互联网贷款新规延长1年暂时缓解到期合规压力

持续整改中的互联网贷款业务又迎来新规,部分细节要求出现收紧,但过渡期延长1年。新规肯定了互联网贷款的积极作用,同时将既有文件规定的存量业务整改期限由今年7月12日延长至2023年6月30日。不过,记者对比《通知》与《办法》和《互联网贷款通知》发现,新规对银行在贷款管理和自主风控方面又提出了多个更为细化的要求,与第三方机构的合作整改挑战加大。

持续整顿中的网贷业务迎来新规,一些细化要求有所收紧,但过渡期延长了一年。

7月15日,中国银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提高金融服务质量和效率的通知》(以下简称《通知》)。 《通知》指出,商业银行在履行贷款主体职责方面与监管要求仍有差距,进一步明确了商业银行互联网贷款管理和独立风险控制要求,涵盖客户身份核实、贷款资金管理、第三方平台合作协议规范等诸多方面。 长期关注金融科技领域的汉坤律师事务所合伙人权威人士认为信用贷款,新规中的一些要求将对助贷、联贷开发模式、网贷资金流向提出更严苛的挑战控制。

不过,在不少业内人士看来,此次新规更值得关注的是过渡期的延长。 新规肯定了互联网贷款的积极作用,同时将现有文件规定的存量业务整改期限从今年7月12日延长至2023年6月30日。招联金融首席研究员董希淼认为新规总体描述较为积极,反映了监管态度的转变。 权威人士还认为,新规也体现了企业合规发展、促进经济和保障民生之间的平衡,对整改进度提出了相对适度的要求。

暂时缓解履约压力

为规范商业银行互联网贷款业务经营行为,银保监会印发了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)和《关于进一步规范商业银行互联网”分别于2023年7月和2023年2月。 《关于开展贷款业务的通知》(以下简称《网贷通知》)对商业银行开展互联网贷款风险管理和贷款合作管理提出了全方位要求。

根据《办法》,商业银行互联网贷款存量业务应在两年内进行整顿,限期为2023年7月12日。

这也是新规最受关注的地方——过渡期的延长。 针对《通知》,银保监会有关部门负责人在回答记者提问时表示,近两年疫情反复等因素和经济环境对疫情产生了一定的影响。对商业银行互联网贷款业务改进进程的影响。

从目前银保监会的情况来看,部分商业银行的互联网贷款业务网上贷款,特别是合作贷款业务,面临着合规压力。 此外,《通知》还对独立风险控制提出了具体监管要求。 为审慎推进整改,避免因停业造成的收缩效应影响小微企业和居民融资需求,银保监会认为,有必要对过渡期进行统筹安排.

《通知》综合考虑商业银行及合作机构完善、业务连续性、与征信监管衔接等因素,按照“新旧分离”的原则,设置过渡期,即符合《征信业务管理办法》。 即自发布之日起至2023年6月30日; 《办法》的过渡期也延长至2023年6月30日,确保互联网贷款业务继续支持实体经济。

权威人士表示,新规的重点之一是延长过渡期,即根据疫情影响,在合规经营、促进经济和民生之间取得新的平衡。当前的疫情和经济形势。 董希淼也认为,《通知》整体表达较为积极,体现了监管态度的转变。

从统计局数据和央行发布的信贷数据来看,今年以来国内经济在疫情反复的情况下面临较大下行压力,有效信贷需求特别是中长期贷款需求持续向好。暴跌。 业内人士普遍认为,在这种情况下,小额、便捷、普惠的互联网贷款将成为一种有效的补充。

银保监会相关部门负责人在回答记者提问时也肯定了互联网贷款的积极作用。 “特别是在疫情防控背景下,可以服务传统金融渠道难以触达的客户群体。” 该负责人表示,《通知》鼓励商业银行稳步推进数字化转型,精准开发互联网贷款产品,增加和完善产品。 供给,提高贷款响应率,优化贷款流程。

网上贷款平台_网上贷款_那种短期网上贷款好

截至2023年末,我国银行业金融机构互联网贷款余额5.75万亿元,同比增长21.8%。 其中,个人生产经营互联网贷款和企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1%和46.3%。 《通知》指出,银行要充分发挥互联网贷款在帮助市场主体纾困、降低企业综合融资成本、加强新市民金融服务、优化金融支持重点领域等方面的积极作用。消耗。

除了缓解合规期限压力外,《通知》并未体现出对征信业务“断直连”更为激进的态度。 《通知》在加强信息数据管理部分提到,银行与提供和处理个人信息的机构开展合作时,要认真做好合作机构的安全评估工作。 考核内容包括但不限于个人信息保护合规制度、监督机制、信息处理规范、安全保护措施等。

还有很多新的和详细的内容要求

在不少互联网平台业务人士看来,《通知》除了延长过渡期外,并没有披露太多增量信息,很多内容在此前的监管窗口指导过程中已经有所提及。

不过,记者将《通知》与《办法》、《网贷通知》进行对比发现,新规在贷款管理、自主风控、与第三方合作等方面对银行提出了多项更为细化的要求。 ——整顿党的机构 挑战加剧。

《通知》指出,自上述两个规范性文件出台以来,商业银行在整顿互联网贷款业务、相关平台公司合作贷款业务等方面,逐步优化业务流程,提升风险管控能力。在监管部门的监督下参与的也得到了有序的监管。 . 但商业银行在履行贷款人职责方面仍存在问题,在授信审批、贷款发放、资金监管等核心风控环节过度依赖合作机构。 与监管要求仍有一定差距,不利于业务可持续发展。

首先,在“授信审批、合同签订等核心风险控制环节应由商业银行独立有效开展”的基础上,第一借款人“独立有效开展身份核查”,相较于此前的“借款人身份核查不能完全授权 “委托合作机构办理”的表述更加明确了银行的责任,《通知》要求商业银行作为贷款管理主体,要提高管控能力互联网贷款风险,严格履行贷款调查、风险评估、授信管理、贷款资金监控等主体职责,严格落实金融管理部门在征信、支付、反馈等方面的责任,防范洗钱等方面的风险。贷款管理“空心化”。

在信息数据管理方面,《通知》要求银行完整准确获取身份核验、贷前调查、风险评估和贷后管理所需的信息数据,并采取有效措施验证其真实性。 一方面,加强了对借款人信息的保护。

权威人士认为,考虑到银行对用户信息管控和业务独立性的要求,未来采用“小程序模式”或“H5跳转模式”办理网贷业务或将成为大势所趋。 目前市场上最主流的前端助贷平台一站式贷款申请模式将越来越缺乏操作空间。

二是细化贷款资金管理规范,对资金流向的各个环节提出明确要求网上贷款,包括出台操作规程、设置贷款还款路径等。 《通知》要求,贷款资金发放、扣缴本息回收、暂停支付等关键环节由银行自主决定,由银行主动发出指令。 采用自付方式的,资金直接打入借款人银行账户; 采用委托支付方式的,商业银行应当履行委托支付责任,最终将贷款资金支付给符合借款人合同约定用途的交易对象。 商业银行应独立完整保留贷款资金支出、本息回收等账户流转信息,积极加强贷款资金管理,采取有效措施监控贷款用途,确保贷款资金安全,防止合作机构拦截、收集和盗用它们。

三是进一步规范第三方机构合作业务,要求商业银行就联合投资、信息技术合作等业务类别签订合作协议并明确各方权责,不得与其他服务协议混用在贷款资本协议中。 同时,商业银行与合作机构签署的书面协议应当明确规定相关信息报送的具体要求。

从实践来看,第三方合作机构在互联网贷款业务中提供的服务不仅限于“跟投和信息技术合作”,还可能包括营销获客、支付结算、风险分担等。 、逾期催收等。权威建议,对于此类机构和服务,银行应根据业务类型与第三方机构签订协议。 尤其值得注意的是,对于联合贷款模式,不同出资方不得在《贷款出资协议》中混入其他服务协议。

此外,《通知》还对合作机构提出了新的要求。 除定期评估合作网贷的综合融资成本外,还要求银行加强对合作机构营销宣传行为的合规管理,限制或拒绝以下行为: 行为机构合作:合作机构及其附属机构收取贷款资金违反法律法规、设置不公平、不合理的合作条件、未依法依规提供贷款管理所需信息、服务收费与质价不符等。有业内人士认为,这此举可以有序降低综合资金成本,从而更好地保护金融消费者的权益。

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