难,未雨绸缪,提高应对可能出现的经营危机的能力。 . 落后地区的中小法人银行处境更为艰难。 为了生存,他们不得不加强资产负债管理,尤其是债务成本的管理,通过降低债务成本来达到提高资金使用效率、增加盈利能力的目的。 因此,下调存款利率以促进负债成本的真正下降,同时在管理上实施一系列降低财务费用的活动,应该是中小银行将继续做的一项重要工作。将来。

另一方面,靠存贷款利差赚钱的日子已经结束,中小银行不得不进行经营战略转型。 放弃粗放经营模式,实现高质量增长,是不得不面对的现实选择。

长期以来,中小银行和大银行在各方面的竞争中都处于劣势。 经营盈利模式主要通过扩大存贷款利差实现。 随着存贷款利率市场化,存贷款利差越来越窄。 行业盈利能力和社会平均利率逐年下降。 不仅中小银行难以维持以往的高利润模式,过去只追求存贷款规模的粗放经营模式也难以为继。 这是中小银行经营的真正力量,也迫使中小银行的管理者深刻认识到必须彻底改变经营理念,从过去的“存款就是英雄”转变为未来业务多元化转型,摆脱对传统存贷款的依赖。 依托业务模式,有效管理资产负债规模,大力发展轻资产业务,向精品银行发展,中小银行可以走出当前的经营困境,走上业务发展之路。变得越来越宽。

显然,本次中小银行下调存款利率,实际上是向社会发出了经营战略转型的强烈信号。 今后,中小银行将把更多精力从组织存款资金转移到组织存款、用好资金上。 着力做好贷款投放和审批工作,规避贷款风险,大力发展金融中介服务产品,从主要依靠存贷款利差向未来赚取中介服务费转变,推动金融服务业真正转型。银行盈利模式实现中小银行高质量发展。

总之,眼下中小银行下调存款利率并非偶然经营贷款,与客观经济现实有一定的内在联系。 从某种意义上说,中小银行下调存款利率是好事,有利于改善中小银行整体经营生态,对防范化解风险起到积极作用在我国的银行业。

作者/莫凯伟(中国地方金融研究院研究员)

编辑/岳彩洲

校对/刘军

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