国内银行信用卡测评报告测评背景

信用卡测评腾讯网—–

腾讯网—–国内银行信用卡测评报告 2010年7月 测评背景 信用卡正日益改变着人们的消费行为 2010年,数位100市场研究公司对数万名信用卡使用行为进行了调查,显示信用卡越来越融入人们的日常生活 84%的持卡人通过刷卡在超市消费,45%的网购者是家电市场、家具城,42%的手机话费,2447%的持卡人已经用积分换取现金, 20%的持卡人在日常生活中不使用信用卡 持卡人认为每月消费会减少20%,32%的受访者认为消费会减少,但在使用信用卡后更注重个人信用的人20% 占受访持卡人总数的57% 比较关注的有39人,非常重视的有18人,信用卡市场高速发展的背后是激烈的竞争。 在数字100市场研究公司的调查中,近30%的持卡人认为不同银行的信用卡没有区别。 超过50%的持卡人认为各家银行的信用卡存在一定差异。 据信,差异较大的持卡人仅占调查总人数的12%左右。 为帮助持卡人更多了解信用卡市场现状,为各大银行信用卡营销提供有益参考,腾讯网和数字100市场调研公司联合推出本次信用卡测评。 持卡人素质的提高将对发卡机构提出更高的要求。 信用卡中心只有提高服务要求,才能营造更好的用卡环境,促进行业健康发展。 报告摘要 本次测评从持卡人角度出发,计算信用卡评价各环节的权重。 同时从各大银行获取一手信用卡详细信息,探讨信用卡发展现状和趋势,关注持卡人利益,旨在完善信用卡市场。 本试卷的开展,对本试卷三部分的开展起到了有益的推动作用。 第一部分是信用卡市场的概述。 回顾了中国信用卡市场的发展历程。 结合我国信用卡的发展,对发达国家的信用卡市场进行比较。 相信土地放样的时代还没有完全结束。 相关调查显示,很多持卡人在申请信用卡时缺乏相关知识。 很多持卡人对手续费、还款单管理等不了解,银行发卡量陆续增加,而信用卡相关知识的普及却滞后。 势必为日后的纷争埋下隐患。 第二部分评价体系及实施过程本评价体系由四个一级指标组成。 办卡申请、办卡申请、办卡增值服务及收费。 每个一级指标由相应的二级、三级指标组成。 层级指标的构成分为持卡人层级实施和银行层级实施两个阶段。 通过对持卡人的问卷调查获得信用卡评价体系的权重。 通过银行层面的数据恢复,获取完整准确的数据。 第三部分信用卡测评结果本次测评各银行得分均在80分以上招商银行、工商银行和建设银行在综合测评中位列123位。 招商银行、兴业银行和工商银行在信用卡申请环节表现突出。 中国银行中国工商银行。 招商银行、中国银行、交通银行在信用卡增值服务环节成为行业龙头。 中国光大银行、中国农业银行、中国建设银行甚至比中国光大银行还好。 办卡—以更积极的营销方式追赶前10名股份制银行。 增值业务逐渐两极分化。 以北京银行为代表的城商行区位优势突出。 增长潜力可期。 操作人员名录 特种设备操作人员工种及名录 1类医疗器械名录 高值耗材名录-信用卡市场现状 11 信用卡发展历程 111 代理期—1985年以前 112 初期发展期-1985-1999年 113 快速发展成长期-1999-2008 114 后圈地时代-2008年后 12 后圈地时代的主要问题 121 圈地结束 122 信用卡盈利点 123 不满对活卡率的影响 2 评价体系及实施过程 21 评价体系 22执行流程 221 持卡人层面执行 222 银行层面执行 3 信用卡评价结果 31 总体评价与分析 311 指标体系 312 参与银行 313 总体排名 314 结果分析 32 各分项评价分析 321 应用环节分析 322 卡片使用环节分析 323 增值服务分析 324 服务成本分析 33 主要结论 331 四大行 332 股份制商业银行 333 城市商业银行—北京银行 1 信用卡市场现状 11 信用卡发展历程 111 代理时期- –1985年前 1979年10月 中国银行广东省分行与香港东亚银行签订协议 离婚协议模板 下载合伙协议 下载渠道分销协议 免费下载教学协议 下载专业协议 未来6年,银行中国银行与南洋商业银行、美国运通等国际金融机构签订代理协议。在此期间,信用卡业务在大陆仅处于代理阶段。 112 发展初期-1985-1999 中国银行珠海分行 1985年初 中国大陆第一张信用卡——中银卡的发行,标志着信用卡的真正诞生。 此后不久,信用卡业务不再由中国银行垄断。 中国工商银行、中国农业银行和中国建设银行跟进并发行了自己的信用卡。 这一发展阶段具有以下特点: 发卡量小 2 缺乏行业政策支持 3、4 主要银行为发卡大户 行业竞争不足 4 信用卡业务模式相对单一 113 快速成长期——1999-2008年1999年至2008年10年间,中国信用卡市场实现快速增长 首先,产业政策不断明晰。 1999年,中国人民银行颁布了《银行卡管理办法》。 有限公司正式成立。 到2002年底,国内银行卡跨行、跨地区联网的目标已经全面实现。 第三家外资银行进入信用卡市场。 2008年12月23日,香港东亚银行在中国大陆推出第四张人民币信用卡。 至2008年底发卡量持续上升,全国银行卡累计发卡18亿张,比2007年底增加3亿张,借记卡166张,信用卡1亿张发卡量14亿张 114 后圈地期——2008年后这一时期的显着变化是信用卡发卡量增速放缓 2009年第一季度,信用卡市场发卡量持续增长,但增速与2008年第四季度相比,下降了255个百分点。 国家对信用卡的管理不断加强。 2009年7月,银保监会发布《关于进一步规范规范下载建设办规范下载官方学术规范下载编程规范下载ABS规范下载《信用卡业务通知》》,规范外包管理收款发卡营销和客户投诉处理的特约商户 两大阵营的划分 由于各家银行信用卡业务发展水平不同,逐渐出现了银行卡业务阵营 规模相对较大的发卡银行竞争力强的银行在拓展市场的同时,会更加注重对现有市场的维护和价值挖掘,而一些银行卡业务规模较小的银行,在 后仍会更加注重市场规模 时代的主要问题 121 末日圈地 信用卡市场巨大的增长空间说明圈地还没有结束 市场的扩大还来自于消费习惯的改变。 当他们认为最好的支付方式时,60% 的巴西消费者选择信用卡。 在中国,市场调研公司对信用卡的调查数据显示,认为信用卡是最佳支付方式的消费者比例已经达到发达国家信用卡发展水平的参考水平。 信用卡支付率仍有很大空间 图1 2006年信用卡作为最佳支付方式的比较 图2 2010年信用卡支付的接受情况 相关调查显示,人均持卡量为1~2张,占733对5张卡的比例为14。银行卡在中国已广泛普及,但人均持卡量仍低于发达国家—美国人均持卡量已超过5.同时,信用卡的使用频率远低于银行卡。 从这个数据中,我们可以得出,信用卡市场还有很大的提升空间。 对于发卡量少的银行来说,还是有很大机会的。 圈地时代不会马上结束。 122个信用卡盈利点 目前,信用卡的盈利主要来自以下几个方面: 1、包括年费等各种服务费 2 返利 3现金分期利息等高收益业务 4 数据库价值创造的价值- 增值 无论是返利高收益业务还是数据库增值,都需要根据多家银行的发卡数量。 为了追求发卡量,推出免年费活动,吸引消费者办卡。 但是,大量的睡卡导致银行管理成本和各项费用的增加。 同时,盈利点也没有达到预期的标准。 excel标准差 excel标准差函数 exl标准差函数 国家标准 检验抽样标准表 免费下载 红头文件格式标准 下载 不满对活跃卡率的影响 在 100 2010年进行的信用卡调查中,也是低消费激励积分和不利刷卡影响活跃卡率图3中最大的原因是对刷卡活动的影响以及对当前信用卡不满的相应分析。 持卡人的不满程度与刷卡活动的高低有很大的相关性。 本次评价是从持卡人的角度对评价体系进行分析。 各家银行盈利关键点的异同,为银行营销策略和品牌策略提供参考,同时进一步丰富持卡人了解卡卡增值服务和服务收费的渠道持卡人从接触信用卡到使用信用卡再到评价信用卡,力求建立全面准确的信用卡评价体系。 增值服务和服务收费二级指标14项,三级指标近80项。 22 执行过程评价 实施过程分为持卡人层面实施和银行层面实施两个阶段。 221 在持卡人层面执行。 在持卡人层面,得到各级指标的权重。 初期严格按照指标体系设置问卷。 问卷在线发布后信用卡测评,由数位100样本库团队负责具体操作。 请持卡人

持卡人回答问卷。 有效样本达到预期值后,收回问卷,金融业务部研究人员进行数据分析。 采用结构方程模型得到各层级指标对整体相关性的贡献。 结构方程模型是一种建立。 估计和检验因果关系模型的方法。 该模型既包含可观察变量,也包含无法直接观察到的潜在变量。 结构方程模型可以替代多元回归路径分析、因子分析、协方差分析等方法,清晰分析单个指标的影响。 总体作用及单项指标之间的关系 222 银行层面实施 银行数据收集从三个方面获得: 1. 银行提供相关数据; 2、通过各大银行官网获取数据; 3、通过客服中心获取数据 现阶段数据恢复 之后根据各大银行的实际情况和数位100金融研究的经验,先对所有数据进行无大纲处理。 现在以信用卡年费为例。 标准化过程为观测值-最小值-最大值-最小值100。数据中A行普卡年费最高200,B行最低50C,70行最低50C标准化后,B行年费为100A,0C行年费为100-70-50200——因为信用卡年费越低,分值越高。 减去100得到的值,所有数据无轮廓处理,将结构方程模型计算出的关系代入YF申请流程,卡环境增值服务费获取信用各家银行的卡片评价分数。 整理层级获得的数据,结合持卡人层级获得的各种权重,最终对各大银行的信用卡服务进行评价。 三项信用卡评价结果 本次评价的15家银行得分均在80分以上。 行业的竞争使得各家银行的服务不断提升。 银行之间的差距正在缩小。 营销创新成为关键因素。 其中,招商银行在两项评价中均名列第一。 在办卡过程中的竞争优势最为明显,表明其对市场细分的定位更加准确。 中国建设银行在311指标体系中名列前三。 根据结构方程计算卡应用的增值和服务4个一级指标的权重分别为25和25。 积分—100个数据源,在线调查,回收计算,312家参与银行,共有15家银行参与了信用卡测评。 四大行工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、十家股份制商业银行、交通银行、招商银行、中国民生银行、广东发展银行、上海浦东发展银行、光大银行、兴业银行、深圳发展银行、中信银行、华夏银行、城市商业银行、北京银行综合排名根据评价数据,参与评选的15家银行得分均在80分以上,名列前茅三分别是招商银行工商银行招商银行19969工商银行29902建设银行39750数据来源银行官网电话采集银行提供314结果分析招商银行的竞争力更多来源于信用卡申请流程和在增值服务方面,其在招标过程中的得分为1923分,每项满分为20分。 增值服务2262分,每项满分25分以上。 两者均居行业首位。 具体体现在卡种总数和联名卡数量上。 高端卡种 在特种卡种类等选卡方面具有较强的行业竞争力。 招商银行为持卡人提供更多选择,提供更丰富的客户体验等增值服务。 相对而言,招行在服务费方面的得分仅处于行业较低水平。 与同行相比,其信用卡挂失费、开证手续费、多付卡退款手续费等收费项目较高。 工商银行的竞争力主要体现在服务收费和用卡环境方面,其收费得分为1652分,单项选择满分为18分。 卡片使用环境评分3642分,单项满分37分。 境外紧急挂失手续费、取现手续费、转账手续费、多付卡退卡手续费、滞纳金等服务费用在行业内具有较强优势,破损补卡手续费高于其他银行。 近年来,工商银行通过不断努力,为客户营造日益良好的用卡环境。 本次测评,其信用卡在网上缴费、购物分期、境内外取现、消费明细通知等方面表现较好,但在每日取现额度和次数方面缺乏灵活性。 同时,人民币还款方式的多元化有待加强。 建行在信用卡手续费和增值服务方面的优异表现是其此次位列第三的主要原因。 建行服务费得分为1684分,比工行高032分。 其增值服务得分为2164分,比排名第一的招商银行低098分。 代办报表、开证服务费更受客户青睐和认可。 附属卡有较低的年费和增值服务。 商户类型多,覆盖城市多。 更高端的客户体验是其竞争力的源泉。 但信用卡积分与业内同行相比存在一定差距。 赠送积分 积分种类比较单一,积分的使用有待加强,比如积分彩票兑换年费的进一步发展。 各分项评价分析本次评价从四个方面对各家银行的信用卡进行了分析。 根据申请和使用卡的流程,分为申请流程。 用卡环节的增值服务和服务费 四个一级指标 321 申请流程分析 申请流程包括两个二级指标 信用卡选择和申请流程 每个二级指标由若干个三级指标组成水平指标 通过结构方程模型计算 在信用卡申请过程中,招商银行位居行业第一。 在本次测评中,招商银行、兴业银行、工商银行分别以9362分和9362分位列前三,10家银行在信用卡申请流程中得分在90分以上。 银行间总体差距不是特别明显,但个别细节差异较大。 322 用卡环节分析 从预借现金、刷卡消费、还款保障、账户管理五个方面对用卡环节进行评价。 二级指标由若干子项组成。 中国银行、中国工商银行和中国建设银行的信用卡使用量排名前三。 在现金透支、信用卡消费、还款安全或账户管理方面没有显着差异。 323 增值服务分析 从三方面评价增值服务 积分活动优惠商户和附加服务 招商银行 交通银行和中国银行在信用卡增值服务方面表现出色 324 服务费用分析 服务费用评估分为三个维度 年费 基本服务费和交易手续费和服务费评价 上海光大银行、建行和农行位居前列 33 主要结论 331 总体来看,四大银行在信贷方面的竞争力卡市场仍占主导地位。 四大银行的优势主要体现在以下几个方面 1、服务费用低。 与其他股份制银行相比,四大行由于资源相对于其他股份制银行更为强大,因此在手续费方面具有较强的竞争力。 在免年费刷卡的情况下,各种交易手续费成为主要成本。 2、增值服务先天优势 由于网点遍布全国,如何利用这一优势在优惠商户、联名商户等增值服务中产生更强的竞争效应,是需要解决的问题。四大银行需要认真面对。 新发银行卡 其中,四大国有商业银行新发卡120张,占新发卡总数的4563张。 随着时间的推移,信用卡申请流程的强化效果将对其他银行产生强烈影响。 10家股份制商业银行在本次测评中表现不一。 招商银行、交通银行、民生银行和广发银行排名靠前。 其他银行相对较低。 本次评价的股份制商业银行具有以下特点: 1、营销方式更加积极,主要体现在信用卡选择和申请环节 股份制银行在卡种总数上采取了更加积极的营销措施、联名卡数量和种类方面,招行都取得了不俗的成绩。 使用特约商户的种类和数量。 在高端客户体验方面,招商银行和交通银行相较于其他股份制银行优势更为明显。 增值服务日益成为持卡人关注的焦点。 3、服务费相对较高。 股份制商业银行缺乏服务费。 更高的灵活收费和更高的收费门槛将阻碍信用卡活跃卡率的提高。 前期多元化的营销方式增加了发卡量,但由于手续费较高,部分卡已成为睡卡。 得不偿失。 333城市商业银行—北京银行 本次评比的北京银行信用卡排名显示,该行与其他14家银行相比,在全国竞争力方面仍有差距,但在区域竞争中展现出良好的潜力。 区位优势 积极开拓当地信用卡市场,成效显着。 例如,优惠商户涉及餐饮、购物、休闲娱乐、运动健身、生活服务、健康美容、市民生活等方方面面。 信用卡发展依托首都经济环境,受益于首都经济增长。 同时,随着京郊客户服务的深入,银行中间业务的推进和零售业务比重的战略转型,将通过推进综合化经营进一步强化区域竞争优势2从卡应用上持续提升增值服务 北京银行作为国内最早成立的城市商业银行之一,在中国城市商业银行中处于领先地位 随着城市商业银行全国扩张战略的展开,未来发展潜力巨大. 其信用卡业务受益于整体发展战略,从卡应用到增值服务。 大爱卡双币卡升级新增优惠商户。 更灵活的积分兑换方案如南来顺木偶剧院等更灵活的积分兑换方案项目进度样板下载方案下载课程教案下载分期购物活动无一不透露着北京银行与其他股份制商业银行在信用卡方面的差距业务缩小

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